【新品测评】重疾险万能升级插件：惠加保恶性肿瘤多倍保

惠加保恶性肿瘤多倍保，是中荷人寿专门为恶性肿瘤持续、复发、新发提供保障的一款创新型产品，相邻两次恶性肿瘤的赔付间隔期仅3年，保费价格水平极低。由于首次理赔（恶性肿瘤或身故）仅赔偿总已交保费，并非传统意义上的恶性肿瘤险或重疾险，准确来讲，是一个重疾险万能黄金插件，可与任何其他重疾险产品搭配投保，满足第一次理赔后的恶性肿瘤多次赔付需求。本文我们将从如下几个方面对进行产品评测：

根据保险公司理赔数据，恶性肿瘤是所有重疾中最高发的疾病，普遍占保险公司重疾理赔的50%以上，有的甚至达到85%以上。癌症因其治疗周期长，治疗费用高，切复发率极高，给患者的家庭造成了沉重的负担。

目前市场上，也有很多保险公司都开发有恶性肿瘤多次赔付险，而且很多产品的保障非常实用。当然，也有一些产品条款严苛。下面简单介绍恶性肿瘤多次赔付的多种条款，以帮助大家在选择恶性肿瘤多次赔付保障时，能够有一个准确的判断。

条款严苛的情况如下：

①要求两次恶性肿瘤赔付必须间隔5年以上（如下）；

②如果第二次癌症是由复发或扩散引起的，则必须是前一次恶性肿瘤达到临床完全缓解（意味着不保恶性肿瘤持续）。

③更严苛的是，在满足前两种情况基础上，还要求与初次确诊的性肿瘤必须属于不同的病理学及组织学类型。

那么，友好的恶性肿瘤多次赔付条款是什么样的呢？

参照惠加保恶性肿瘤多倍保的条款（如下），可以看出，相邻两次恶性肿瘤的间隔期仅3年，再次理赔时恶性肿瘤的类型不加限制，不管是持续、转移、复发还是新发，只要3年后处于恶性肿瘤状态，都可以获得赔付。对客户来说，显然更容易获得理赔。

惠加保恶性肿瘤多倍保，是主要为恶性肿瘤提供多次赔付的消费型专项保险。该产品主要提供3次恶性肿瘤赔付，如果未曾获得过恶性肿瘤理赔，被保险人身故，保险公司退还总已交保费。惠加保产品特点解读如下：

首次理赔：赔付总已交保费

等待期后首次出险，不管是恶性肿瘤还是身故原因，皆赔付总已交保费。

①如果首次理赔原因是被保险人身故，理赔后保险合同终止；

②如果首次理赔原因是被保险人确诊恶性肿瘤，则保险公司除退还总已交保费之外，还将豁免交余期未交保费，而继续享有保障，有效减轻治病期间经济负担，助力患者及家庭全力抗癌。

第2次、第3次恶性肿瘤理赔：赔付基本保额

被保险人首次确诊恶性肿瘤3年后，如果被保险人经确诊依旧处于恶性肿瘤状态，不管是首次恶性肿瘤的持续、复发、转移，还是新发恶性肿瘤，皆可获得100%基本保额赔偿；如果再经过3年，仍处于恶性肿瘤状态，被保险人还可再获得一次100%基本保额理赔。最多两次。如下图所示：

根据2018年3月国家癌症中心公布数据，恶性肿瘤发病率30岁以后开始快速升高，80岁年龄组时达到高峰，之后有所下降。惠加保恶性肿瘤多倍保的保障期限有保至80岁、终身两种可选，全面覆盖恶性肿瘤高发年龄。

作为一款可单独购买的癌症多次赔付险，保费便宜、保额充足，针对性强，即可作为预防恶性肿瘤风险的刚需保障，又可作为一般重疾险产品、医疗险产品的补充保障，符合市场需求。

出生满30天-50周岁人群，只要符合健康告知，皆可投保惠加保，不限职业。值得一提的是，惠加保的健康告知非常人性化，既往病史对高血压、高血脂、超重、心脑血管疾病、甲亢甲减等皆无问询，并且，对于因如下几种情形不符合健康告知的客户，可以按照正常情况承保：

①肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳、脂肪瘤、肝血管瘤、子宫肌瘤、小于1cm的胆囊息肉；

②边界清晰且小于5cm的肝脏、肾脏、卵巢单发囊肿；

③边界清晰且小于5cm的肝脏、肾脏、卵巢单发囊肿； 

④HPV阴性且TCT未见上皮内病变的宫颈息肉/囊肿；

⑤产后抑郁症、轻度抑郁症，完全康复3年以上。

惠加保将通常作为附加险的保险责任，单独拎出来，以方便人们加强重点保障，而且性价比更高，极大的提升了人们投保的灵活度。需要注意的是，惠加保可以被看作重疾险万能升级插件，却不适合作为第一份重疾险单独投保，可搭配普通重疾险投保（如康惠保重疾险），用以加强恶性肿瘤保障，提升保障水平。

以搭档购买百年康惠保为例，金先生30周岁时，投保了30万保额康惠保重疾险，并搭配30万保额的惠加保恶性肿瘤多倍保，年缴保费仅需2346元，可获得的保障如下：

假如金先生在40岁时得了甲状腺癌，可以获康惠保的30万保额赔付，惠加保赔付总已交保费9790元并豁免交余期未交保费；45岁时又发现罹患胃癌，将获得惠加保的30万保额赔付；在55岁时癌症复发，将获得惠加保的30万保额赔付；共计获赔90.97万元保额。

从适合人群来说，给孩子投保、家族有癌症病史、或者普通希望加强恶性肿瘤多次赔付保障的客户，惠加保恶性肿瘤多倍保都是不二选择。