2018年终保险年鉴——定寿险

保险，是个很人性化的东西。

在不同年龄的人眼中，保险的作用与侧重也绝不相同。

比方说对一个25岁的人和35岁的人，我推荐的保险侧重并不相同。

“南姐，我这边保费预算不是很充足，你看看什么保险是最紧要的，我先配置上。”

对于20来岁刚刚毕业参加工作的朋友，我一定会推荐他重疾险、医疗险；

而对于30多岁上有老、下有小的中年朋友来说，在上面两者的基础上，我一定会推荐他们定期寿险。

定期寿险可以说是健康险种当中最另类的一个，

重疾险、医疗险甚至是意外险都可以算是买给我们自己的，但定寿险一定是买个家人的。

重疾、医疗险的目的如果说是为了健康；那么定寿险的目的就是为了责任，为了承诺，为了爱。

所以今天，南姐在“保险年鉴”系列的开篇，先给大家说一说这份代表着爱与责任的险种，定期寿险。

2018年对于互联网保险产品来说是挺有意义的一年。之前我们称呼保险，前缀都是“平安的某某”、“国寿的某某”，现在则变成了“支付宝的”、“微信的”。

的确，随着这些大型公司新鲜血液的涌入，让保险也进入了极速变革的时期。保险变得更加透明，各大保险公司也越来越注重保险产品的性价比和产品背后的保障服务。

保险，变得越来越好了。

但让我们消费者困扰的是，保险产品在这次变革中也革新的越来越快，新产品层出不穷。到底哪个好，哪个更适合就成了年底南姐这边接到的最多的问题。

所以南姐特此出了“2018年保险年鉴”专栏，在本周将全部发出，一共分为6个板块：

定期寿险、重疾险、医疗险、意外险、防癌险和少儿重疾险。

毕竟到了年底了，本专栏的文章只讨论险种的选购攻略和优质产品的罗列展示。至于哪个产品不好，咱们就不在这个专栏里赘述了，毕竟哪家保险公司过年不吃顿饺子呢。

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别看定期寿险的受众群体面最窄，但在今年，这类产品的更新迭代还真的快。

怕各位回忆不起来，咱们就从今年的下半年来说。

先是在6月份，中华为爱保（也叫中华怡恒定寿）宣布上市，以优质的价格打破了之前诸多产品混战的局面。

后来华贵人寿大显身手，对之前的产品“擎天柱”进行了两度革新，先后推出了擎天柱plus和擎天柱夫妻版，特别是其中的擎天柱夫妻版，以“一张保单、两份保障”的新模式圈了一大批粉丝。

再后来定寿市场大打价格战，从擎天柱2号到盘古定寿，从大麦定寿到新版大白，真是让咱们消费者挑花了眼。

俗话说授人以鱼不如授人以渔，您先别着急问我该怎么选，咱们先来聊聊定寿产品选购的通用规则。

下面南姐来给大家从三方面介绍一下定期寿险的特点

• 什么人该买定期寿险？

• 定期寿险在个人险种中的重要性排第几？

• 选购定期寿险的要点

1）什么人该买定期寿险：

作为四种个人险种之一（重疾险、医疗险、意外险、寿险），定期寿险的普适性并没有前三种这么高。在预算不充足的情况下，以下两类人是可以暂时或者压根不选择定期寿险的。

0岁-参加工作的青少年：对于儿童、学生这类青少年，虽然购买定期寿险十分便宜，但是家长们大可不必为他们买的那么早。主要原因在于青少年没有任何的家庭责任、负担，所以没有为他们考虑这方面保障的必要。

55岁以上的中老年：我们常见的寿险，承保的年龄上限也就到55岁这个年龄。如果年龄再大一些，南姐也建议可以不购买寿险，原因有二。第一是即使有老年寿险的相关产品，价格也会非常昂贵，没有必要牺牲目前的生活质量强行为自己配置寿险；第二是退休不创收的中老年朋友，和青少年一样没有太多的家庭责任，配置好重疾、医疗险减轻子女的经济负担即可！

2）定期寿险在个人险种中的重要性排第几？

其实在上面谈论购险人群的时候，南姐已经将寿险的一大特点说给大家：寿险是家庭责任的重要体现。

因为寿险是身故后才会赔付的钱，说白了这份保险就是买给家人而非我们自己。所以说，寿险在个险中的重要性，是根据被保险人在家中的经济责任地位而定的。

比方说孩子和老人，他们就应该优先配置重疾和医疗，定寿的重要性就应该排在最末位。相反如果全家人都指着家中的某人赚钱，那么这个朋友配置定寿的重要性就非常高，并且要配置一个较高的额度。

那么这个较高的额度应该是多少呢？接下来咱们来看看购买定期寿险时要注意到的点。

每个险种都有他自身的特点，我们购买的时候就应该有针对性的选择，以下这些点就是在选择定寿险时你必须要get的！

1）保费

南姐常说的一句话是：买保险不能只盯着保费，更要看保障。但是这句话在寿险这里并不完全适用。

寿险的保障责任极其简单，说的直白点就是死后赔钱。所以也就不涉及到选购重疾、医疗险时的保障内容等等问题；更不会涉及到某些代理人口中的“我们产品虽然贵，但是服务好啊”这样的问题，人都死了给钱就好，要啥服务。

