案例 | 寿险是责任的延续

寿险保障是小叮当一直推荐的一种，因为小叮当觉得寿险可以说是一种责任的延续，今天给大家讲述一个案例。

不幸的事情发生，但是留下的亲人还是要继续生活，虽然人已去，是多少财富都弥补不回来的，但孩子还小，生活、教育各方面支出起码有了一定的保障。

因涉及理赔金额较大，保险公司需花点时间核实调查，但按照规定，复杂重大案件的处理不会超过60天。

定义：普通人寿保险，是指以人的生命为保险标的，被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据合同约定给付保险金的一种保险。

定期寿险：

定期可以选择20、30年也可以指定到具体年龄，比如70岁，保险期间内如果出现身故（或全残）就赔偿，如果身体健康这笔钱就直接花掉了。

高杠杆作用，一年几百块可以承保50万-100万的额度。

适宜人群：

定期寿险更适合家庭责任较重的人群，可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。

1. 家庭顶梁柱，家庭收入主要来源；

2. 事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于发展事业；

3. 单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；

4. 债台高筑者，债偿能力人遭遇意外，则债务负担恶化物质和精神情况；

看完了寿险的基本概念和适宜人群，这里要为大家对比几款近期热销定寿产品：

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• 华贵大麦定期寿险
  

1、投保年龄

范围宽泛，最高60岁可投保，有6种保障期限可选，大家可以根据自身情况灵活选择。

2、交费期限

最长可选30年交，对于经济压力较大的人群可以通过拉长交费期限降低保费压力，提高产品杠杆率。

3、投保额度

华贵大麦定寿线上最高免体检保额300万，且未询问是否在其他公司投保过寿险（例如投保其他公司寿险保额超100万无法投保），是目前线上定期寿险产品中免体检额最高的产品。

4、健康告知

华贵大麦定寿健康告知只有4条，没有询问家族史、BMI指数及吸烟喝酒、服药史，对于孕妇投保的限制也较为宽松，不是孕28周以上或产后2个月内，没有其他问题都可以投保。

在投保历史上，很多产品会询问是否曾被拒保、延期、加费、附加条件承保或解除过保险合同，华贵大麦定寿只询问到是否曾被保险公司拒保、延期或申请过癌症/重疾险理赔，也就是说，曾加费或除外责任承保过的人也是有机会的，符合健康告知或通过智能核保就可以投保，对身体状况异常的人群很友好。

5、免责条款

普通定寿产品免责条款在7-8条，华贵大麦定寿的免责条款只有3条，常见的酒驾、战争、军事冲突等都不在免责条款内，将产生理赔纠纷的概率降到了最低。

整体来看，华贵大麦定寿可投保额度高，健康告知宽松，免责条款少，对客户非常友好的同时价格做到了极低，这款产品非常不错~

• 弘康大白智能定寿

1、投保年龄

弘康大白智能定寿投保年龄20岁-50岁，可选保20年、30年或保至60岁、70岁

2、交费期限

缴费期间最长可选30年交或交至70岁，其中投保年龄+缴费期间，不能超过70周岁； 交至60周岁/交至70周岁，投保人投保年龄不能超过40周岁。

 3、投保额度

在投保时不同城市对应不同免体检额，一类地区最高免体检保额150万。

4、免责条款

和市面大部分产品一样，弘康大白智能定寿有7条免责条款。

与华贵大麦定寿、中韩盘古定寿的4条免责和瑞泰瑞和的3条免责条款相比，弘康大白智能定寿略显不足，但只要大家遵纪守法不酒驾不注射毒品，遇到免责条款纠纷的概率很低。

5、健康告知

弘康大白智能定寿的健康告知较为严格，每日吸烟数超20只拒保，青光眼、弱视、高血压（所有级别）也无法投保，但没有询问到家族史以及女性被保险人是否处于怀孕期间。

整体来看，弘康大白智能定寿对于被保险人的风险区分更加细化，适合在一、二类城市生活，身体健康、不吸烟或少吸烟的职场人群。

• 盘古定期寿险

1、缴费期间

盘古定寿缴费期间最长可选30年，对于房贷、车贷、子女教育和养老四座大山压身的成年人来说，可以通过拉长缴费年限部分缓解保费压力。

2、免责条款

盘古定寿仅在保险法规定的3项免责外增加了“被保险人主动吸食或注射毒品”一项，也算相当友好了。

宣传页面“免责最少的定期寿险”大家看看就好，毕竟同样走性价比路线的瑞泰瑞和定寿免责条款只有3条。

3.健康告知

前面提到盘古定寿分为标准版无豁免、标准版有豁免和健康优选版，三版健康告知的宽松程度是递减的，中韩人寿通过细化的健康告知区分了强体、标体、次健体的不同费率。

• 身体健康、无异常体征的被保险人可以投保优选版，用更低的费率获得更高的保障；

• 而身体有结节、囊肿等问题的被保险人也可以选择健康告知更为宽松的标准版投保。

不考虑附加投保人豁免的话，中韩盘古定寿这款产品性价比是较高的，大家可以结合自己的身体状况投保相应的版本。

• 瑞泰瑞和定期寿险

1、投保年龄

投保年龄18-55周岁，可保20年/30年或保至60/66/70/77/80/88周岁，

 2、投保额度

线上最高投保额度为150万元（但仅限北上广深浙苏，其他地区最高50万元）。

3、保障和保费

而且这款产品等待期内出险可获保费120%的赔付，相比仅返还已交保费的产品更优。

保费方面，因为不区分吸烟体和非吸烟体，所以会比区分非吸烟体的产品费率贵一些。

4、免责条款

这款产品表现最优秀的地方在于它的免责条款真的非常少，只有三条，身故和全残都是只有三条，一些其他保险产品通常会除外的责任，比如“被保险人酒后驾驶”等，这里都没有涉及。

5、健康告知

瑞泰瑞和定期寿险的健康告知也可以说非常宽松了：

总体上说，瑞泰瑞和的性价比高，健康要求宽松，免责少，是一款非常值得考虑的定期寿险。