费率比市场最低再低21%？！这款定寿真的太逆天

今天可以说是非常激动了，为啥呢？因为华贵人寿出了一款相当相当便宜的定期寿险——大麦定寿。

其实便宜的寿险在这两个月之间出现了挺多次了，比如信美相互的擎天柱2号，再比如中韩人寿的盘古定寿。说实话，这些产品便宜是便宜，但降价的幅度真没到令人吃惊的地步。

可今天的大麦定寿，价格可谓逆天，小管家标题中的“比市场最低还便宜21%”也是所言非虚。下面，咱们就正式进入产品测评。

说具体测评之前，小管家还是考虑到咱们有很多小伙伴尚且不知道如何选择、甄别定期寿险。所以我把选择定寿的攻略和大家再唠叨一遍，如果你想直接看测评，那就请直接下拉到测评部分吧！

关于定期寿险，小管家有两点想提前说明：

1）什么是定期寿险，他和终身寿险有什么区别：

其实定期寿险是寿险中的一个分支，顾名思义，就是保障到一定年限的寿险，这个年限通常为60岁、70岁。也就是在保障年限之前，如果发生全残或者身故，那么他的指定受益人会获得一笔赔偿金。

与定期寿险相对应的，就是终身寿险，也就是保障终身的寿险。但是你别小看“定期”和“终身”的差别，两个字的偏差，甚至改变了这两种保险的本质属性。

咱们先来说终身寿险，因为人固有一死，所以购买了终身寿险，是一定会在将来得到赔付的。这也就决定了，终身寿险既有着风险抵御的功能，又兼具了财富保全的功能。

而定期寿险则不同，他只保障了规定的年限，再此之前如果遭遇不幸，那么他的家人会得到一笔巨额的补偿金；但如果被保险人身体健康，那么之前所交的保费也不会退还。所以这就决定了定期寿险只具有风险抵御的功能，是个不折不扣的“消费型”保险。

所以总结来说，很多朋友问我买保险该买定寿还是终身寿，我想说这完全要视投保人的经济情况而定：如果你的经济条件非常好，想给第二代甚至第三代留下一笔财富，那么完全可以选择终身寿险，保费高但这笔钱总有一天会“还回来”；如果像小管家这样，家庭小康没有“财产”遗传，那么完全可以相对廉价的定期寿险来抵御风险就足够了。

2）我有意外险、含身故的重疾险，还用买定寿么？

在咨询保险的时候，很多朋友会问到我这个问题。我有意外险/含身故的终身险，那么我还买定寿么？下面我给大家分开解释。

意外险：意外险虽然和定寿一样，也保障全残和身故，但是它保障的只是通过意外这种途径导致的。相比于意外，疾病致死在生活中是更常见的，所以定寿和意外险的作用并不相同，意外险也绝对没法代替定期寿险。

含身故责任的重疾险：目前市面上有很多优质重疾险是包含身故责任的，比如哆啦A保、康乐一生B等。于是很多购买了这类保险的朋友就会有疑问，身故已经有保障了，还需要定寿？需要的！原因主要分为两方面：

第一是绝大多数重疾险的身故责任与重疾赔付是一份保额，也就是说如果我们罹患重疾时已经从保险公司获得一次赔付用于治疗了，那么即使重病不治，身故后保险公司也不会再赔付了，这样的话相当于“寿险保障”是零；第二是重疾险的保额一般只有50万，这对于“寿险”来说着实低了些。寿险的保额一般在100万左右为宜，这个数字是怎么定的咱们下文详述。

所以总结来说，不论是意外险和含身故的重疾险，都不能替代寿险的位置。

下面小管家来给大家从三方面介绍一下定期寿险的特点

• 什么人该买定期寿险？

• 定期寿险在个人险种中的重要性排第几？

• 选购定期寿险的要点

1）什么人该买定期寿险：

作为四种个人险种之一（重疾险、医疗险、意外险、寿险），定期寿险的普适性并没有前三中这么高。在预算不充足的情况下，以下三类人是可以暂时或者压根不选择定期寿险的。

0岁-参加工作的青少年：对于儿童、学生这类青少年，虽然购买定期寿险十分便宜，但是家长们大可不必为他们买的那么早。主要原因在于青少年没有任何的家庭责任、负担，所以没有为他们考虑这方面保障的必要。

55岁以上的中老年：我们常见的寿险，承保的年龄上限也就到55岁这个年龄。如果年龄再大一些，小管家也建议可以不购买寿险，原因有二。第一是即使有老年寿险的相关产品，价格也会非常昂贵，没有必要牺牲目前的生活质量强行为自己配置寿险；第二是退休不创收的中老年朋友，和青少年一样没有太多的家庭责任，配置好重疾、医疗险减轻子女的经济负担即可！

保费预算非常低且尚未组成家庭的中年人：对于这类朋友，小管家强烈建议要先为自己配置好重疾险、医疗险和意外险，毕竟只有活着才有战斗力！所以说如果您的保费预算比较低，目前又没有成家没有太多的家庭负担，那么完全可以等到收入更高的时候再配齐寿险，这个时候应该用不多的资金先行配置重疾险和医疗险。

