有一款产品真的是无时无刻都围绕着我们，大到北上广等一线城市，小到乡村犄角旮旯，都被平安福一路攻破，真的是睁眼平安福闭眼平安福。

买了什么保险？买了平安福。凡人们都懂被平安福支配的恐惧….

就是这款知名的保险产品—平安福，要整改了！

在银保监发布的人身保险专项核查清理工作的负面清单（不许做的事清单）中赫然列明23条

平安福这种1万保费等待期出险，退还300块的行为让监管部门都看不下去了。

银保监今年3月刚成立，新官上任三把火，这次可以算是对平安的点名批评了。

现阶段的平安福2018版到底如何？值不值得买呢？

一.主要保障责任一览

买保险之前首先要了解自己买的都有什么，下面的脑图随意感受一下，该产品主险+附加险有以下这么长一串，不要说客户，我们专业人群也普遍认为平安福系列确实很复杂。

总的来说，该产品是一款：以终身寿险为主险，附加提前给付型重疾、意外、医疗的一款产品，在绝大多数的宣传中，这是一款从头发丝儿保到脚指甲盖儿，号称什么都能保的产品。

今天就来分析分析平安福2018到底都保了什么。

二.身故责任保障解析

寿险其实责任是非常简单的，可以直接理解为死亡即赔付保额。平安福寿险没有等待期可能是整个产品的唯一亮点了，但是这款产品的保额计算有点复杂。

平安福的身故分为两类，这两类2取1：

1.一般身故：死亡赔付保额
2.达到运动标准后身故：基本保额+额外保额（我敢打赌你根本没那个耐心把这部分条款看完

所谓达到运动后身故赔付额外保额是这样的：投保后2年内，运动达到标准，并且在投保后3年后身故，才给付额外身故保额。

1.两年内累计18个月，每个月≥25天，每天步数≥10000步。额外给付5%身故保额
2.两年内累计24个月，每个月≥25天，每天步数≥10000步。额外给付10%身故保额

而且这个平台是指定的哦，下载平安金管家app，上传步数记录。感不感动？监督你每天运动锻炼身体少生病啊！

这让我想起当年去大学食堂吃饭时：
“阿姨，粥里加点糖，谢谢”
“同学，多吃糖对身体不好”
“……不，我就要加…..”
“一勺5毛”

不得不说现在的某宝商家是很机智的，所设计的摇步器完全能够满足这种迷之理赔要求，不想多走路又想多赔的盆友们看这里~

三.提前给付重大疾病

不止1个客户，给我看平安福的保单时告诉我，重疾赔付50万，身故再赔50万，实际上平安福重疾，是“提前给付”的概念，也就是说，重疾险的保额和身故保额是共用的。

假设身故保额30万，重疾保额25万，理赔完重疾，身故保额就只剩5万了。假设重疾也是30万，理赔后主合同也终止了。

这款产品的重疾80种（1次赔付）

重疾和轻症同样都有达到运动后额外保额，重疾和身故的要求一样。

重疾赔付分类：

1.一般重疾理赔：达到条件赔付保额
2.达到运动标准后：基本保额+额外保额
3.发生轻症后发生重疾理赔：

①. ＜70周岁轻症理赔1次，重疾多给20%
②. ＜70周岁轻症理赔2次，重疾多给40%
③. ＜70周岁轻症理赔3次，重疾多给60

70周岁前罹患轻症，重疾保额增加，从产品的设计理念来看是不错的，但不得不说在轻症的“质量”设计上大打折扣，人为的减少赔付的可能性，是不是不太地道呢？

此话怎讲呢？

以下是6种高发轻症，我们选取知名的5家老保险公司和另外2家一起作对比

可以看到，平安福的高发轻症，只有早期恶性肿瘤，其他高发轻症压根没有，赔都不会赔，更不用说理赔完轻症重疾可以增长保额的事情了。

轻症赔付分类：

1.一般重疾理赔：达到条件赔付保额
2.达到运动标准后：基本保额+额外保额。运动的要求不变，额外保额分别是1%和2%。

四.恶性肿瘤赔付

附加的恶性肿瘤赔付，必须首次确诊癌症，也就意味着，如果我们是理赔了脑中风等疾病，这钱就白交了。生病还要安排顺序，可以说很反科学了！

而且也并非是第一次罹患恶性肿瘤就可以赔付的，是在第1次罹患恶性肿瘤5年后还在世，才能拿到第1次赔付。第2次赔付的要求是一样的。

而市场上优秀的癌症多次赔付产品，两次癌症间隔的时间，仅为3年。

五.长期意外

30岁男性20年交费，保额50万，每年的意外险保费是2500元。而同样身故保额50万，交通意外保额叠加的*带意外险，每年保费615。

如果买了平安福却不想买这款意外险，那当然是不可以的啦，因为是捆绑销售，不得不买！

六.费率一览

我将平安福2018版与享人生和满意做了费率对比。

注意！

这是一个不公平的对比！

因为！

我们没有加上平安福强制绑定的意外险！

我们所用的产品重疾可以多次赔付！而平安福重疾只能赔付1次！

以18周岁-30周岁，20年交费，保额50万做对比

即便这样，依然可以看出三者保费明显的差别，重疾单次赔付vs重疾多次赔付，高下立判。

七.总结

总体说来，平安福的产品溢价较为严重，而在具体内容的设计上又有偷工减料的嫌疑，不过胜在宣传到位，将保险理念广为传播。也正是因为传播到位，平安更应该将产品做好做全， 不然岂不是坑害了一大片保险小白。在规定的限制下，平安福或将面临整改。

不多不说平安占着本土的优势宣传的非常到位，有大量fans的它也不屑于打价格战，但现在“保险姓保”的趋势越来越明显，糖衣炮弹式的产品最终都会走向整改，且出且珍惜。