所以说，买寿险就是买杠杆。在这里，便宜就是好货，这也是今天南姐要说的大麦定寿最大的亮点，咱们下文详述。

2）保额

在购买定期寿险时，大家一定要关注保额。我们在上文已经提到了，这个数额最好在100万左右，那么这个数字是怎么定的，所有人都应该买100万么？

对于定寿，南姐有一套自己的公式：定寿的保额≧家庭总负债+5*年收入

所以100万的由来，就是用一个年薪10万，房贷车贷加一起负债50万的常见模型计算出来的。

这个数字可以保障，未来你即使发生不幸，你的家人首先不用忍受债务的侵扰，同时有3-5年的时间来缓解悲痛，重新开始生活。

所以说，100万只是一个常见的模型数字，具体情况还是要大家根据公式来自己计算适合自己的定寿保额！

3）健康告知&免赔条款

上文咱们说过，寿险的保障内容非常简单，就是“保死”，所以咱们选购时就可以忽略保障内容，把关注的重点方面健康告知和免赔条款上。

寿险的健康告知差异较大，这点决定了被保险人能否投保。而且部分寿险产品的健康告知与吸烟人群关系密切，这点上要额外注意；免赔条款则是另外一个需要关注的点，毕竟“身故赔付”的险种，我们就一定要看好“怎么身故”是不赔偿的。这两点内容，咱们下面结合产品详细说说。

经过2018一整年的大浪淘沙，南姐认为下面这5款产品是仍旧保持着较高市场竞争力的。

在正式进入测评之前，要和大家说明一点问题：

“之前推荐给我的保险，现在不如新产品好，怎么办？”

其实对于这个问题，南姐建议大家首先要放平心态，因为说到底，保险也是一种商品，也会有产品革新。

就拿手机来说，我们明知明年会有同等价格的Iphone新品上市，就能挡住大家今年购买的冲动么？今年买的手机，明年出了新款，当初的钱就花亏了么？显然并不是这样的。

所以冲动退保换新，南姐是不建议的。当然，具体问题需要具体分析，所以假如目前你手持的保单相较下面的产品在性价比上有一定差距。那么欢迎你添加我的微信：xuanbaozhinan666 来沟通是否需要调整以及调整的方向。

01）瑞泰瑞和

瑞泰人寿的这款定寿产品，可以说是前朝遗老遗少们唯一能打到现在的了。

其实不管是产品价格还是保障细则，这款产品已经有些老旧的感觉了。但架不住目前最高的定寿保障年限是瑞泰瑞和保持的，所以南姐还是决定拿出来说一说。

不过毕竟真的选择保障到88岁，还不如索性加点钱直接买终身寿，所以这个优势也是聊胜于无。目前的瑞泰瑞和和下面四位相比，战斗力还是差了一截，期待在2019年瑞泰人寿也能出个“瑞和升级版”吧。

02）擎天柱2号&盘古定寿

买定寿，价格是非常重要的因素，但擎天柱2号和盘古定寿能够杀出重围靠的却不仅仅是价格。

其实这两款产品，算是“千呼万唤始出来”这种类型。因为在很早以前就有消费者呼吁：

“定期寿险也可以像重疾险一样，加入投保人豁免保障。”

其实从主体保障到产品价格，这两款可以说不相上下，所以如果你对定寿险的投保人豁免有自己的想法和要求，那么选择这两款中保费较便宜的一款就可以。

3）大麦定寿&大白定寿

大麦和大白其实都是我们的老朋友了，分别出身华贵人寿和弘康人寿的他俩，可以说延续了擎天柱和老版大白的斗争。

由于是老牌的定寿产品，这两家公司也是深知“价格”才是定寿市场的第一竞争力。

两者相比，大麦在定寿市场中是稳定的便宜，大白智能定寿则是要根据人的健康状况来区分价格，从表中我们可以看到最优选的人群，可以享受到的低价是非常诱人的。

那么大白定寿的具体价格，会根据哪些要素来变化呢？

一共两个，分别是BMI值和日吸烟根数。

对于智能判定来说，BMI指数为17-23之间且不吸烟的为最优选体，其中任何标准的变化都会对价格造成影响。

虽然总体上来说，吸烟和肥胖都会对保险公司的“健康体”判定造成影响，但其中有一点还是引起了我的注意。

“不吸烟但肥胖与正常体重但每天吸烟20根，额外加收的保费是相同的。”

其实很早南姐就知道，肥胖是影响健康的一大因素，但真是没想到肥胖竟然和“老烟枪”对人体的危害一样巨大。所以，为了健康，为了能享受超便宜的定期寿险，赶快燃烧你的卡路里吧~

2018年的定寿市场，并称不上“群雄逐鹿”。我们发现笑到最后的全部是年底上新的新品，鲜有一支产品能够做到绿树常青。不过作为消费者，我们也该高兴，毕竟保险产品越来越好，才是我们想看到的！

好了，今天的内容就是这些，别忘了在文末点一下“好看”哦，咱们明天见。

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