买不了重疾险，不妨试试这四款产品！

导读：今天我们测评癌症保险！

上一篇文章，精算君给大家计算了《我们患癌的风险》。

有小伙伴看了以后说：买癌症保险能防癌吗？

精算君说：当然不能，买癌症保险是为了在罹患癌症之后，得到一定的收入或医疗费补偿，也许还能得到好的医疗资源去对症治疗！

国内目前的癌症保险有两种类型：

✔ 一种是收入补偿型的癌症保险，不幸罹患癌症以后，保险公司给一笔钱

✔ 另一种是医疗费用报销型，罹患癌症后在指定医院接受治疗，保险公司报销相关医疗费

今天的文章，精算君先给大家测评第一种”收入补偿型的癌症保险“！

所谓“收入补偿型癌症保险”，就是只要（也只能）得了癌症后，保险公司就赔你一笔钱，无论是否治疗，去哪治疗。考虑到癌症复发的可能性，保险公司又开发了可以多次赔的癌症保险。

因此，本次测评的四款产品分别有：

1. 昆仑健康康爱保（癌症赔1次）

2. 德华安顾孝亲宝癌症保险（癌症赔1次）

3. 信泰人寿i立方（癌症最多赔3付）

4. 中荷人寿惠加保（癌症最多赔3次，首次赔保费，后面两次赔保额）

有个小插曲：中荷惠加保，原来叫“黄金搭档”，大家是否觉得很熟悉，你猜对了，是耳熟能详某保健品的名字。所以，可能被投诉了吧，所以上线1周就改名了。

我们先看看产品保障责任和价格上的比较。

<<  点击大图查看产品对比  >>

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癌症保险也是健康保险的一种，购买时一定要走健康告知问询环节。作为癌症保险，本身就比重疾险保障范围更窄，病种也只剩下癌症，因此健康告知要求会更简单，通常三高、糖尿病患者都能买。

那么这几款产品的健康告知问卷有什么不同，我们接着看：

<<  左右拉动屏幕查看健康告知对比  >>

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总体来讲，2018年年底推出的昆仑康爱保（癌症一次赔）和中荷惠加保（癌症多次赔），最有价格上的优势。

从健康告知问卷看，精算君认为，中荷惠加保设计得最好。对部分常见问题：肝功能正常的乙肝病毒携带和小三阳，有肝血管瘤，子宫肌瘤，1cm以下胆囊息肉，也是可以投保的（见图片绿色字部分）。这点非常值得点赞！

不过，需要吐槽的是，惠加保竟然问询了“糖尿病”，这是其他三款癌症险没有的！同样还问询了精神疾病，例如自闭症，抑郁症，限制比一般的防癌险多！

而昆仑康爱保则在累计保额上做了比较严格的限制，应该是控制风险的一种考虑吧。

接下来，我们将每款产品单独出来再认真看看，针对不同人不同情况，应该选哪款？

1. 简单说清楚产品

✔ 癌症100%保额赔1次 + 原位癌额外保额20%赔1次 + 首次获赔原位癌保险金后豁免剩余保费 （无身故责任）

✔ 0-60岁可以买，支持保到80岁/终身两种，交费期灵活多选，最长30年交

✔ 目前保额最高可以买到50万

精算君用自己的产品定价模板推算了下，昆仑康爱保，的确在价格上做出了不少让步，对比行业表，定价发生率上真心做了不小的折扣（听说用的是1年多以前再保报价，比现在的真心便宜很多）。

在价格上做了优惠，在健告上就有一些额外约束：

-> 问询45岁及以下被保险人，是否在其他有购买重疾险或防癌保险，累积保额超100万；46-55岁累计保额是否超80万；56-60岁累计保额是否超60万。

精算君可以理解再保的想法：防范保额过高，控制过度保障带来的逆选择问题。

2. 怎么买？

30岁家庭支柱选择保障至终身（不建议选到80岁，因为就比保至终身便宜10%）、50万癌症保额，选择30年交费的情况下，男性/女性每年交费3400元左右。

精算君的投保建议：

>> 有三高、糖尿病问题，但没有囊肿、肿块、结节等问题，可以购买

>> 如果还没有买过任何长期重疾险或防癌险，这款产品可以优先考虑投保，鉴于目前癌症占重疾理赔比例已经超过70%，防癌险还是有必要的

>> 对于50岁-60岁的父母，预算吃紧的情况下，如果想买一份长期防癌险，不妨考虑这款产品，选择保至80岁或者保终身，55岁前还能买到最高30万保额

3. 核保方便吗？

不支持在线智能核保，支持部分疾病或不符合健康告知情况（例如骨折、意外住院）的邮件预核保。

康爱保癌症保险，点击小程序了解产品

1. 简单说清楚产品

✔ 45-75岁的中老年人才能买

✔ 责任极其简单，只有恶性肿瘤保险金，保险期间为定期，10年或者20年，交费期也同样

✔ 目前最高保额只能买到10万

2. 怎么买？

作为两年前的产品，孝亲宝始终在中老年人定期癌症保险市场占据非常重要的地位，因为竞争对手实在太少了。

到了2019年，这款老人防癌险目前是否仍然适合作为父母的癌症保障呢？

父母50岁之前的，如果我们的保费压力能承受的话，你不防给父母选择购买上面的昆仑康爱保，可以获得较高保额，缴费年限可以最长20年。而孝亲宝，保额受限（最高10万），保障期限也短一些，个人认为保障程度不如康爱宝。

