定寿产品上新:拯救“后双11”无手可剁的你

从11月1日到昨天，好险管家进行了长达11天的「好险狂欢」活动，小伙伴们的热情更让小管家坚定了在保险知识、产品普及这条路上走下去，为大家提供更好服务的决心！

小管家之前说过很多次，保险不是冲动消费，大家要视经济情况、视需求购买。所以对于很多选择困难症的小伙伴，小管家就再发一波福利：只要是在活动期间咨询过小管家的朋友，即使你没能在活动期间“下定决心”！但你的还是可以在月底之前享受到双11期间的福利。

双11已经过去，吃土的日子就要来了，但小管家前几天发现了一款“吃土人群”都买的起的一款“宇宙最低价”定期寿险——盘古定寿。

推出这款产品的保险公司是中韩人寿，是中、韩两国的合资公司，注册资金是10亿元，可以说背景是十分雄厚了。更令人吃惊的是，韩方公司为韩国最大的保险公司大韩生命保险，在韩国经营人寿保险有长达65年的历史，更是全亚洲十大保险公司之一。综上来说，这个产品背后的公司是十分靠谱的，大家完全可以放心。

下面我们借着这款便宜到“吃土族”都能买得起的定寿，来给大家好好科普一下定期寿险的相关知识。

关于定期寿险，小管家有两点想提前说明：

什么是定期寿险，他和终身寿险有什么区别：

因为每天都有很多新关注我们公众号的朋友，所以今天小管家再来简短的科普一下，什么是定期寿险。

其实定期寿险是寿险中的一个分支，顾名思义，就是保障到一定年限的寿险，这个年限通常为60岁、70岁。也就是在保障年限之前，如果发生全残或者身故，那么他的指定受益人会获得一笔赔偿金。

与定期寿险相对应的，就是终身寿险，也就是保障终身的寿险。但是你别小看“定期”和“终身”的差别，两个字的偏差，甚至改变了这两种保险的本质属性。

咱们先来说终身寿险，因为人固有一死，所以购买了终身寿险，是一定会在将来得到赔付的。这也就决定了，终身寿险既有着风险抵御的功能，又兼具了财富保全的功能。

而定期寿险则不同，他只保障了规定的年限，再次之前如果遭遇不幸，那么他的家人会得到一笔巨额的补偿金；但如果被保险人身体健康，那么之前所交的保费也不会退还。所以这就决定了定期寿险只具有风险抵御的功能，是个不折不扣的“消费型”保险。

所以总结来说，很多朋友问我买保险该买定寿还是终身寿，我想说这完全要视投保人的经济情况而定：如果你的经济条件非常好，想给第二代甚至第三代留下一笔财富，那么完全可以选择终身寿险，保费高但这笔钱总有一天会“还回来”；如果像小管家这样，家庭小康没有“财产”遗传，那么完全可以相对廉价的定期寿险来抵御风险就足够了。

我有意外险、含身故的重疾险，还买定寿么？

在咨询保险的时候，很多朋友会问到我这个问题。我有意外险/含身故的终身险，那么我还买定寿么？下面我给大家分开解释。

意外险：意外险虽然和定寿一样，也保障全残和身故，但是它保障的只是通过意外这种途径导致的。相比于意外，疾病致死在生活中是更常见的，所以定寿和意外险的作用并不相同，意外险也绝对没法代替定期寿险。

含身故责任的重疾险：目前市面上有很多优质重疾险是包含身故责任的，比如哆啦A保、康乐一生B+C等。于是很多购买了这类保险的朋友就会有疑问，身故已经有保障了，还需要定寿？需要的！原因主要分为两方面：

第一是重疾险的身故责任与重疾赔付是一份保额，也就是说如果我们罹患重疾时已经从保险公司获得一次赔付用于治疗了，那么及时重病不治，身故后保险公司也不会再赔付了，这样的话相当于“寿险保障”是零；第二是重疾险的保额一般只有50万，这对于“寿险”来说着实低了些。寿险的保额一般在100万左右为宜，这个数字是怎么定的咱们下文详述。

所以总结来说，不论是意外险和含身故的重疾险，都不能替代寿险的位置。

下面小管家来给大家从三方面介绍一下定期寿险的特点

• 什么人该买定期寿险？

• 定期寿险在个人险种中的重要性排第几？

• 选购定期寿险的要点

什么人该买定期寿险：

作为四种个人险种之一（重疾险、医疗险、意外险、寿险），定期寿险的普适性并没有前三中这么高。在预算不充足的情况下，以下三类人是可以暂时或者压根不选择定期寿险的。

0岁-参加工作的青少年：对于儿童、学生这类青少年，虽然购买定期寿险十分便宜，但是家长们大可不必为他们买的那么早。主要原因在于青少年没有任何的家庭责任、负担，所以没有为他们考虑这方面保障的必要。

