火速跟进的京东互保，比支付宝相互保更美好吗？

今天，是支付宝相互保上线的第30天，参会会员已超1800万，而且仍在不断增加，看目前的态势，2000万的保底是不成问题的。

对于此热闹，一出生就被支付宝针锋相对的腾讯微保，风平浪静。

但有人却坐不住了。

就在昨天，11月13日早上6:00，京东金融的保险版块，上线了京东互保。

京东互保，一看，大家就了然，肯定是对标支付宝相互保而来嘛。

不得不说，京东金融这次的反应，挺迅速啊。

这次赶早，我们先来为大家解读下，我们眼中的京东互保，是否比支付宝相互保更值得加入。

我们先来看一下京东互保产品介绍的部分信息：

与支付宝相互保宣传中大打共济慈善牌、有意无意忽略1年期重疾险概念不同，京东金融是个耿直boy，产品介绍页面直接写明了“保障1年，可持续投保”。

因为京东互保的本质，和支付宝相互保一样，都是1年期的重疾险。其中，支付宝相互保属于团体重疾险，京东互保则是个人重疾险。

它们和普通1年期重疾险不同的是，保费的缴纳，采用了相互保险会员制形态。

普通的1年期重疾险，投保即要求缴纳保费，先交费，后享受保障。

相互保险则是，先入会，会员发生理赔，理赔款由全体会员分摊。

这种形态，和我们常见的XX筹类似，不过呢，相互保险是由保险公司承保，纳入了官方监管的，会员权益受保险合同保护。

关于入会会费，支付宝相互保是0元入会，而京东互保则是：

50岁以下原价9元，现在限时0元加入；

50岁以上原价99元，现在限时90元加入。

这个加入的会费，主要用于产品的初始运营成本开支。

而会员实际的保费支出，除了会费外，就是每月理赔公示后，理赔款的分摊。

因为相互保险会员制的形态，原则上一旦成为会员，基本上只要自己不主动退出(且没有触发退出条件)，都可以持续续保。

所以，京东互保和支付宝相互保的续保性，比普通1年期的重疾险强许多。

京东互保，作为支付宝相互保的跟进者，不仅在投保年龄、保障内容上有所超越，对于相互保险的机制，有更理性的诠释。

为了方便大家理解，我们汇总了一份京东互保和支付宝相互保的对比表，另加入了普通1年期代表产品微医保重疾险供对比参考：

①承保公司

同样是相互保险公司，承保支付宝相互保的信美相互，是人寿保险公司，而京东互保的承保公司众惠相互，则是财产保险公司。

财险公司与人寿公司，是有区别的：

一、财险公司的保单，不受保险法的保护，相比人寿保险公司，保单的可靠性稍逊。

二、财险公司承保的健康险，只能是1年期的产品，而人寿公司则不受这个限制；当两家保险公司围绕参会会员，持续开发系列相互保险产品时，信美相互相对会有优势一点。

②被保人限制

京东互保最高投保/续保可到70岁，年龄跨度更宽，职业限制1-4类，一个会员可以同时为子女、配偶和父母加入；

而支付宝相互保的最高投保/续保年龄为59岁，暂时是芝麻评分650分以上的群体才有资格加入，一个会员可以为最多4位子女加入；

③健康告知

在健康告知的限制上，京东互保的疾病限制更多，对于结节的限制，支付宝相互保相对友好。

对历史理赔记录和住院记录，京东互保比相互保一些宽松，两款产品的健康告知对比如下：

④保障力度

同样是100种重疾保障，京东互保的重疾保额，40岁及以下为30万，41~60周岁为20万，61~70岁为5万，在一些年龄段，重疾额度比支付宝相互保的高10万。

除重疾外，京东互比支付宝相互保多了30种轻症保障(1次/10%额度)，且轻症赔付后重疾保障仍持续。

⑤退出机制

支付宝相互保因为想要保证，每位会员、每笔分担金额不高于0.1元，特意设置了最低330万会员的限制，如果会员连续三个月低于330万，相互保会自动解散。

而京东互保则没有这样的设置，除了一些不可抗的因素外，京东互保会一直持续，会员退出情形如下：

在可续保性上，京东互保要比支付宝相互保强。

除此之外，京东互保的退出机制，也比支付宝相互保友好一些。

支付宝相互保，如会员退出，由该会员申请加入的子女，也会一并退出。

而京东互保的个人退出时，并不影响个人名下其他人员的会员保障，每个会员都可单独退出。

⑥分摊保费

相互保是0元加入，每月公示无异议的理赔款，所有会员不分年龄和性别，按人头均摊。

如我们测评支付宝相互保时所指出的，这种均摊会有两个漏洞：

一是年纪轻、身体好的会员，需要为为年长、健康差的会员埋单；

二是仅仅靠芝麻信用和“人人为我，我为人人”的慈善情怀，无法规避逆选择，实际分摊额度难免被拉高。

在这个问题上，京东互保则采取了年度保费上限和非均摊的分摊公式双机制，来尽量规避支付宝相互保的漏洞。

这个分摊机制，也是京东互保胜出支付宝相互保最漂亮的地方，因为要展开说明的内容比较多，我们专门分成一个章节来说明。

年度保费上限，不同年龄的会员，有不同的最高分摊限额。

当该会员分摊的理赔金额已达到了当年的年度保费上限时，不需再分摊后续发生的理赔款，理赔款不够时，由保险公司承担：

京东互保的年度保费上限是否合理和划算呢？

我们分别做了两组数据的比对，供大家参考理解。

• 第一组数据，以保险行业通用的25种重疾发生率*实际保额(含每笔理赔款10%的管理费)，在无其他费用的情况下，得出25种重疾的基本保费，与京东互保的年度保费上限对比；

