理赔大数据显示，不管你买的重疾险包含多少病种，93%的出险概率都是这三种病

这一周，沪指一度跌破2600的大底，小幅反弹后，以周跌幅7.6%收官，保哥成功的躲过了这次股灾，总结原因主要以下三点：

1、我认真分析了当前的国际经济形势，深入研究了我国各个经济周期下的股市走势，学习了新时期下的社会主义市场经济理论；

2、做事沉着冷静、保持理智、不受诱惑；

3、没钱！

最重要的就是第三点。

好吧，其实我想说的是，那些被当做“韭菜”股民朋友，建议入市之前先把全家的保险配置好，只有保险才是唯一一种能把损失（发生风险）变成收益（获得高倍赔付）的金融工具。

投资自己，才是最好的投资，不是吗？！

今天就来聊聊疾病风险。

对于疾病的种类，保哥查询了权威数据，2007的时候，我国就发布过一个历时多年开发的数据库系统：

【中国疾病知识总库】

简称：CDD

保哥去查询了一下，其中的疾病数据库目前收录了涉及27个专科系统、6715条疾病信息，这就是我们目前已知的全部疾病种类。

在如此众多的疾病里，有多少能算得上“大病”呢？除了以对健康的影响程度来区分外，治疗花费，也是衡量“大病”的一个重要标准。

国际上有一个通用概念：家庭灾难性医疗支出。

将一个家庭的总收入减去家庭必需的食品等生活支出作为分母，这个家庭一个年度内累计的医疗支出作为分子，其比值如果大于或等于40%，也就意味着这个家庭发生了灾难性的医疗支出。

我们再来算算这个标准在当前中国大约是多少？

根据《中国工薪阶层信贷发展报告》的调查数据显示，2017年中国工薪家庭年均收入达到15.4万元。再结合国家统计数据：2017年人均消费支出18322元。

以三口之家计算：家庭收入15.4万-家庭支出5.49万=9.91万，也就是说以大约平均10万作为分母，年度医疗花费大于4万，在中国就算“灾难性医疗支出了”。

社保+商业保险，是最佳的方式，商业保险里，重疾险+医疗险又是最佳的产品组合。

很多朋友有个错误的观念，认为重疾险就是用来支付发生重疾大额医疗花费的，其实那是“医疗险”功能。

重疾险是用来补偿因为疾病和治疗而带来的间接损失的。

因此，重疾险的保额设定，是与被保险人的收入水平、生活开支水平相关联的，一般最少应覆盖2年的工资收入，因为，一旦罹患重疾，通常都需要2年的康复期才能恢复到之前的工作状态水平。

根据保险公司多年的理赔统计数据显示，重疾发病率前三位的是：

恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症，这三种重疾已经占到重疾理赔概率的93%以上，也就是说，我们大家买的重疾险，最有可能获得理赔的，就是从这三类疾病里来。

因此，针对现在的重疾险动辄上百种的病种设置，其实对理赔的影响并不大，我们主要盯好这三种重疾病种的理赔条款，就能覆盖我们九成以上的理赔发生概率。

而这三种疾病也正好代表了重疾险理赔的三种标准。

恶性肿瘤也就是我们俗称的“癌症”。目前已知的癌症种类有600多种，只要医学上确诊了“恶性肿瘤”，重疾险都会赔付

重疾险中关于恶性肿瘤的条款是这样的：

“经病理学检查结果明确诊断”，这一条的约定，就是平时保险公司所宣传的【确诊即赔】。

在恶性肿瘤的条款里各家公司都有同样的6条除外情况，艾滋病就不用说了，各家都是绝对的除外责任。其他5种都是细胞癌变极早期的状态，也非常容易治疗，治疗后也不会影响正常的工作和生活，治疗花费也不大。所以目前都是放在了【轻症】里进行赔付，赔付金额各家保险公司从20%～30%不等。

心血管疾病我国死亡率排名第一的疾病种类，据发表于《中国循环杂志》的《中国心血管病报告2017》公布的统计数据表明：心血管病死亡占居民疾病死亡构成40%以上，居首位，高于肿瘤及其他疾病。

在重疾险条款里，有关心血管疾病的专业术语非常多，举个例子：我们平时听的最多的心脏病治疗应该是：【心脏搭桥】和【放支架】，他们对应的是冠心病冠状动脉狭窄治疗的两种方法：

CAG,冠脉旁路移植术,俗称【心脏搭桥术】；

TCA,经皮介入治疗术,俗称【支架置入术】。

也对应着两种不同的手术方式：

脑中风是一组以脑部缺血及出血性损伤症状为主要临床表现的疾病，又称脑卒中或脑血管意外，具有极高的病死率和致残率，主要分为出血性脑中风(脑出血或蛛网膜下腔出血)和缺血性脑中风(脑梗塞、脑血栓形成)两大类，以脑梗塞最为常见。

发生了脑中风，并不代表就可以给付重疾保险金了，目前重疾险条款中约定的是：【脑中风后遗症】，是指在脑中风发病一段时期后，还存在半身不遂、语言障碍或口眼歪斜等症状，并且严重影响生活的状况，才能理赔。

所以，保险公司的理赔标准，并不是发生了脑中风就会赔付，而是要等到发病的180天后，才根据当时的治疗恢复程度，来确定是否达到理赔标准。

有的带中症责任的重疾险产品里，也会把“脑中风”设为中症责任，赔付50%的保额