套路满满的2019开门红年金险，看完你再下手

又是一年开门红，每年这个时期各家保险公司几乎都会推出自家公司的开门红年金险产品，就此一年一度的年金险开门红大战又拉开战幕~

在了解产品前，小叮当先带大家了解一些简单的概念。

所谓“年金险”，是投保人定期向保险公司缴纳一定保费，保险公司再按照约定利率、年限，按年或按月支付保金，用以补充被保人、受益人资金需求的理财型保险。 

1. 年金险的本质是寿险+理财。纯粹的寿险产品销售情况通常不会太好，在寿险的基础上添加理财功能，在每年的开年推出讨个好彩头，同时也拉动销售。

2. 年金险，一般是以被保险人的生存为给付条件的。持有人按照保单约定提取时间和比例领取年金。

   目前很多新推出的年金险通常由“主险”与“万能账户”构成。生存金提取后，可以直接转入至万能账户，并在万能账户中累积生息。

3. 年金险通常提供在18-30岁时的教育金婚嫁金，从约定养老年龄（比如50周岁）开始领取养老金，以及其他约定时间的现金流领取或资金返还。

1、理财收益

年金险的万能账户具有理财性质，其收益率水平，使其可以作为固定收益类投资产品（货币基金或短期银行理财）的补充。

2、财富传承

年金险能够在既给子女预留一笔每年返还的现金的同时，又无需担心他挥霍一空，这样的特点使得年金险拥有独特资产传承功能。

3、资产隔离和避税

对于高净值人士来说，年金险作为保险资产，属于个人资产，能够起到资产隔离和避税避债的功能（目前中国尚无遗产税）。

4、寿险保障

年金险的核心是“保险”，属于人寿保单，通常含有身故责任或到期后返还生存金，具有和寿险相同的保障。

并且，按照《保险法》第92条之规定，即使保险公司破产，该公司的人寿保单也不得撤销，必须由保监会指定一家保险公司接收。这就意味着，客户购买年金险的面临的风险很低。

鑫x意年金保险

金x人生年金保险

鑫x年金保险

 通过上表可以看出，各家保险公司的开门红产品均将产品打造为年金保险+万能账户的形式。

投保年龄： 5天-58周岁

保障期间：被保险人至60/65/70/75/80/85/90/95/100周岁

交费期间：3年/5年/10年

保障责任：

1、祝贺金

3年交，第5、6个保单生效对应日，每年给付50%年交保费

5年交，第5、6个保单生效对应日，每年给付100%年交保费

10年交，第5、6、10、11个保单生效对应日，每年给付100%年交保费

2、祝福金

从第 7 个合同生效日对应日起，如被保险人生存，每年按基本保额给付一次祝福金，至被保险人身故或保险期间届满前一个合同生效日对应日或本合同终止（以较早者为准）。

3、祝寿金

满期一次性领取已交保费

4、身故或全残保险金

已交保费和现金价值取大。

鑫x意年金保险是一款分红型年金险产品，保险期间内按约定给付年金和红利，相应资金也可选择进入万能账户享受收益。

这款产品可选保障期间十分宽泛，可以满足不同保障年龄段的需求，包含身故和全残责任。

投保年龄： 0-65周岁

缴费期间： 3、5、10年交

保险期间： 15年

保障责任：

1、特别生存金

保单生效后第5及第6个保单周年日，3年交/5年交，每年给付50%年交保费；10年交，每年给付100%的年缴保费。

2、生存金

保单生效第7个保单周年日开始，至保险期满的前一个保单周年日（即第14个保单周年日），每年给付基本保额的30%。

3、满期生存金

被保险人在保险期满时仍生存，3年交/5年交，按基本保额的100%给付，10年交，给付基本保额的200%。

4、身故保障金

按已交保费与身故时合同现金价值的较大者给付。

特别生存金、生存金、满期金不领取，均可选择进入万能账户累积生息。万能账户可进行年金领取，可按需规划相应阶段的资金需求。

投保年龄

被保险人投保年龄：最低：0周岁（出生且出院满30天）；最高：趸交，不超过62周岁。3年交、5年交，不超过60周岁；10年交、15年交，不超过55周岁；20年交，不超过50周岁。

投保人年龄：18-75周岁，且交满不超过75周岁。

交费年期：趸交/3/5/10/15/20年交

保险期间：至被保险人105周岁后的首个年生效对应日。

保障责任：

1、特别保险金

投保第6和第7个保单生效对应日，每年返还特别保险金，特别保险金根据交费期决定数额，趸交特别保险金为年交保费10%；3年交特别金为年交保费30%；5年交特别金为年交保费50%；10年及以上交费特别金为年交保费100%

2.生存金

投保第8年一直到养老金起领年龄前一年（64或69岁），每年给付保额30%生存金。起领年龄根据投保时被保人的年龄来决定，投保时不满55岁起领年龄为65，超过55岁起领年龄为70。

3.养老保险金

从65岁起，每年领取养老金，首次给付的养老保险金金额为上一年生存保险金额的105%，此后每年领取金额为上一年养老金额的105%。

4、身故保险金 

养老金首期领取前：已交保费总额或现金价值取大

养老金首期领取后：0

鑫x年金保险，满六年后给付生存类保险金直到105岁，包含特别保险金、生存保险金、养老保险金；同时提供被保险人身故及投保人豁免保障。

1、生存金

生存金简单来说就是购买了年金险之后，每年活着可以拿多少钱。那么上述几款产品具体金额，可以看上图对比展示。

2、身故金

身故金方面，大部分产品以已交保费及现金价值较大者来计算。分红型产品也会计入在保单累计生息的分红金额。

但是从保障角度来说，年金险的杠杆率非常低，远不及给付保额的保障型寿险产品。

3、其他保险责任

鑫x意包含身故和全残责任；鑫x年金保险包含投保人意外身故/高残豁免保费。

4、万能账户

万能账户主要比较两方面：保底利率和费用收取。

保底利率

三款产品比下来，金x人生保底结算利率是最低的，仅为1.75%，而鑫x意万能账户保底结算利率为2%，鑫x年金险万能账户保底结算利率为2.5%，为三者中最高。

费用收取

从费用角度，三款产品的转入初始费用均为1%，鑫x意其他资金来源追加要收取3%，比较高；金x人生追加初始费用收取为2%，中庸。

部分领取和退保费用，鑫x意和金x人生，第一个保单年度收取费用均为3%，但鑫x年金险第一个保单年度，部分领取和退保要收取5%手续费，退保损失比较大。

5、预期收益

对于年金险来说，收益最高的方式还是所有生存金及产生的红利累计进入万能账户。

以年金不领取，直接进入万能账户，来计算预期收益这三款产品预期收益如下：

• 鑫x意选择交10年保至100岁，其IRR在被保人75岁时为4.49%，在100岁时为4.83%；

• 金x人生选择交10年保15年(万能险保至终身)，其IRR在被保人75岁时为4.56%，在100岁时为4.78%；

• 鑫x年金选择交10年保至105岁，其IRR在被保人75岁时为3.86%，在100岁时为4.10%；

注1：以上计算结果在其对应结算利率分别为5.5%，5.0%，4.4%的基础上。

目前太xx、x安、泰x三家保险公司官网公布的最新结算利率是：5.5%，5.0%，4.4%。

然鹅，历史收益不能当做后期实际收益，在这里小叮当是按最近结算利率计算的相应产品的预期收益，目前来看，被保人75岁时，金x人生这款产品的预期收益最高为4.56%；在100岁时，鑫x意这款产品的收益率最高，为4.83%。

在产品保障自身保障不足的情况下，大家可以选择收益率较高的产品。