Why？我们为什么要买定期寿险

在公众号里，每天都会有关注用户来向保哥咨询家庭保障方案，我在了解了充分的家庭信息后，也会根据每一家的不同情况去制定最适合的保障方案。

每一家都会有不同的需求，也会有不同的产品组合，但是“重疾险+定期寿险”的组合是不变的标配。对于重疾险，每个人都会欣然接受，但是讨论到定期寿险，往往十之八九会犹豫、纠结：“我有必要买吗？”

保哥今天就专门讲讲为什么要买【定期寿险】。

根据保障期限的不同，寿险分为定期寿险和终身寿险。

虽然都是“寿险”，保险责任也都是身故后赔付给受益人，但因为保障期限的不同体现的保障功用也大不相同。

【定期寿险】是为家庭经济支柱配置的，是保障TA们在能够创造财富的年龄段里，如果遭受重大风险事故时，给家人以生活保障。

一个家庭的经济支柱，一般担负着以下四个方面的家庭责任。

据最近一次全国人口普查数据， 2010 年我国妇女生育平均年龄为 29岁，我国人口的平均寿命是76.34岁。

根据统计数据，绝大部分的家庭经济支柱，在60岁的时候，子女的抚养义务和老人的赡养义务都已经结束。

房贷、车贷等家庭责任会也随着还款结束而终结，因此，定期寿险就足够覆盖我们生活场景中的绝大多数家庭责任风险。

能用到终身寿险的地方，只有两种常见原因：

这两种情况不是多数人的情况。因此，定期寿险其实就能符合大多数人对寿险的需求。

“定期寿险”在美国是非常受欢迎的一个险种。2008年美国售出的寿险保单中就有43%是个人定期寿险保单。这些保单的总额超过1.3万亿美元，占当年签发的全部个人寿险保单总保额的73%

与美国形成鲜明对比的是，中国保险统计数据中定期寿险相关数据并不单列，而是包含在所谓的普通型寿险业务中，真正的定期寿险业务占比，保哥估计恐怕连 5% 都不到，低到可以忽略不计。

为什么会有这种差距？

因为定期寿险虽然具有“低保费，高保障”的特点，但是属于“消费型产品”，如果到期没出险，所交的保费就被“消费掉了”，这一点让很多人“无法忍受”，反而“终身寿险”100%会得到保额的赔付这一点让善于理财、储蓄的中国人更愿意接受。

其实，保险公司为被保险人承担风险，保户本来就应该付费给保险公司，“到期不返还”的定期寿险，对于多数保户来说，比能收回一些钱的返还型寿险更为划算。

保哥来为大家测算一下：

投保人是年满30岁的男性，保额选择50万，缴费时间为20年，市场热销的终身寿险X安福，保费9100元。

弘康大白定期寿险，保障到60岁，保费1250元。

同样的保额，定期寿险的保费只相当于终身寿险的13.7%。因此，定期寿险非常适合于处于家庭成长期、经济责任沉重、保费预算有限的人群。

弘康人寿的这款【大白定寿】就属于定期寿险产品中的佼佼者。

投保规则：

定期寿险的健康告知一般比较宽松，但是如果不符合健康告知的投保人，目前市场中的产品一般也不接受人工核保，而弘康大白定寿是可以在线核保的。