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配角也出彩,为中荷惠加保癌症多倍保的机智点赞。

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[提要]最近,陆续看到不少自媒体转发2018《全球癌症报告》的癌症数据。报告中关于中国的癌症数据,新发病例数380.4万例,死亡病例229.6万例,其实还是中国国家癌症中心在2018年


最近,陆续看到不少自媒体转发2018《全球癌症报告》的癌症数据。


报告中关于中国的癌症数据,新发病例数380.4万例,死亡病例229.6万例,其实还是中国国家癌症中心在2018年2月发布的,以2014年度的肿瘤登记材料更新的全国癌症数据。


过完春节后,不知道是否能看到中国国家癌症中心发布的最新的2015年癌症数据。


谈到癌,就一个字,唉!


这些年,谁身边没有个被癌症折磨过的亲朋呢。


面对残酷的癌症数据,即使有了重疾保障,不少人都希望再配置癌症的多次赔付保障。


今天就给大家介绍两款癌症疾病险。


一、癌症疾病险产品


癌症疾病险和防癌医疗险,都常被称为防癌险,很容易混淆。


解释一下:

癌症疾病险,是给付型,就是确诊后赔付保额;

防癌医疗险,是报销型,在保障范围内的医疗费用实报实销。


癌症疾病险,我们之前有介绍过定期保障的产品,如和谐健康之尊;也有终身/长期保障的产品,如信泰i立方。前者为单次赔付,后者为多次赔付。


有一些重疾险,本身就带有附加癌症多次赔付的保障。


譬如,平安福捆绑的附加癌症的多次赔付,支付宝好医保终身重疾自带的癌症多次赔付(但只赔付80%保额),以及刚前不久的复星康乐e生多倍保,可自由选择附加的癌症多次赔付疾病险。


今天要重点介绍的一款产品,是中荷人寿上周推出的惠加保恶性肿瘤多倍保(最初还取了个艺名叫黄金搭档,现在不用了)。


这款产品,应是受到了复星康乐e生附加癌症疾病险的启发,灵光一现,将其附加形态变成了可单独投保,成为一款"百搭"的产品。


而且,宣传上也机智的抱大腿,与重疾险性价比之王的百年康惠保旗舰版搭配组合,真是聪明的打法。


除了这款产品,上个月昆仑健康也推出了一款防癌疾病险康爱保,相比之前的竞品,费率下降不少,也适合与中荷惠加保搭配也不错,就一起测评了。


二、产品横向对比


参与对比的产品,我们选了3款:


信泰i立方多次赔付防癌险

复星康乐e生附加癌症疾病险

同方全球康爱一生


加上今天测评的两款产品,一共5款产品。



★ 1. 中荷惠加保 VS 复星康乐e生附加癌症险


中荷惠加保恶性肿瘤多倍保,就是按照复星康乐e生附加癌症疾病险来设计的。


最大的区别呢,即是中荷惠加保可单独投保,而复星只能附加于康乐e生多倍保主险上,这就是中荷惠加保的聪明之处啊。


也因此呢,两款产品有一些保障上的差别。


中荷惠加保,在保障期限内虽然赔付3次,其实初次确诊恶性肿瘤,只返还保费并豁免后期保费,所以同为多次赔付,与信泰i立方是不同的。之后的两次,是赔付保额,但每次需间隔3年。


复星康乐e生附加癌症疾病险,初次确诊恶性肿瘤,主险赔付保额,这个附加险承担之后的两次赔付,同样每次需间隔3年。如果出现主险的56种轻症和108种重疾时,可豁免这个附加险后期的保费。


就保障内容来看,中荷惠加保多了第1次的返保费,而复星康乐e生附加癌症险的豁免保费保障有优势。


两款产品都没有轻症癌症保障责任,这倒不是缺点, 因为与其组合的产品/主险的轻症保障,已经包含了。


核保限制上,复星康乐e生附加癌症险须与主险一样严格的职业限制和健康告知,而中荷的职业类别无限制,健康告知也只涉及到与癌症相关的情况,更宽松。


费率呢,以保终身、交20年为例,中荷惠加保平均是复星康乐e生附加癌症险的6折。这个优势,就再明显不过了。


别说中荷惠加保宣传与百年康惠保旗舰版组合投保, 即使是投保复星康乐e生多倍保,也会更愿意选择中荷惠加保来搭配吧。


2. 昆仑康爱保 VS 同方全球康爱一生


昆仑康爱保,最高免体检额度提高到50万,比起之前防癌险最高20万/30万的,有进步,但56~60岁人群只有10万。


两款产品都只赔付1次,轻症保障同样只有1次、20%基本保额,但轻症保障的区别如下:


康爱保只保障原位癌,确诊后即可赔付,有轻症癌症豁免后期保费

康爱一生包含了的含原位癌在内的5种早期恶性肿瘤病变,不过要求进行了积极的治疗才赔付,没有保费豁免;