2）定期寿险在个人险种中的重要性排第几？

其实在上面谈论购险人群的时候，小管家已经将寿险的一大特点说给大家：寿险是家庭责任的重要体现。

因为寿险是身故后才会赔付的钱，说白了这份保险就是买给家人而非我们自己。所以说，寿险在个险中的重要性，是根据被保险人在家中的经济责任地位而定的。

比方说孩子和老人，他们就应该优先配置重疾和医疗，定寿的重要性就应该排在最末位。相反如果全家人都指着家中的某人赚钱，那么这个朋友配置定寿的重要性就非常高，并且要配置一个较高的额度。

那么这个较高的额度应该是多少呢？接下来咱们来看看购买定期寿险时要注意到的点。

每个险种都有他自身的特点，我们购买的时候就应该有针对性的选择，以下这些点就是在选择定寿险时你必须要get的！

1）保费：

小管家常说的一句话是：买保险不能只盯着保费，更要看保障。但是这句话在寿险这里并不完全适用。

寿险的保障责任极其简单，说的直白点就是死后赔钱。所以也就不涉及到选购重疾、医疗险时的保障内容等等问题；更不会涉及到某些代理人口中的“我们产品虽然贵，但是服务好啊”这样的问题，人都死了给钱就好，要啥服务。

所以说，买寿险就是买杠杆。在这里，便宜就是好货，这也是今天小管家要说的大麦定寿最大的亮点，咱们下文详述。

2）保额：

在购买定期寿险时，大家一定要关注保额。我们在上文已经提到了，这个数额最好在100万左右，那么这个数字是怎么定的，所有人都应该买100万么？

对于定寿，小管家有一套自己的公式：定寿的保额≧家庭总负债+5*年收入

所以100万的由来，就是用一个年薪10万，房贷车贷加一起负债50万的常见模型计算出来的。

这个数字可以保障，未来你即使发生不幸，你的家人首先不用忍受债务的侵扰，同时有3-5年的时间来缓解悲痛，重新开始生活。

所以说，100万只是一个常见的模型数字，具体情况还是要大家根据公式来自己计算适合自己的定寿保额！

3）健康告知&免赔条款：

上文咱们说过，寿险的保障内容非常简单，就是“保死”，所以咱们选购时就可以忽略保障内容，把关注的重点方面健康告知和免赔条款上。

寿险的健康告知差异较大，这点决定了被保险人能否投保。而且部分寿险产品的健康告知与吸烟人群关系密切，这点上要额外注意；免赔条款则是另外一个需要关注的点，毕竟“身故赔付”的险种，我们就一定要看好“怎么身故”是不赔偿的。这两点内容，咱们下面结合产品详细说说。

好了，终于到了咱们的产品测评阶段，小管家把市面上较为热卖的6款重疾险列出来，大家先来看图：

（点击看高清大图）

说实话，对于这几款产品，小管家本来是想逐一点评的。

但是大麦定寿在价格上的优势实在太大了，所以咱们就先把咱们今天的主角介绍一下。

1）保额

在最高投保额度上，大麦定寿做出了突破。线上免体检的最高投保额度是300万，不过这个额度和被保险人的所在城市有关，二、三线城市的上限会稍有下降。

目前除了大麦定寿以外，线上免体检投保的最高额度也只有200万，所以希望一次性买够高保额的朋友，可以考虑这款。

2）等待期

这款产品的等待期是90天，算是延续了最近一干新品的优良传统。

熟悉小管家的朋友应该知道，我个人较为看重保险产品的等待期。毕竟我们买保险就是买风险保障，等待期一定是越短越好。

上述的六款产品中，除了大麦定寿意外，唐僧保、擎天柱2号和盘古定寿在这方面做得也非常好。

3）免责条款

大麦定寿的免责条款非常少，只有3条。

在一般的定寿产品中，免责条款一般是5条且内容非常固定，分别是：

2年内自杀、投保人故意杀害被保险人、犯罪、吸毒和酒驾。

而大麦的三条免责条款，是免去了酒驾和吸毒两项。

虽然小管家非常对这两项深恶痛绝，但毕竟是给自己买保险，免责少一些终归是好事情。

在上述的六款产品中，除了大麦定寿，唐僧保和瑞泰瑞和也是3条免责，其余产品的免责都会比较多。

4）价格

说道价格，可以说这次华贵人寿真是下了血本。

其实提到华贵人寿大家应该不陌生，最初代的优质定寿险擎天柱就是他们家出的。

可能是信美相互盗用了名字“擎天柱2号”让华贵的老板不太开心，这次的大麦定寿真是太便宜了。

之前小管家点评新产品擎天柱2号和盘古定寿，说过“再便宜的定寿险，也没有唐僧保的非吸烟体便宜”。

但是大麦定寿的价格竟然比唐僧保更便宜，而且还一口气便宜了那么多！

小管家在标题上说的并不是夸张，大麦定寿的平均价格，比唐僧保的非吸烟体还低了21%，这个价格实在是太诱人了...

其实不仅仅是价格原因，通过一系列比较我们发现，大麦定寿真的是做到了“低价且无坑”。如果你有购险需求，考虑这款准没错。

不过大麦定寿也并非完美，从擎天柱2号推出开始，定寿产品就掀起了“投保人豁免”的风潮。不过大麦定寿在这点上却有些尴尬，没有赶上“时代的潮流”，暂时还不能附加投保人豁免。

所以对这款产品，小管家的看法是：

定寿产品是保险产品中最追求杠杆的，说白了就是最追求价格的。大麦定寿如此大幅度的降价，真的没理由不给他的面子，选择他一下。