家财险，一个你不了解但很实用的保险

在日常生活中，不仅是人会发生意外，我们住的房屋也会遭受各种各样的“意外”，如：台风、爆炸、抢盗等。而房屋作为我们的一份巨大的资产、一个安居之地，若受到损毁，其给家庭带来的负担也是不容小觑的。

因此，今天保呗儿就是要带大家了解一个家庭财产的保障——家财险。

1、

家财险是什么

简单来说，就是将整个房屋和房屋内的装潢及部分指定的电器等物品作为标的（被保险的对象），当它们因合同约定的原因而发生损失的，则保险公司予以赔付。

且家财险的保障期多为一年，通常无等待期，个别需3日后生效，依具体产品而定。

【正经词条解释】

以城乡居民的有形财产为保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体的一种保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。

2、

四种家财险

★ 普通家庭财产保险

即承保投保人的房屋及合同约定的各种财产物资的消费型险种。

此为家财险中最基本一个险种，也是当下各个家庭投保最主要的类型，通常年保费几十到四百不等。

★ 家庭财产两全保险

该险种是在普通家庭财产保险的基础上，增加了一个功能，就是到期返本。

即同时具有经济补偿和到期还本两种性质，保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险公司将退回所交保费。

了解过寿险的伙伴对此也更好理解，带返本性质的险种一定会比单纯的消费型险种贵，保呗儿不是特别建议考虑这类产品。

★ 投资保障型家庭财产保险

此险种在具有保障功能的同时，还具有投资功能。

投保人所交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。

举个例子：

A君投保了投资保障型家财险，并交纳保险投资金2500元，则在保险期满后，无论是否出险，A君不仅可以拿回保险投资金本金2500元，还可获得其产生的一定投资收益。

★ 个人贷款抵押房屋保险

投保人将房屋作为抵押向商业银行申请贷款，则保单承担因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋损毁所造成的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。

3、

投保要点

目前最实用、市面上最多的也就是家财险分类中第一个提到的【普通家庭财产保险】，具体产品都是在此基础上衍生，附加了并调整了各种条款，挑选的过程中一定要注意以下几点：

★ 投保对象的限制

通常，家财险对被保房屋都有其具体要求，一定要提前仔细阅读投保须知：

▲示例

先确认自己的房屋是否符合投保条件，若是自建房或房龄超过30年的就要格外注意了。

★  无需超额投保

家财险不是你投保的保额高，比如房屋主体保障金额为1000万元，出险就一定会赔你1000万。

是因为家财险遵循的是【损失补偿原则】，即损失多少，赔多少，而若损失额度超过保额，那么赔偿按约定保额。

保险公司会派专人定损，估出你的房子实际损失了多少（修复要多少钱），就会赔付你相应数额，比如定损后是90万，那就赔90万。除非房屋直接没了，才会直接赔付1000万。

同时多家投保，一旦出险，也是各家分摊进行赔偿。

所以，大家在投保过程中，根据自己房屋的实际价值适当投保即可，没必要多花钱去买更高的保额。

※ 若为了个别保障项目组合投保也可行，根据需求与经济情况量力而行。

★ 保险范围

家财险的保障责任比较细致，各家产品都有不同，是大家一定要仔细了解的一项。根据自身需求，在台风多发地的可针对性投保含水渍险责任的，在治安差的小区居住的就看是否含防抢盗责任等等，对症下药。

同时，以下几个附加保障责任有约定细节需要大家留意：

1）室内盗抢责任

此责任赔偿一般有前提条件：“有明显盗窃痕迹，发现后24小时向公安内报案”。

不过通常家里最值钱、最易被盗窃的“金银珠宝、现金、手提电脑、相机等”多在免责范畴，但个别也会赔付，但会有赔偿比例限制，多为附加盗抢险保额的10%：

所以，家里贵重物品多的伙伴尽量选择附加盗窃险保额高一些的。

2）水暖管爆裂/水管破裂及水渍责任

这一问题也是如今家庭居住的长见问题，不仅影响自家还可能造成漏水影响了邻里，但在投保含此保障责任的家财险时要注意，通常“水暖管自然磨损、腐蚀变质”基本都属于免责不赔。

3）第三者责任

多为保障家里高空坠物砸伤第三人的责任，家住高楼层或处于台风多发地的伙伴可考虑。

★ 免责条款

免责条款保呗儿就不啰嗦了，投保必读项。最核心的一点是：投保人等相关人员自身的故意或重大过失行为造成的损失均不在赔偿范围内，包含了过度不当使用家电。

尤其要注意含【无人居住的房屋】一词的，各家产品对其的具体解释都有不同：

有的是“连续60日/90日以上没人居住的住所”，极个别是7日以上，如果投保到这类产品，一定要小心，否则出门度个假的时间出险了，保险公司是不赔的，所以最好找亲戚去家里走动看看，也好有人证明并非无人居住。

★ 及时告知信息变更

家庭大部分财产发生变动时，要去保险公司进行变更，否则因未及时告知造成风险增加而出险的，保险公司有理由拒赔。

★ 免赔额

最后，家财险也是有免赔额的。

投保家财险一定要仔细看条款，哪些保、哪些不保，结合自家情况来选择产品。

家财险确是价格便宜又好用的一个保障，希望今天的内容能帮到有房的你们，保呗就……