  
  

• 第二组数据，和微保里的微医保重疾险的实际保费，与京东互保的年度保费上限对比；

数据说明：为了与京东互保年度保费上限的年龄段对应，25种重疾和微医保的保费对应的保费，是不同年龄和性别保费的平均数。

• 与25种重疾+10%管理费实际保费相比，在重疾病种更多，以及多了轻症保障的前提下，京东互保的年度保费上限，平均高出6%。

  
  

  在26-50岁的年龄段，京东互保的年度保费上限明显有优势；但在61~70岁的年龄段，则明显偏高。

• 与腾讯微医保重疾险相比，在多了30种轻症10%额度的前提下，京东互保的年度保费上限，平均高出11%。

  
  

  在15岁及以下，京东互保的年度保费上限明显偏高，在41~45岁年龄段，京东互保则有明显的优势。

从以上的对比数据，京东互保的年度保费上限是较为合理的。

结合保障内容和可续保性，相对支付宝相互保和微医保重疾险，京东互保的综合竞争力更强。

了解了年分摊限额，再来看看分摊公式：

初看公式的朋友，可以有点懵，需要结合上面提到的年度保费上限来理解，看看产品宣传页面的举例，就好懂了：

因为每个年龄段年度保费上限不一样，所以对应的，每个年龄每次理赔款分摊的金额，也不一样。

年度保费上限低的群体，每次分摊的金额较低，年度保费上限较高的群体，每次分摊的金额也高。

这样，可以有效的规避支付宝相互保均摊的"大锅饭"漏洞，保费分摊更加合理，对每一位参会会员更公平。

总的来说，京东互保的分摊机制，比支付宝相互保更完善，也更公平合理。

通过上面的介绍和对比，我们再回过头来梳理下京东互保。

支付宝相互保，形态是相互保险，但其实是商业保险+慈善的属性，而京东互保，虽采用了相互保险的心态，但是纯商业保险。

作为新鲜的保险形态，京东互保在产品设计时，吸取了大家吐槽支付宝相互保的点，设计出更完善的分摊机制，加上不同年龄段不同的入会费，尽可能的规避支付宝相互保的漏洞。

同时，也就剔除了支付宝相互保中公益慈善的属性。

打个比方吧，支付宝相互保，就好比理想浪漫的文科女，站在宇宙中心呼唤慈善情怀；而京东互保，则像是低调严肃的理工男，一板一眼。

而作为一种1年期重疾险的变形，京东互保借助支付宝相互保的东风，保费采用相互保险的分摊模式，很大程度上解决了1年期重疾险无法续保的缺点。

总结下来，京东互保有以下四个优点：

1. 续保条件更好；

2. 设置合理的年度保费上限，避免出现分摊"无底洞”；
   

3. 分摊公式更合理，发生率越低的年龄层，每笔分摊金额也越小；

4. 续保的年龄更长，最高到70周岁。
   

这四个优点，让京东互保轻松打败支付宝相互保和普通1年期重疾险。

因此，如果本身就有计划投保1年期重疾险产品，建议可以尝试加入京东互保，来替代普通1年期重疾险，作为重疾额度的补充。

但同时，也应注意到，京东互保也有下面一些不足：

1. 30万的重疾额度偏低，尤其是高龄重疾额度，60岁以上才5万；

2. 轻症保障相对较弱，普通的重疾险，轻症保障额度20%~30%，且能多次赔付，京东互保额度只有10%，且只赔付1次；

3. 众惠相互是财险公司，其保单不受保险法的保护，相比人寿保险公司，保单的可靠性差了那么一点。
   

所以，京东互保并不能替代长期或终身重疾险产品。

PS,

比起支付宝相互保的提前预热和奖励预约，和产品页面极具煽动性的宣传，以及上线后支付宝相互保的火爆，低调的京东互保则相对冷清很多，昨天一天也只有2000多人加入，截至到今天11:00，也不过3000多人。

上午文章写完，做最后信息确认的时候，发现在京东金融-保险页面，竟然找不到京东互保了。

但之前转发出来的产品链接，仍可用，而且显示入会人数也在增加。

(产品页面链接：https://m.jr.jd.com/insurance/mutualInsurance/1.0.0/?from=groupmessage#/mutual-home?utm_term=wxfriends）

据线上客服说，之所以暂时下线，是因为参加人数太多导致的问题，他们正在紧急恢复。

这个理由，让人，3000多人加入就承受不住？支付宝相互保近2000万都毫无鸭梨啊。

而下午16:30再确认时，,发现上面的链接，就只能看到宣传信息，点击加入时，跳出了下面的对话框：

额……还能说什么

还是希望它能及早的正常回来，不然，这篇文章夸的，也太尴尬了！

不管怎样，对京东互保有兴趣，可以去京东金融-保险页面碰碰运气，看看产品链接恢复没，或者直接复制上面的链接，先看看简单的产品信息。

再PS，

京东互保与玩保录木有任何利益关系，仅仅只是因为京东互保突然掉链子，上面才放的链接。