55岁以上的中老年：我们常见的寿险，承保的年龄上限也就到55岁这个年龄。如果年龄再大一些，小管家也建议可以不购买寿险，原因有二。第一是即使有老年寿险的相关产品，价格也会非常昂贵，没有必要牺牲目前的生活质量强行为自己配置寿险；第二是退休不创收的中老年朋友，和青少年一样没有太多的家庭责任，配置好重疾、医疗险减轻子女的经济负担即可！

保费预算低且尚未组成家庭的中年人：对于这类朋友，小管家强烈建议要先为自己配置好重疾险、医疗险和意外险，毕竟只有活着才有战斗力！所以说如果您的保费预算比较低，目前又没有成家没有太多的家庭负担，那么完全可以等到收入更高的时候再配齐寿险，这个时候应该用不多的资金先行配置重疾险和医疗险。

定期寿险在个人险种中的重要性排第几？

其实在上面谈论购险人群的时候，小管家已经将寿险的一大特点说给大家：寿险是家庭责任的重要体现。

因为寿险是身故后才会赔付的钱，说白了这份保险就是买给家人而非我们自己。所以说，寿险在个险中的重要性，是根据被保险人在家中的经济责任地位而定的。

比方说孩子和老人，他们就应该优先配置重疾和医疗，定寿的重要性就应该排在最末位。相反如果全家人都指着家中的某人赚钱，那么这个朋友配置定寿的重要性就非常高，并且要配置一个较高的额度。

那么这个较高的额度应该是多少呢？接下来咱们来看看购买定期寿险时要注意到的点。

每个险种都有他自身的特点，我们购买的时候就应该有针对性的选择，以下这些点就是在选择定寿险时你必须要get的！

保费：

小管家常说的一句话是：买保险不能只盯着保费，更要看保障。但是这句话在寿险这里并不完全适用。

寿险的保障责任极其简单，说的直白点就是死后赔钱。所以也就不涉及到选购重疾、医疗险时的保障内容等等问题；更不会涉及到某些代理人口中的“我们产品虽然贵，但是服务好啊”这样的问题，人都死了给钱就好，要啥服务。

所以说，买寿险就是买杠杆。在这里，便宜就是好货，这也是今天小管家要说的盘古定寿最大的亮点，咱们下文详述。

保额：

在购买定期寿险时，大家一定要关注保额。我们在上文已经提到了，这个数额最好在100万左右，那么这个数字是怎么定的，所有人都应该买100万么？

对于定寿，小管家有一套自己的公式：定寿的保额≧家庭总负债+5*年收入

所以100万的由来，就是用一个年薪10万，房贷车贷加一起负债50万的常见模型计算出来的。

这个数字可以保障，未来你即使发生不幸，你的家人首先不用忍受债务的侵扰，同时有3-5年的时间来缓解悲痛，重新开始生活。

所以说，100万只是一个常见的模型数字，具体情况还是要大家根据公式来自己计算适合自己的定寿保额！

健康告知&免赔条款：

上文咱们说过，寿险的保障内容非常简单，就是“保死”，所以咱们选购时就可以忽略保障内容，把关注的重点方面健康告知和免赔条款上。

寿险的健康告知差异较大，这决定了被保险人能否投保，而且部分寿险产品的健康告知与吸烟人群关系密切，这点上要额外注意；免赔条款则是另外一个需要关注的点，毕竟“身故赔付”的险种，我们就一定要看好“怎么身故”是不赔偿的。这两点内容，咱们下面结合产品详细说说。

今天小管家把市面上优质的定寿产品集合到一起做以比较，咱们先来看对比图。

（点击看高清大图）

中华怡恒定寿：

对于中华怡恒定寿来说，价格一直是他的法宝。即使后来有擎天柱2号、盘古定寿等新品的轮番冲击，但是中华怡恒定寿的价格还是保持了一个相当不错的档位。

但是客观来说，怡恒定寿的价格并没有低到“出色”的地步，从图表中我们看到，30岁的人群，购买10万保额保障到70岁30年缴费，保费仅仅比擎天柱2号和盘古定寿便宜了1块钱，这个价格优势其实并不明显。

其他方面，这款保险对职业有一定限制，免责条款也不少，总体上来说是个有亮点但并不突出的定寿险。

瑞泰瑞和：

如果小管家没有记错，瑞泰瑞和是这些保险产品当中最早上线的“老大哥”，但是老大哥受缴费年限的限制，导致费率上劣势明显。

不过瑞泰瑞和这款定寿险还是有自己的独特亮点的：

第一是最高的保障年限，88岁的“高龄”成了定期寿险中的一股清流。但是说实话，如果都买到这个年龄了，不如再多花一点点买个终身寿险得了。

第二是免责条款：这款保险的免责条款是所有产品中最少的。我们常见的寿险5条免责条款分别是：2年内自杀、保险人杀被保险人、犯罪、酒驾和吸毒。而瑞泰瑞和免去了最后的两条“酒驾”、“吸毒”。虽然小管家坚决反对酒驾、吸毒，但是保险就是保障风险，免责少一些总是好事。

