9款市面热销定期寿险产品测评

上次阿龙跟大家从理念上介绍了定期寿险，这是一种不了解的人会拒绝，但懂行的人都会买的保险，许多精算师都非常青睐定期寿险。

定期寿险的保障责任比较简单，只有身故和全残。主要用来弥补家庭支柱不幸身故对家庭造成的经济损失，是一种非常有温度的产品。

阿龙挑选了市面上九款热销的定期寿险，进行了详细的对比分析，具体如下：

1.职业类别

大部分定期寿险限制职业为1-4类，复星保德信及中信保诚除外了部分职业，主要是把部分高危职业及无业人士除外，瑞泰人寿和华贵人寿对于职业没有要求。

2.保障期限

瑞泰瑞和保障期限最高可以到88周岁，中华为爱保最高至75周岁，其余产品最高可保到70周岁。保障期限根据自己的需求选择就好，60周岁以后，承担的家庭责任已经比较小，因此建议保至60周岁或70周岁即可。

3.缴费年限

缴费期限越长，年交保费就越低。瑞泰瑞和及横琴优爱宝最高只能选择20年缴费，年交保费会相对高一些。其余产品都可以选择30年交，北京人寿的京彩年华定期寿险还可以选择交至70周岁。

4.等待期

等待期主要是为了防止逆选择风险，通常产品会限制等待期内因疾病导致的身故或全残不赔。横琴优爱宝、中信保诚祯爱优选及北京人寿京彩年华的等待期为90天，其余为180天。

这里需要注意的是，京彩年华定期寿险的等待期不仅适用于疾病，意外也是90天等待期。

5.健康告知

瑞泰瑞和以及华贵擎天柱的健康告知最少，关于身体健康的问题只有三条，体检异常、甲状腺结节、乳腺结节等都没有问到，告知非常宽松。同时华贵擎天柱还支持智能核保，对于有一些不太严重的异常的人群也可以考虑。

百年定惠保、中信保诚祯爱优选及复星保德信星安定寿的健康告知相对来说也比较宽松，相比前两款增加了不明性质的结节或肿块、住院治疗等告知项。

其他产品的告知就比较严格了，对于一些体检异常都有问到，其中弘康大白的最为严格，告知项有12条，不过好在弘康大白可以接受线下核保，如果有一些不太严重的异常项也可以提交相关资料进行核保。

弘康大白健康告知

6.免责条款

免责条款就是如果是因为这些原因导致的身故或全残，将得不到赔付。

瑞泰瑞和的免责条款最少，只有三条：

瑞泰瑞和免责条款

中信保诚祯爱优选的身故免责也只有3条，但对于全残却有11条免责；百年定惠保有4条免责，增加了主动吸食或注射毒品的免责。

百年定惠保免责条款

弘康大白、横琴优爱宝及北京人寿京彩年华的7条免责属于定期寿险中最常见的免责条款。

弘康大白免责条款

7.保费对比

不同产品的缴费年限及保障期限略有不同，这里以100万保额，20年交，保至60周岁为例，选择30岁男性和女性进行横向对比。

单看保费，北京人寿京彩年华的保费最低，弘康大白最高。中信保诚祯爱定寿、华贵擎天柱及复星保德信星安定寿的保费在中档水平。

在以上所有产品中，瑞泰瑞和是健康告知及免责条款最少的产品，对于一些非标体人群可以优先考虑。

华贵擎天柱、百年定惠保、复星保德信星安定寿及中信保诚祯爱定寿综合各方面因素来看，都是比较不错的选择，保费较低，健康告知相对也较宽松，适合的人群比较广泛。

北京人寿京彩年华及中华为爱保保费虽然比较低，但健康告知非常严格，适合身体状况非常好的人群。同时，京彩年华意外身故或全残也有等待期，这一点也需要考虑。

如果有一些异常项，无法通过健康告知，可以尝试华贵擎天柱的智能核保及弘康大白的人工核保。

定期寿险在国内仍然是一个很小众的产品，很多人排斥它，一方面是因为并没有真正了解定期寿险的意义，另一方面，就是中国人对死亡比较忌讳。但风险是客观存在的，我们要做的是去正视这种风险而不是回避。

英年早逝的概率虽小，但对家庭造成的损失确实巨大的。而定期寿险就是专门为这种小概率大损失的风险设计的，因此，定期寿险是非常符合“保险姓保”这一原则的产品。

选择定期寿险需要综合考虑多方面因素，最便宜的不一定是最好的，最适合自己的才是最好的。