从51岁开始，昆仑康爱保性价比仍然很高，只不过交费期限只有10年了，如果要30万保额的话，年交保费压力会很大，此时孝亲宝保障20年最长20年缴费可能显得比较贴心。

对于65岁的人来讲，选择20年交保费、保障20年，选择10万保额，男性每年保费支出3600元左右，女性2300元左右。因为80岁是目前的大部分中国人的平均寿命，这样的定期20年投保选择（65岁+20年 = 保障到85岁），也未尝不可。

精算君的投保建议：

>> 60岁以上中老年，这款产品非常值得推荐；60岁及以下的中老年人，更推荐上面的昆仑康爱保

>> 没有结节、囊肿、息肉等问题的，都可以考虑选择

3. 核保方便吗？

不支持在线智能核保，不支持邮件预核保，不符合健康告知，暂时不能买！

孝亲宝癌症保险二维码，请长按识别

1. 简单说清楚产品

✔ 0-50岁可以买，最高保额30万

✔ 癌症最多赔3次，每次都是赔保额，间隔期至少3年，原癌症继续治疗、癌症转移、复发，都可以获赔

✔ 首次赔付癌症保险金后，豁免剩余保费

✔ 未赔付任何一次癌症保险金情况下死亡，返还现金价值

✔ 支持夫妻相互投保，支持投保人保费豁免（重疾/轻症/全残/身故豁免）

✔ 支持保障终身或者保障至70岁，最长交费期支持30年交费

2. 怎么买？

其实信泰i立方 ≈昆仑康爱宝 + 中荷惠加保，但是在昆仑和中荷这两款产品的组合夹击下，i立方显得有点竞争力不足。

以30岁男性为例，选择30年交费，保障期间选择保终身，在30万保额的情况下，男性每年交保费3840元，女性每年3720元。提供30万 × 3次、间隔期3年的癌症保障。

如果我们选择昆仑康爱宝+中荷惠加保的组合，达到同样的保障，男性每年交费约3100元，女性约3300元。

当然，如果你要求投保人豁免，i立方还是可以不二之选。

于是，精算君的投保建议：

>> 如果预算不足，优先考虑昆仑康爱宝，将首次罹患癌症的保额买得足够高

>> 想要夫妻互保，并且能附加投保人豁免，可以考虑这款癌症多次赔产品

3. 核保方便吗？

不支持在线智能核保，支持部分疾病的邮件预核保。

信泰i立方产品二维码，请长按识别

1. 简单说清楚产品

✔ 号称黄金伴侣、最佳备胎，为什么？大家一定要注意，第一次罹患癌症的时候，这款产品不赔保额，仅仅是返还保费，因此，它必须搭这重疾险或者防癌险一起买，否则，第一次罹患癌症最需要补偿的时候，我们将得不到任何东西！

✔ 第一次癌症赔保费后，至少3年间隔期，癌症转移、复发或原来癌症继续治疗，可按照保额获赔第二次癌症保险金，第二次后再3年，可按保额获赔第三次癌症保险金，合同就终止了

✔ 首次患癌后豁免剩余未交保费，合同继续有效

✔ 0-50岁可以买，支持保障到终身或者80岁，最高保额50万，支持最长30年交费

✔ 肝功能正常的乙肝病毒携带和小三阳，有肝血管瘤，子宫肌瘤，1cm以下胆囊息肉能买

2. 怎么买？

对比信泰人寿的i立方，因为首次癌症不赔保额仅返保费，完美解决甲状腺癌超赔问题，价格自然能下降很多。

我们以上面同样的案例，30岁+30年交费+30万保额+保障终身，购买中荷惠加保男性每年交费1023元，女性1287元。是i立方三分之一左右。

精算君的投保建议：

>> 如果你已经购买了重疾险，或者一份单次赔的癌症保险，想要加保一份癌症多次赔的产品，可以优选这款，例如百年守卫者1号/康惠保旗舰版+中荷惠加保，或者昆仑康爱宝+中荷惠加保

>> 如果你有小三阳或者乙肝病毒携带问题，但是肝功正常，这款产品也可以考虑

3. 核保方便吗？

目前该产品不支持预核保，也不支持在线智能核保。

但在健告问卷中，对于部分常见的小结节、小囊肿、小息肉、肝功正常的乙肝小三阳/病毒携带者，只要能符合约定条件，都可以投保，这点值得点赞！

中荷惠加保产品二维码，请长按识别

  保乎·小结  

面对癌症风险，我们首先是要勤体检、好生活，做到劳逸结合，尽可能减少癌症缠身的可能性。从保障家庭财务安全的角度说，精算君建议：参加国家的大病医保，购买商业重疾险保险或者癌症保险。

对于今天参与测评的四款产品，精算君最终给出的投保Tips如下，供您参考：

>> 癌症单一保障首选：昆仑康爱宝

>> 癌症组合保障首选：昆仑康爱宝 + 中荷惠加保

>> 50-60岁父母癌症保障：

预算宽裕：昆仑康爱宝 to保终身

预算紧张：昆仑康爱宝 to保80岁 | 德华孝亲宝 交20年保20年

>> 60岁以上父母癌症保障：德华孝亲宝 交20年保20年

注意投保前看清楚健康告知要求！