定期寿险最新测评：有房贷要养娃的人，都应该了解一下

前几天去重庆，参加好友的婚礼。

结婚前夜，新郎忽然找我推荐定期寿险， 200万保额，保到60岁，每年保费三千多。

当时挺诧异的，在我的印象中，这哥们天不怕地不怕，保险从来不在他的考虑范围内。

“以前我是一人吃饱，全家不饿，现在有了她，以后还有孩子，我万一出事了，总得给她们娘俩留点钱吧”。

不错，朋友找了个有担当的男人，放心了。

一、

定期寿险是一种简单粗暴的产品，你只有在保障期限内死了、或者全残了，才能拿到赔偿。

比如我开始提到的朋友，他买了200万保额，保到60岁。

那他必须得在60岁之前挂掉，或者全残，保险公司才会一次给200万。

如果60岁之前什么也没发生，保险公司是不会退还保费的。

听起来很坑对吧？

但是我自己特别喜欢定期寿险，原因很简单：便宜。

一个30岁的男性，买100万保额，缴费30年，每年不到2000元。

如果是女性，价格还能便宜一半。

和定期寿险相对应的，是终身寿险。

终身寿险的保障期限是一辈子，人总会死掉嘛，所以终身寿险肯定会赔一次。

保险公司又不傻，既然最后肯定要赔付，价格自然就贵很多。

举个例子，优爱宝终身寿险，30岁的男性，买100万保额，缴费30年，每年要交11200元。

这还是终身寿险里，价格比较便宜的产品。

保险行业是客户交的保费越多，业务员的收入越高。

遇到愿意推荐定期寿险的业务员，一定要珍惜，他是真的在为你考虑。

二、

什么人适合买定期寿险？

一句话，有没有人在经济上非常依赖你。

最明显的是有高额贷款的家庭，背着几十万上百万房贷，一旦赚钱的人出事了，小家庭直接崩盘。

还有家庭收入不均衡的情况，比如老公一个人赚钱，妻子是全职太太，上有老下有小，必须给经济支柱买一份。

再次就是做生意、现金流比较紧张的家庭，能赚钱，也能花钱，很多都是掌权人出事之后，才发现外面欠了那么多债务。

最后就是出身寒门的年轻人，也应该买定期寿险。

比如我自己，买了100万的定期寿险，每年交700多块钱。

我妈收入不高，身体也不好，妹妹还在读书，万一我拜拜了，还能留笔钱给我妈养老。

提醒一下，小朋友和已经退休的老年人，没有必要买寿险。

因为他们身故了，不会对家庭经济产生冲击。

而且老年人身故的概率很高，保费要贵很多，不要花那个冤枉钱。

三、

这段时间，各家公司出了一些新产品。

我把最有特色的6款挑了出来，大概情况如下：

判断一款定期寿险，主要看三点：价格、健康告知、免责条款。

价格好理解，反正大家的保障责任基本上都是身故和全残，肯定是越便宜越好。

健康告知，主要是看自己能不能买，身体状况适不适合。

免责条款，说人话就是在哪种情况下死了，保险公司不给钱。

常见的免责条款，主要包括投保人故意杀害被保险人、违法犯罪、2年内自杀，以及吸食毒品。

具体说一下每一款产品：

1、中华人寿为爱保

前几天中华人寿刚刚发布的新产品，价格最便宜。

但是健康告知比较严格：

要求2年内没有住过院，3年内体检没有异常。

像常见的囊肿、结节、增生、甲状腺疾病、心脏疾病等等，都不能投保。

同时注意最后一条，你的累计寿险保障不得大于300万。

有些人买的重疾险，身故是赔付基本保额的，这个也要算上。

还有一点，为爱保的免责条款中，写明了对于酒后驾驶、无合法有效身份证驾驶，和无证驾驶期间造成的事故，是不理赔的。

酒后驾驶害人害己，如果有这个习惯，一定要改掉。

2、华贵人寿擎天柱（夫妻版）

一般的定期寿险，只能保障一个人，这款有意思，是夫妻共享保障。

举个例子，李雷和韩梅梅是两口子，一起买了这款产品，保额100万。

将来不管谁出事了，剩下的那个，都能拿到100万赔偿，而且价格比两个人拆开买更便宜。

这个设计，特别适合夫妻收入差不多的家庭，不管谁挂了，都能弥补家庭经济损失。

还有就是，这款产品的保障期限可以选10年、20年，而很多寿险最低要保障30年。

一些不需要长期保障的人，买这款就特别省钱。

还有一个问题，买夫妻版如果将来离婚了怎么办？

没关系，可以更换被保险人，继续享受保障。

这款产品的健康告知不算严格，也不是特别宽松，投保之前注意一下，必须两口子都符合健康告知才行。

3、中荷人寿顾家保

乍一看，这款产品是不是便宜到爆炸？

50万保额，男性每年只要500，女性只要200多。

因为它的保额是递减的。

比如说你买了60万保额，保障期限是20年。

第一年如果你出事了，可以拿到60万赔偿，第二年出事了，只能拿到57万赔偿，到第20年出事了，只给赔3万。

这款产品特别适合还房贷，因为咱们的房贷也是依次递减的。

对于背负房贷的家庭，买一款这个产品，再搭配其他的定期寿险，会更加省钱。

4、百年人寿定惠保

同样以价格便宜出名，健康告知比为爱保宽松很多。

只询问了性质不明的结节或肿块，没有询问肝炎，没有询问甲状腺疾病，高血压二级以下都可以买。

但是，这款产品对于体重有要求，不可以过胖，女性投保人在怀孕期间也不能买。

还有，购买的寿险产品累计不能超过150万。

不过，这款产品是支持邮件核保的，有一些小问题不符合告知的话，点击投保页面的“预约顾问”，会有专业人员协助你走核保流程，服务挺好的。

免责条款也比较实在，没有酒后驾驶不予理赔的约定。

如果买不了为爱保，这一款是很好的选择。

5、中信保诚祯爱优选

这款产品的外号很有趣，叫“唐僧保”。

比较适合不抽烟的人士，如果抽烟的人买这款产品，还是挺贵的。

我特意咨询过中信保诚，他们对于非抽烟体的定义，是指从不抽烟，或者投保之前已经戒烟3年。

职业要求、健康告知都比较宽松，等待期只有90天，是这6款产品中最短的。

但是，这款产品的保额比较低。

北上广深最高也只有100万，对于在一线城市有房贷的家庭，估计不太够用。

还有一点，这款产品对于身故的免责条款，比较少，但是全残免责条款挺多。

比如医疗事故、药物过敏、食物中毒、酒后驾驶、怀孕等造成的全残，是不给赔的。

6、瑞泰瑞和定期寿险

这一款健康告知最宽松，免责条款最少。

不管是乙肝大小三阳、甲状腺疾病、乳腺结节，都能购买，对被保险人的职业也没有要求。

如果不符合健康告知，还可以在投保页面“预约顾问”，走邮件核保。

但是不太高，只有北上广深、浙江、江苏能买到150万保额，其他城市只能买50万。

比较适合健康状况没那么好的人群。

之前有同行笑称，买了定期寿险的人，或者是家里的顶梁柱，死了是一大堆人民币。

也许爱，就是不管生与死，我只想让你们过得好一点。