赴香港买保险实惠但有汇率风险小心非法地下保单

家住康居园小区的冯女士近期打算购买一份50万元保额的重疾险。保险公司给出的报价是,连续缴费20年,每年缴费1.4万元。而冯女士的朋友则推荐她尝试赴港买保险,朋友介绍,在香港购买同样一份重疾险,连续缴费18年,每年支出2.1万多元,保额可达100万元,且保障范围比内地更广,增值空间也更大。“香港的保单年缴费是内地的1.5倍,但保障额度则是2倍,是不是选择在香港签单更划算呢？”冯女士问。
记者发现,如今香港的保险受到了内地居民的追捧,而赴香港投保的新区人也越来越多,其保单保额大多在100万元左右。而随着近期美元走势强劲,以港币或美元计价的香港保单也成为这些市民配置境外资产的方式之一。“香港保险保费低、覆盖面全、分红率更高、更人性化,这是内地居民青睐香港保险的重要原因。”新区某大型保险公司代理人介绍,但内地居民在享受赴港买保险“实惠”的同时,更有潜在风险。其最大的不确定性是汇率风险,且该风险将随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价,在10年或20年的缴费期中,人民币对美元汇率走势如何、港币会不会改变联系汇率制度一直存在不确定风险。其次,就是理赔纠纷。
香港保险受香港法律保护,但并不受内地法律保护。比如,购买了香港的重疾险或健康险后,如在内地就医,由于境内外医疗判断标准存在差异,一旦香港方面不认同判定标准,就会出现赔付困难。投保时应看清保单中是否有指定内地医院名单,就医时最好选择三甲医院。记者还注意到,目前内地保险经纪公司正在力推一种曲线操作的方式帮助内地居民购买香港保险,而内地经纪公司主要担当内地居民与香港保险公司之间“介绍人”的角色,引荐内地人赴港买保险。“内地保险经纪公司虽直接促成了保单的销售,但其与香港保险经纪公司的合作属于非正式的,主要是通过这种曲线操作方式“销售”香港保险而赚取服务费。”上述代理人指出,按照我国现行的保险监管政策,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险,宣称与香港保险经纪公司或保险公司有合作关系的内地公司或个人都无权代理签订香港保险合同。
鉴别保单是否合法最直接有效的方法就是,如果业务员表示在内地就能签单,那就是“非法”的,这类“地下保单”不受法律保护。