其他方面,昆仑康爱保180天等待期,优于同方全球康爱一生365天;而同方全球康爱一生,等待期内出现保险事故或身故返105%的保费,又略优于昆仑康爱保的返保费。


在上面这些保障差异的基础上,昆仑康爱保的费率,平均是康爱一生的74折,年纪越大便宜的越多,40岁男性是59折。


★ 3. 癌症多次赔付费率对比


中荷惠加保和昆仑康爱保,两者搭配,刚好相当于一款多次赔付的防癌险,比信泰i立方,还多了原位癌的保障。


中荷惠加保+昆仑康爱保,两者费率之和,平均是信泰i立方的8折。


维持了大半年最具性价比的多次赔付防癌险,信泰i立方在这两款产品组合面前,已经失去了优势。


★ 4. 癌症疾病险与重疾险的费率对比


近期,陆续有保险公司公布2018年的理赔数据,据这些理赔数据显示,癌症理赔在所有重疾理赔中的占比,达到60%以上,有的公司高达75%。


今天这两款产品,不论是中荷惠加保,还是昆仑康爱保,相比之前的产品,费率降幅达20%~40%。


这样的费率,与对应的重疾险费率相比,是相对合理的(就是轻症癌症20%基本保额,低了些)。


昆仑康爱保,保终身、交20年,费率是百年康惠保旗舰版的5~7折;


中荷惠加保+昆仑康爱保,两者的费率之和,是复星康乐e生多倍保的6~8折。


三、健康告知


防癌险,我们最常看到的一句宣传就是,可以带病投保,譬如常见的三高、糖尿病、类风湿性关节炎,都可以投保防癌险。


但中荷惠加保有点特别,它对糖尿病患者,是拒保的;如果肝功能正常的小三阳或乙肝病毒携带,则可以直接投保。


两款产品的健康告知,汇总给大家看下:



昆仑康爱保,虽然没有限制糖尿病,但对已有重疾险的保额、烟酒嗜好、直系亲属的癌症史等,都有涉及,相对限制较多,较为严苛。好在昆仑康爱保开通了线上人工核保通道,不确定的情况,可以线上申请人工核保。


四、癌症多次赔付的意义


癌症多次赔付,对比表中的几款产品,都要求有3年的间隔期。


说实在的,就这3年间隔期的设置,其实大概率的复发、转移,都被过滤掉了。


据资料,一般情况下,癌症被控制后,一年、三年、五年与十年,是四个坎,前两个坎最难迈。


从网上查到的资料,以临床的调查研究来看,癌症根治术后复发的高危期在术后2年内,2年以后复发的风险明显降低。癌症的复发和转移,90%都会出现在根治术后五年内,其中80%发生在术后三年内。


也即,3年的间隔期后,癌症复发或转移的风险,也就20%左右;再三年的复发或转移风险,低于10%。


但也有这样的一个观点,不管总体的复发或转移风险是多少,对于个体来说,只有两种:要么是100%,要么0。


而且,随着医学水平的发展,癌症的5年生存率,也会越来越高:


(该数据根据网络资料整理,具体见之前的癌症数据文章)


如果有钱治疗,总归是要和癌症顽强搏斗下去的。


如果你觉得需要,癌症多次赔付那就是有意义的。况且像中荷惠加保这样的独特搭配,费率又大幅下降,更多家庭都可以负担得起。


五、产品小结和投保建议


最后总结下今天介绍的两款产品,中荷惠加保恶性肿瘤多倍保和昆仑康爱保。


中荷惠加保,将一款附加的癌症多次赔付保障,变成了独立投保的产品,第一次赔付只返保费,第二、三次赔保额,间隔期3年,费率较便宜


但单独投保的保障性不足,更适合与重疾险或单次赔付的防癌疾病险搭配投保,以较低的保费支出,满足大家对癌症多次赔付的需求。


这款产品,不禁让人联想到《演员的诞生》第二季中,从最初复活而一路顽强走到最后决赛的宋轶,做不了主角的命,配角也是分分钟能出彩的啊。


昆仑康爱保,则是一款中规中矩的单次赔付癌症疾病险,胜在费率下降较多,而需要提醒的是,轻症癌症只保障原位癌且只有20%基本保额,其他的4种轻症癌症并不在保障范围内。


总之呢,这两款癌症疾病险的性价比,已经接近对应的高性价比重疾险产品,对有癌症保障需求的人群来说,是不错的选择。


所以,我们给出的投保建议如下:


1. 如果你的健康状况不能投保重疾险,可以选择癌症疾病险代替,根据自己的需求,单独投保昆仑健康康爱保,或与中荷惠加保搭配投保。


2. 如果已经投保了重疾险,还需要癌症多次赔付保障,则可以加投一份中荷惠加保,它几乎可以和所有的重疾险组合搭配。


3. 如果想在已有重疾险保障之上,再额外提高癌症保障额度,可以搭配昆仑康爱保。


中荷惠加保恶性肿瘤多倍保的产品链接,可点击下面的“阅读原文”,昆仑健康的康爱保防癌险,可在公众号菜单栏“精选产品”中找到。








温馨提示:在实际保险问题情景中,个案情况都有所差异,为了高效解决您的问题,保障合法权益,建议您直接向专业人士说明情况,解决您的实际问题。
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