其实如果我们算一算其他产品的20年缴费，发现瑞泰瑞和的费率还是不错的，但是和其他的30年缴费放在一起显然就差点意思了。所以这款保险还是适合保险预算更为充足的小伙伴选择。

擎天柱（夫妻版）：

擎天柱夫妻版也是前一段时间小管家专门写过的寿险产品，他的特点非常鲜明：

和含身故责任的重疾险类似，擎天柱夫妻版也是“2份保障，1份保额”，也就是说购买的夫妻双方不论谁遭遇不幸，这款保险都会赔偿保额；但如果两人都遭遇不幸，这份保险也只赔付一份保额。

除了这个特点之外，擎天柱夫妻版的其他内容算是中规中矩。所以小管家认为，购买这份保险我们可以买一个较高的保额，毕竟是把两个人的保额放在了一起，如果买别的买100万，这款完全可以考虑直接购买200万。

如果你中意这款产品，那么小管家这里再提示你两点：

第一擎天柱夫妻版必须是合法夫妻才能购买。但如果将来出现离婚的情况，保障依旧在，真正做到了分开还是朋友。

第二这款保险最长保障是30岁，并不是常见的保障到一定年龄，这点大家在购买时要注意。

擎天柱2号：

上面说的擎天柱夫妻版，现在再说擎天柱2号。这里小管家说明的第一点就是，这两个保险并不是一家保险公司。擎天柱2号是眼下和支付宝“打得火热”的信美相互这家公司的新产品。

擎天柱2号的亮点也非常明显，主要体现在以下两方面：

第一是等待期为90天，有些朋友可能会说“保障到70岁呢，差这几天么？”

这里小管家重申一遍，风险是看不清摸不到的，如果我们知道哪天会离开，何苦现在在这里选择产品呢？所以这90天的缩短小管家认为也是非常重要的，是这款产品的亮点之一。

第二是可以附加投保人豁免，之前有朋友就和小管家说过，为什么寿险这种长险，没有像重疾险一样的“豁免”制度呢？

擎天柱2号弥补了这块空白。不过需要大家注意的是，附加豁免需要投/被保险人同时通过健康告知，不是随意就可以附加的，有健康方面疑问的，可以私信我。

总体来说，这款保险的基础保障十分全面，在豁免制度上又做到了创新，算得上是本年度不错的定寿产品。如果你选择了这款产品，那么小管家想再提醒你两点：

第一是这款保险区分了标准体和优选体，上个表中的价格是标准体，如果你是优选体的话还能再便宜一些。

第二是这款保险的最高投保额度受年龄、地区的影响，最高200万，最低50万，这点大家要提前看好。

唐僧保：

今天除了最后的压轴产品盘古定寿，小管家还想着重夸一夸唐僧保。

这款保险又叫做帧爱优选定期寿险，上线时间不短了，但一直保持的强劲的竞争力，主要原因在于以下几点：

第一是等待期同样为90天，这个亮点小管家就不多介绍了。

第二是唐僧保的免责条款同样很少，只有3条和瑞泰瑞和相同。

第三也是最重要的一点是，这款产品对于非吸烟人群十分友好，真的做到了非吸烟体的保费最低，而且和中华怡恒定寿不同，低价幅度比较明显，非常适合不吸烟的朋友入手！

其实还有一点第四，是这款保险还可以线下体检投保，这样的投保最高额度是2000万，是高净值人群的一个很好的选择。

这款产品小管家就不多做总结了，整体上是非常不错的产品且亮点多多，非常适合大家特别是非吸烟人群的选购。

盘古定寿：

最后来说说咱们的重头戏，盘古定寿。

其实这款保险和擎天柱2号非常类似，等待期也是出色的90天，也可以附加投保人豁免。

但是他比擎天柱2号还是要更便宜一些，虽然只便宜了1元..不过那也是便宜啊！

虽然说该压轴好好说一说盘古定寿这款产品，但是他的亮点基本上被其他寿险“瓜分”了，所以小管家在这里就不在赘述了。

对于30岁这个群体来说，盘古定寿是最便宜的可附加投保人豁免的定期寿险，这句话一点毛病都没有。

但是这款保险也有两点要注意的：

第一是他也区分优选体和标准体，上述价格也是标准体的价格，如果你是优选体的话，那么价格会更便宜一些。
第二是他对于35岁人群并不友好，最高保障年限会降到60岁，这点大家一定要注意。

所以说，盘古定寿总体来说保障不错，非常适合35岁以下的且想附加投保人豁免的人群选择。

好了，这就是所有关于定期寿险的内容，明天见。其他的保险问题欢迎扫描下方二维码加我微信哦~

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