家庭经济支柱必买的寿险，哪款性价比最高？

前几天，小司给大家盘点了2019年有哪些值得买的重疾险和医疗险，今天接着来说说寿险。

很多人会说：“我为什么要买一款只有死了才能赔的保险呢？太晦气了，再说我人都没了，还要钱有啥用啊？有重疾就行了呗。”

这么想就错了。寿险更多的是为了留给家人一笔补偿金，如果你是家里的经济支柱，你倒下了，家庭的经济来源就断了，你的父母、老婆、孩子拿什么生活呢？所以上有老、下有小的家庭经济支柱，务必要为自己配置寿险。

先说说啥叫寿险？

人寿保险，也叫作死亡保险，它是以人的寿命为保险标的的产品。在保险期间内，如果寿命终止，保险公司给付相应的保险金作为赔偿。

寿险从保障期限上又分为定期寿险和终身寿险。

那么定期寿险和终身寿险有什么区别呢？

第一，保障时间不同。顾名思义，定期寿险只提供一个确定时期内的保障，也就是被保险人在规定时期内身故了，保险公司向受益人给付保险金；若被保险人在期满时仍然生存，保险公司就不会给付保险金了，也不会退还保险金。

终身寿险则是为被保险人提供终身保障，也就是只要被保险人身故，保险公司即承担给付保险金的责任。

第二，价格不同。定期寿险由于保障时间较短，保费低，保额高。终身寿险价格相对较高，但优点是现金价值比较高，保障期限久，有财富传承的作用。

第三，适合人群不同。定期寿险保费低，适合刚刚参加工作的年轻人或者收入较少的人群。

中年人的经济压力往往是最大的，上有老下有小，前有车贷后有房贷。一旦发生风险，对家庭的经济打击是毁灭性的，拥有一份定期寿险是很有必要的。

终身寿险更适合那些在家庭中收入占主要经济来源的家庭成员，或有意投资的朋友们。

因为终身寿险只要维持合同有效，最后我们是一定能拿到保险金的，人终有一死，留一笔钱作为一份财富传承，给我们的另一半或者子女，无疑都是对家人“最后的疼爱”。

有了带身故责任的重疾险，还有必要买寿险吗？

这个问题经常有朋友问到，我的答案是：有必要。

虽说现在很多重疾险包含身故责任，但大家要清楚，重疾险的身故责任跟重疾责任是共享一个额度。如果之前我们得了重疾，保险公司也理赔过了，合同终止，身故责任的理赔金也就没有了。换句话说，就是重大疾病保险金和身故保险金只能赔付一个。  

所以含身故责任的重疾险只能当做寿险保额的补充，绝对不可以完全替代寿险。

保额选多少合适呢？

虽说生命无价，但咱投保寿险的时候还真得给自己“估个价”，至于怎么估，这个具体还要因人而异。

不过小司可以教大家两个常用的算法：

生命价值法：

这属于一种补偿型的算法，说白了就是把你一定期限内为家庭的贡献额度作为保额。

比方说你未来30年的工资能为家庭贡献150万，那么这个金额就可以作为你的定寿保额，这样万一你不幸出了意外，家庭的经济损失也完全可以用保险金补上。

需求价值法：

这就要看你的家庭经济状况了，比方说你家有50万的房贷，孩子上到大学，至少20万的教育储备金，再加上老人几万块的赡养费，这么七七八八算下来可能要有个200多万，也就是未来30年你家需要维持生活所花费的金额，就作为你的定寿保额。

好了，基本问题讲完了，下面咱们来看看产品：

先上产品对比测评图：

（点击图片可放大）

基本保障对比：

从投保年龄上来看，大麦定寿最为宽松，其次是瑞泰瑞和。

从保额上来看，大麦定寿最高300万，金钟罩250万，弘康大白智能和瑞泰瑞和都是150万。

划重点，这里大家要注意的是保额限制：

金钟罩：

全国销售，但保额是受地域限制的

I类城市最高保额能达到250万元；

II类城市最高保额为150万元；

III类城市最高保额为100万元；

IV类城市最高保额为50万元。

瑞泰瑞和：

全国销售，但保额受年龄和地区限制。

18-40周岁：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高150万元；

41-50周岁：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高100万元；

51-55周岁：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高50万元；

其他地区累计保额最高50万元

弘康大白智能：

全国销售，保额也受年龄和地区限制

20-40周岁，一类地区最高可投保150万元；二类地区最高可投保100万元；

41-50周岁，一类地区最高可投保100万元；二类地区最高可投保80万元；

其他地区（不包含河南省）最高可投保50万元；

河南省最高可投保30万元。

大麦定寿

全国销售，保额也受年龄和地区限制

保障期限：

瑞泰瑞和最灵活，最高保障年龄为88周岁。

身故/全残责任：

瑞泰瑞和最人性化，180天内出险赔付已缴保费的120%。

健康告知：

瑞泰瑞和和大麦定寿是最宽松的两款，健康告知只有4条，且内容较为常见。

大白智能的健康告知最严格，涉及到被保人每日吸烟量和烟龄，还须告知身高和体重。

价格：

大麦定寿基本上是行业地板价，如果你居住在一线城市且身体非常健康，也可以考虑弘康大白智能定寿，不体检的情况下甚至比大麦再便宜一点。

小司总结：

金钟罩：

小司点评：金钟罩保额高，且核保相对宽松。对抽烟也是没有要求的，烟民也可以保。所以如果你符合健康告知，又不属于高危职业，想追求高保额，就选这款。

瑞泰瑞和：

小司点评：瑞和定寿非常适合年纪略大且身体有些小毛病的朋友，无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常投保的，对于一些年纪偏大的朋友来说，瑞泰瑞和给他们提供了更多的投保机会。

而且它还有另一个亮点，就是不限制职业，就算你是高危职业人群，照样保！

大白智能：

小司点评：升级版的大白是一款定价非常精细的产品，它会根据每个人的职业类别、身高体重、吸烟程度、收入水平、所在城市这5项指标来确定保费。更适合一线城市身体健康、整体风险更小的人群投保。

大麦定寿：

小司点评：大麦定寿首先从价格上是相当有优势的，免体检的价格基本上比主流产品便宜20%左右，体检版的价格更是接近地板价了。

而且90天的等待期属于目前同类产品里面期限最短的。

同时，健康告知宽松程度仅次于瑞泰瑞和，大部分产品对于“曾经被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保的”直接拒保，而这款对于曾经“加费或者附加相关条款承保的”可以正常承保。

所以追求性价比的朋友，真的可以考虑一下这款大麦定寿。