三款年金，盘他

2019.01.16  |  星期三

沿着昨天的思路，我把几款产品具体写一写。

下面这几款产品，都是市面上比较不错的养老金，用作养老完全OK。不过这几个产品都非常有特点，所以根据他们有优势的地方，我们来看几个特别的用法。

另外想说，产品很多，特别多，非常多，同一个类型下的产品可能多达上百种。

我能写完吗……

写得完我就不是多啦了，是多啦A梦

所以文章内，对于有特点、有代表性的产品我们就多写一点，差不多的产品我们就写个大类。

1、趸交，短期，需要灵活性

推荐：信美相互互信一生

特点：回本速度快，短期内特别是7年内现金价值行业领先。

互信一生这款产品，是一款养老金。

作为养老用途的话，男性可以选择从60岁开始按年领取养老金，女性可以选择55岁开始领取养老金。当然，作为养老金使用，这款产品也是不错的。

养老，可以考虑用这个。

但是，这个产品最大的特点是回本速度快，特别是一次性缴费，现金价值第二年就超过已交保费，之后每年以4.02%左右的复利稳定增长。这一点，我们昨天说过了。也就是这张图：

上面这张图，是给0岁的小朋友买，一次性交10万元，产品现金价值的变化。从第二年开始现金价值超过10万，现金价值是103884；此后，每年以4.02%的速度复利增长。

所以，适合短期储蓄。

短期内就有取现的需求，最多存5~7年，希望在这段时间内维持3~4%的稳定收益——这样的需求，用互信一生就比较贴合。

比如说，我放进去10万，然后扔这儿就不用管了，等5年后我需要用这笔钱，那直接退保就好，可以拿回116939元。

如果不取，就继续按照4.02%左右的速度复利增长，你先想什么时候取，就什么时候退保。

注意，因为这里讲的是短期特点，所以养老的部分不做过多分析。感兴趣的朋友，请翻以前写过的介绍。

2、补充社保，纯粹养老

推荐产品：人保寿险惠民福寿

特点：相同保费下，领取期现金价值骤降，领取金额非常高

之前提到过，单纯对于养老来说，如果要买定期领取的养老金，我们计较的是什么？

无非是考虑两点：

领取一样多，让我少交点钱；或者交一样的钱，老了让我多领点。

惠民福寿在养老金中，就是那种交一样的钱，领取超级多的那种。

为啥呢，为啥高这么多？

原因刚才也说了，开始领取之后现金价值就没了。现金价值就是退保价值，那么变相地让你不能退保；既然你不能退保，保险公司的给付压力也小很多，当然每一期领取得就能多一些。

当然，这不重要，我们怎么用才重要。

我们见过太多步入老年，仍在为升级奔波的，也见过太多存了一辈子钱，遭遇骗局或者投资失误一笔亏光，最后晚景凄凉。

所以认真说到养老时，最基本的是什么？

是定时的现金流入，覆盖基本生活所需，而且，这笔钱要拿不走、搬不动。

想来想去，生活中可能就只有一个答案：

社保养老金，长期缴费，强制储蓄，不能提前领取、不能一次性支取。

而对于社保养老金，全天下的人吐糟都相当一致：也就是两件事，领得晚、领得少。

好了，那我们做基础养老，按照社保养老金的形式，补充它的劣势就行。

理解了这一点，反过来看惠民福寿，就非常贴合。

在交相同保费的前提下，这个产品能让你退休后领取更多。但是，这笔钱必须定时领取，想提前领？不行。想一次性支取？门都没有。就用来踏踏实实过日子。

同时，这个产品也是一条底线。无论发生什么，还有这么一笔养老金，到时还能领取呢，不至于日子过不下去。

3、长期储蓄，干什么自己定

推荐产品：信泰如意享

特点：长期储蓄15年以上，现金价值高

昨天发了这张图，有朋友问都是什么产品。

我来说或一下：

A产品是信泰如意享

B产品是天安传家福

C是信美互信一生

这三个产品，互信一生在早期现价增长比较快，也就是所说的“回本快”；天安传家福和信泰如意享，都属于后发制人，尤其是信泰如意享，后期现金价值会更高。提醒一点，在这里好像分了个高下，实际上都是很不错的产品。

10年期以上的储蓄，这种产品的用处就很多。

比如昨天提到的，给刚出生的小朋友做15年左右的教育储蓄，用这个产品就很合适。钱存进去，要用的时候退保。

再举个例子，我发现很多朋友现在普遍面临一种情况：退休以后需要多少钱？不知道，但是很明确地认可，应该尽早从收入中安排一部分钱，存起来留着老了用。

对不对？

所以，这笔钱确定了基本用途，但是形式、数目……其实都不算清晰。那么这种时候，像这类既有现金价值、又有领取额的产品就非常贴切。

这就是找了一个去处存钱，而且这个去处不错：

1、固定期限存钱，养成良好储蓄习惯

2、稳定的收益。比如上图中，如意享15年期的实际年化3.77%左右。

3、存着。到期了该怎么领就怎么领，不想领了就一笔拿回。

所以这类产品，储蓄的意义比规划就要弱一些，就是看长期的累积值。

最后，以上左右讨论都基于现金价值，现金价值是印在合同里的，也就是说都是保证价值。

今天只说了产品用途，推荐了三个非常有特点的产品。太具体的我就不展开了，感兴趣的朋友，请找代理人或经纪人做个计划看看。

最后，年金这个专题的理念基本说完，我比较钟意的产品也都介绍给大家，以后有不错的产品我也会陆续介绍。

最后还留了个小尾巴，一个是预定收益和实际收益的区别，另外一个是通货膨胀的问题，我们留着下次再续。

不知道大家有感受没，写年金的这几期我都在避免用“一定”“必须”此类的字眼。正如昨天所说，收益是计算得出来的，但是对于收益的认知、感受，以及你拿这些产品干什么，没有定论。

交几年十几年保费，背后藏着的是几十年的未来。未来，哪里有定数呢？

也有朋友让我评价XX产品，这怎么评价呢？收益可以算出来，其他一概无法评说。我说好，你可以找出一万个理由反驳，我说不好，你也能找出一万个理由来反驳，这样的争论没有意义。

所以我倾向把思路写下来，让你眼里心里都有数。

规划嘛，一事一议才有意义。