年终奖别乱花，帮你介绍几款靠谱年金险

放假了吗？什么时候放？

今年多大啦，有对象了么？

什么时候准备结婚？要二胎吗？

年终奖发多少？准备用它干点啥？

好好好，拒绝上面的话题，我们还是盆友！

如果你今年的年终奖有点丰富，而且已经为自己做足保障，并且还想和保险关系更紧密或者想要为自己或者孩子稳稳的留住一笔钱，那就赶紧来跟小叮当了解一下年金险这个神奇的金融保险工具吧~

所谓“年金险”，是投保人定期向保险公司缴纳一定保费，保险公司再按照约定利率、年限，按年或按月支付保金，用以补充被保人、受益人资金需求的理财型保险。

• 年金险的本质是寿险+理财。纯粹的寿险产品销售情况通常不会太好，在寿险的基础上添加理财功能，在每年的开年推出讨个好彩头，同时也拉动销售。

• 年金险，一般是以被保险人的生存为给付条件的。持有人按照保单约定提取时间和比例领取年金。

• 目前很多新推出的年金险通常由“年金”与“万能”双主险构成。生存金提取后，可以直接转入至万能账户，并在万能账户中累积生息。

• 年金险通常提供在18-30岁时的教育金婚嫁金，从约定养老年龄（比如50周岁）开始领取养老金，以及其他约定时间的现金流领取或资金返还。

1. 在做好意外险、重疾险、寿险等保障之后仍有闲余资金想要投资，做到保值增值；
   

2. 打算留一笔资金给孩子和未来的自己；

3. 企业主投保年金险，可将企业资产和家庭资产做隔离，如果企业经营不顺，不至于严重影响到家庭资产；

4. 必须是能将这笔资金长期持有的人群，理财类保险产品需要有足够的资金增值时间，才能在未来有可观的收益

以上要点的要仔细阅读，都了解清楚过后，小叮当今天来向各位介绍四款年金险产品~

• 同方全球「聚财金生」年金保险

• 复星保德信星宝贝少儿年金险

• 天安人寿欢乐颂年金险

• 华夏人寿华夏红年金险

同方全球聚财金生年金保险是一款保险期间为10年/15年/20年的年金险产品，投保年龄0-70岁，含身故保险金（给付已交保费与现金价值的较大者），第5年后每年给付已交保费1%作为生存年金，满期时按基本保险金额给付满期保险金。

产品优势：

1. 生存利益（现金价值加年金领取金额）增加较快，3年交情况下大约第7年即接近已交保费，同类产品达到已交保费大约需10年；

2. 收益率高于目前市场上绝大多数同类产品。

产品不足：

不能附加万能账户，保险期间最长仅能选择20年。

收益率：

我们以小叮为例给大家演示一下这款产品的收益，假设小叮父母为0岁的小叮投保了聚财今生年金险，年交保费2万元，一共交3年，保至20岁，累计可以领到的金额为123124元，其中累计生存金为9600元，满期生存金为113524元。

保至20岁的IRR为4.01%，在固定收益类年金险中属于较高的收益水平。

这款产品的收益可以媲美一些货币基金的收益率了，可以稳稳的留住一笔钱，不管你是月光族或者想给孩子留一笔教育金都是不错的选择。

保障内容：

复星保德信星宝贝少儿年金保险含高中教育金、大学教育金、深造教育金、满期金、身故责任，可附加投保人身故、全残、100种重疾、40种轻症保费豁免。

保费规则：5000元起，且为100的整倍数，单张累计总保费<20万（如总保费超20万可拆单）

产品优势：

1. 复星保德信星宝贝少儿年金险作为一款固定收益类年金产品，可以为孩子15-24岁每年的教育支出提供稳定的现金流，保证孩子可以享受优质的教育资源；

2. 在30岁满期时还能够领取已交保费的120%做为创业金或婚嫁金。

收益率：

我们以小叮为例给大家演示一下这款产品的收益，假设小叮父母为0岁的小叮投保了星宝贝年金险，基本保额22581元，年交保费2万元，一共交10年，保至30岁，小叮每年可以领到的金额如下：

小叮10年共交保费20万元，到30岁满期时，收到保险公司的满期金累计可达407099.4元。

保至30岁的IRR为3.4%，在固定收益类年金险中属于较高的收益水平。

以上两款产品都是不包含万能账户的年金险产品，但在固定收益类年金险中属于较高的收益水平，想稳稳留住一笔钱的人群可不要错过哟，下面继续给大家介绍两款带万能账户的产品。

天安人寿欢乐颂年金保险是一款保终身的年金险产品，含身故、全残、投保人意外身故/全残保费豁免责任，可附加保底利率为3%的万能账户。

保单生效后第5年按首次实际交纳的保险费50%给付生存年金，之后每年按基本保险金额的20%给付生存年金，被保险人在65/75/106岁（三选一）可领取已交保费作为祝寿金。

生存年金及祝寿金如不领取可进入万能账户累计生息。

这款产品可以返还的钱有这么几笔：

• 第一笔是生存年金：第5和第6个保单年度，每年按首期保费的50%给付，一共给付2次，相当于把第一年交的保费先返还给你。

• 第二笔是年金：从第7年开始，每年按基本保额的20%给付，一直到身故。

• 第三笔叫祝寿金：是这款产品比较有特色的地方，领取的年龄可以选65岁、75岁、106岁，到时返还全部已交保费，这一部分对养老金补充的意义很大，可以有一大笔养老资金入账，改善养老生活，并且后续的年金还是可以继续领的。小叮当建议选择领取的年龄越早越好。

华夏人寿华夏红年金保险是一款保终身的年金险产品，含身故、全残、投保人意外身故/全残保费豁免责任，可附加保底利率为3%的万能账户。

保单生效后第5-9年每年按总保费6%给付关爱金，生效后第10年开始给付年金，被保险人60岁前每年给付保额20%，被保险人60岁后每年给付保额40%。

关爱金及年金如不领取可进入万能账户累计生息。

这款产品的保障期限为终身，可以返还的钱有两笔：

• 一笔是关爱金：从第5到9个保单年度，每年按总保费的6%给付一笔关爱金，一共给付5次，相当于把总保费的30%先返还给你了。

• 第二笔是年金：自第10年开始，到60岁前，每年给付基本保额的20%，60岁后一直到身故，每年给付翻倍，基本保额40%，能够起到一些补充养老的作用。

这款产品还有一个特色是投保人意外身故/全残保费豁免，也就是说万一投保人发生什么意外，保单后期的保费都不用交了，但是保障还有效，该返的年金还继续返，所以这款产品特别适合家长作为投保人，给孩子投保。

说完了年金险，我们再来看万能险。

两款产品都带有一个万能险账户，这个万能险账户的作用就是接收年金转入，并且让年金在账户里复利生息。

通过万能险的收益，可以有效提升年金险产品组合整体的收益率，而且万能账户里的钱可以部分领取，有闲钱了还可以追加，灵活性也比较好。

这两款产品的万能险账户保底利率都是3%，实际结算利率跟当年保险公司的投资和盈利状况有关，下图是上述几款产品万能账户的实际收益率数据：

天安人寿万能账户年化利率数据公布时间是：2019-01-04

华夏人寿万能账户年化利率数据公布时间是：2018-12

根据公开数据我们可以看到，目前这两款产品的实际收益率都是不错的，当然目前的收益率只能代表之前的收益，后续的还是无法确定，但目前来看两款产品都是不错的年金险，值得了解一下。