你真的很好，但我不敢要……

哎，这些天因为这篇文章挺痛苦的。

事儿是这样的：

华贵的大麦定期寿险系列又有上新。

出了一款【华贵大麦甜蜜家定期寿险】。

产品资料我很早就拿到了，我这边也能卖，测评肯定是要写的。

痛苦的是，这个产品的评审会开得很不顺利，甚至最终也没有一个定论。

我写的每篇新产品测评，都会经历一个“评审会”。

简单说，就是在团队都钻了一遍产品资料之后，再开个会集中讨论。

最终形成一个大家都能认同的产品评价。

然后我再去写测评。

今天这篇文章，我还是会先把产品本身说清楚。

再聊一聊我纠结的原因。

【基本信息】

保险公司：华贵人寿

华贵大家应该不陌生，茅台集团牵头组建的保险公司。

旗下的大麦系列寿险，也是耳熟能详的了。

在今年6月之前，大麦定寿一直是定期寿险的主流选择。

产品：华贵大麦甜蜜家定期寿险

类型：连生定期寿险（夫妻版）

这类寿险跟普通寿险最大的区别是，投保人有1个，但被保人有2个。

一个人投保，交两个人的钱，拿一张保单，这张保单保障夫妻两个人。

两人保额也不共享。

如果买了100万保额的甜蜜家寿险，就是夫妻俩各自100万保额。

保险期间：10年/20年/30年

【产品详解】

定期寿险产品往往比较单一和类似。

保障期限内，被保人身故或者全残了，保险公司就把保额赔给受益人，保障结束保单失效。

一般家庭经济支柱会配个寿险，避免遭遇重大变故之后，家里上有老下有小的没个着落。

我们评判这类产品，往往关注3个点就可以：

1.健康告知；2.免责条款；3.价格

这款产品稍微特殊一点，看这三点之前，我们先把特殊的地方弄清楚。

特殊点：

1）专为夫妻设计

单身的不能买。

结婚的人买，必须夫妻中的一个作为投保人，被保人为夫妻俩。

2）保障互不影响

保单是一张，但保额各是各的。

其中一个人先出险了，保险公司赔保额，另一个被保人的保障继续有效。

同时豁免后续保费。

3）最高赔4倍保额

夫妻俩在同一事故中身故/全残，分别赔付200%保额。

官方的示例，就把这个事儿说得很清楚：

接下来再看看基本的3要素：

甜蜜家定期寿险的健康告知及免责条款，跟大麦定期是一模一样的。

健康告知只有3条，免责条款也只有基本3条，非常宽松；

价格：

大麦定寿的价格已经没什么优势了，所以我没放在表格里：

从表格里看，虽然擎天柱3号的优选版价格最低，但它的健康告知比较严格。

相比之下，甜蜜家只贵了50块。

综合其他维度来看，甜蜜家真的非常优秀了。

【离婚了怎么办？】

从上面这些来看，这款产品对于要配寿险的夫妻来说，是很优的选择。

不仅价格很极致，而且还有一些小惊喜的设计。

把夫妻俩捆在一张保单上，甚至能赋予一些家庭特殊的浪漫意义。

这些也都是我们团队在评审会上提炼出来的结论。

有些人是真心觉得它很好。

但可能是性格原因，也可能是从业经历的原因，

我个人并不是很喜欢这款产品。

我们本身就在做规避风险的事儿，

但这个寿险买过来，反而增添了一些小风险。

买的时候，又省钱又浪漫，东西也好。

可万一离婚了？

这张保单怎么处置？

先看一下官方的解答：

官方解答是真的官方……

我翻译成大白话:

1.离婚之后你可以继续交钱，这张保单保的人也都不变，就保你的前夫/妻。

2.买的时候投保人是丈夫，现在离婚了，丈夫不想交钱了，可以把投保人改成妻子，让妻子来交钱。保的人不变，也还是前夫/妻。

3.受益人默认的是夫妻双方，离婚了如果不改的话，妻子死了，钱还赔给前夫。

4.受益人也可以改，但只能各改各的。

5.如果实在不想要了，那就退保，退现金价值。

就这几条，让我幻想到无数种可能性。

能够确认的是，如果还想要这个保障，那两个离婚的人里必须有一个人继续交保费。

但婚都离了，谁也没义务帮另一个人买这个保障。

所以只能全凭自觉。

不交保费的那个人，私下把自己的那份保费算一算（其实他那份究竟多少钱，也压根算不清楚）给对方。

如果遇到什么极端情况。

比如我是投保人，我负责交保费。

我就想要这个寿险保障，但我不想给前夫交。

知人知面不知心。

你以为前夫很正直，但他就翻脸不认人。

不把他那份保费给我，还把自己的受益人改成了跟新的老婆结婚生的孩子。

那我不仅出了钱，最终还给别人做了嫁衣。

有人会说，那就亏点退个保呗，至少免去了纠缠。

道理是这么个道理，钱也不是事儿。

但万一我退保时候的身体状况已经买不了别的寿险了？

或者比之前买贵很多，岂不是很心烦？

哪怕是最理想的状况，两个人好聚好散。

但还因为这张保单，给两个人已经分开的人强行建立了联系。

这是很多离婚后的人最不想要的。

这个产品要说便宜，也没比分开买便宜太多。

豁免和最高赔4倍，是还有点意思。

但概率也太小。

相比来说，离婚的概率大太多。

比如上海的离婚率，将近50%。

我甚至有点阴暗的想象到，保险公司会因为这款产品的退保单，赚到不少离异夫妻的钱……

有人觉得我可能太悲观了。

但我想说，其实我对感情和婚姻都是很正面的态度。

正是因为我能够正视它，所以我同时也能正视，离婚就是潜在的风险。

当然，离婚的风险不是这个产品造成的。

只是这款产品可能会给本来就很糟心的离婚再添一点小麻烦。

哪怕很多人觉得这个小麻烦微不足道。

但从我的角度，我希望我的每一个读者都是安全的。

至少在我的能力范围内，我想要指出你们可能遇见的大大小小的暗礁。

因为我接触到的很多读者，真的都挺不容易的。

有时候多花几十块钱，生活的小船能划在一个更顺的河流里，还是很值得的。

浪漫还有很多地方可以找。

保险还是纯粹和理智一些，少一点噱头，更让人放心。

其实，这篇文章让我痛苦的，倒不是我对这个产品的看法引发了我们团队的讨论和纠结。

是因为，最近离婚和分手的人真的太多啦~

担心你们看了这篇文章，会不小心陷入负面的想象。

总而言之，大麦的这一款，我自己不会买。

寿险的综合测评我之前也写过，会放在相关阅读里。

最后，祝大家周末愉快~不要那么丧~

 便宜有什么用，你买的寿险不能赔啊！

现在的保险公司，胆子可真大！

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