中荷惠加保，一款定位配角的恶性肿瘤保险！

在癌症高发的今天，保险公司推出了不少防癌险，中荷人寿也上线了一款有特色的恶性肿瘤保险。

小核保员提前学习了此款保险产品“中荷惠加保恶性肿瘤疾病保险”的资料。学习完产品资料，小核保员想到了一个暴露年龄的陈佩斯、朱时茂表演的一个小品：《主角与配角》，对这款产品的总结是：这是一款定位为配角的多次恶性肿瘤疾病保险。

在竞争激烈的现代社会，大多数人都在想着怎么在竞争中胜出成为主角，很少有人甘愿做配角。但其实做配角也有很多好处，比如不会成为焦点，不会木秀于林；比如在某些时刻出其不意大放异彩，光芒超过主角。

接下来小核保员就结合“中荷惠加保恶性肿瘤疾病保险”的保险责任、特点等，分析一下此款产品为什么是配角，配角又有何优势。

一、产品保险责任

惠加保主要保险责任，简单概括就是恶性肿瘤三次赔付，首次赔付额度特殊处理。首次赔付额度的特殊处理，可以说是此款产品的特色设计，通过此设计，降低了逆选择的风险，也将自己放在了配角的位置上。

举一个理赔案例：被保险人投保1年后患肺癌，普通重疾产品来了，赔付保额，合同结束；惠加保来了，把已交保费退了，免交后续保费，合同继续有效。谁是主角谁是配角？

患肺癌3年后，继续治疗，普通重疾产品不来了，惠加保又来了，赔付了保额。配角变成了主角。

二、产品特点

结合保险责任、投保规则等，此款产品特点如下：

1、重疾产品的补充，灵活搭配任意重疾。

此款产品，适合此前已购买重疾产品的老客户，或者首次投保，希望通过组合投保获得恶性肿瘤全面保障的客户。对于后者，建议先投保重疾保险产品。

重疾保险是基础，此产品是重疾保险的补充保障。此产品可与任何重疾险搭配，恶性肿瘤多次赔付，着重加强了高发的恶性肿瘤保障，赋予了客户灵活选择的权利。

2、恶性肿瘤多次赔付，解决后顾之忧。

首次给付已交保费，二次确诊给付基本保额，三次确诊给付基本保额，为客户解决后顾之忧。

根据统计，目前国内癌症5年生存率已达40.5%，生存率不断提高，同时癌症首发后，癌细胞持续存在、复发、转移的概率高。针对此，癌症多次赔付的保险责任更符合恶性肿瘤疾病的特点。

3、首发豁免后续保费，减轻治病期间经济负担，助力患者及家庭全力抗癌。

癌症治疗费用极高，效果好副作用小的药品价格昂贵，每个月的药品费用往往需要几万到十几万。除了治疗费用外，患者在治病及康复阶段不仅收入受损，而且还需要家人照顾起居，这也是成本呀！

惠加保恶性肿瘤首发后豁免保费，保障延续，减轻患者的经济负担和心理负担，助力患者和家庭全力抗癌。

4、保障期限长，覆盖癌症高发年龄段。

惠加保保障期限为保至80岁，终身两种选择， 覆盖了50岁-80岁的癌症高发年龄。

三、价格优势

惠加保首次恶性肿瘤保障责任的特殊设计，可以降低保险公司的风险，同时可以让客户以更低的价格获得恶性肿瘤保障。

给付型的终身防癌险本身就是“稀缺产品”，有竞争力的更是不多，相比市面其他恶性肿瘤保险产品，惠加保价格更低，具备一定的价格优势。

同样的保险责任，因为首次赔付的特殊设计，导致两者保费相差悬殊。保费多一些选择首次赔付保额，还是保费少很多，选择首次赔付保费？看个人喜好。

价格不是选择产品的唯一理由。但是通过产品组合，少花一点钱，能够起到多倍给付的保障，这种做法也是杠杠的。

如何搭配呢，小核保员推荐下列投保组合。

通过上表，我们可以看到原有重疾产品搭配惠加保，保费增加不多，便让被保险人有了恶性肿瘤的多倍给付。

四、健康问询

作为核保员，当然要关注健康问询。

此产品的健康问询，主要针对恶性肿瘤相关风险点询问，问询相对宽松。

宽松点在于未询问癌症的家族史，这一点与其他恶性肿瘤保险的问询相比的确更加宽松，父母有恶性肿瘤病史，被保险人健康便可投保。

另外值得表扬的一点是，对于不符合问询条件的一些特殊情况又做了说明，又捞回来一部分健康异常的客户，比如问询有问是否乙肝病毒携带，例外中肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳可正常投保；问询中有问是否有息肉，例外中小于1cm的胆囊息肉可正常投保。

问询中也存在值得商榷的点：有几项同恶性肿瘤关系不大的疾病列入其中，比如糖尿病。在其他恶性肿瘤保险中糖尿病可投保被当做了一个优势加以宣传。

五、结论

恶性肿瘤高发怎么办？

买重大疾病保险或者买恶性肿瘤疾病保险。

随着医疗技术的不断提高，恶性肿瘤会成为慢性疾病，和人长期共存。要想长期共存，离不开钱！那我们又该怎么办？

买多次赔付重大疾病保险，或者买恶性肿瘤多次赔付疾病保险。

已经买了重大疾病保险，没有太多的钱买多次赔付重疾/恶性肿瘤保险，怎么办？

在购买重疾保险、医疗保险的基础上，然后花少量的钱投保“惠加保”，为自己未来的恶性肿瘤保障埋伏下一支奇兵，是恰当的选择。

当然，小核保员更希望我们不要用到重疾保险。

养成良好生活习惯，定期体检。

时刻记住四个字：健康第一！