2019新年第一测：最具购买价值的意外险都在这了

新年第一天，就有粉丝朋友催更了。

保哥新年第一篇就写意外险了。

意外险是最基础的保险产品，掌握下面三点就基本上不会“掉坑”。

1、不要选“长期”的，要“1年期”的足够用

意外险是最普通的一个产品，产险公司、寿险公司都能经营，只要是个保险公司，都能搜出一沓；而且意外险的核保只跟职业类别挂钩，基本不用健康告知，也不用担心身体状况不好了保不上意外险，所以，1年期的意外险足够满足要求。性价比最高。

2、要买“综合意外险”，主险保额要不分场景赔付的。

很多包装成“百万任我行”、“百万飞常保”之类的意外险，看似都是百万保额，其实主险保额也就10万，甚至更低，所谓的“百万”保额，是指在飞机、轮船、汽车等各种交通工具中出险才赔付的保额。

大家记住，交通工具保额是锦上添花，不是选择一个意外险的主要因素，“综合意外主险”的保额和保障范围才是选择的重点。

3、千万别买“返还型”意外险

返还型的意外险，一买一个坑，具体的说明，请看保哥很久以前写过的一篇文章，现在依然适用：同样的保障，为什么我比别人买的贵14倍？

好了，掌握了这几点，我们就可以进入产品的挑选环节了。

这张表是保哥经过全网比对挑选出的各个类型的最高性价比的意外险，方便大家查阅，我在下面还会逐一为大家做出分析。

儿童意外险里最具性价比的目前就是这两款：

这两个产品毫无争议的是少儿意外里的两个“王者”，甩其他的公司产品几条街的距离。

以最热卖的两档方案为例

20万版，两者相差1块钱；50万元版，两者相差40元，而且国泰萌宝保还多了【疫苗接种意外】和【未成年人责任】两项责任，看似性价比更高哦？

但是，保险如果光看宣传页，一定是会被误导的，保哥多年养成的职业习惯就是想要了解一个产品，一定要看合同、合同、合同！真正的产品真相只存在于合同里。

保哥对比了两个产品的免责条款，发现了问题：

国泰萌宝保的责任免除比平安小顽童多了下面几条：

1、诊疗过程中发生的医疗意外和医疗损害

2、受细菌、病毒或寄生虫感染

3、高原反应

4、食物中毒

生活中，孩子被蚊虫叮咬了（比如蜱虫），严重的是可以致命的；家里养猫养狗，有寄生虫传染宝宝的，这些在国泰萌宝保里都是不赔的；

还有高原反应和食物中毒，这都是在旅行和生活中经常会发生的场景，国泰萌宝保也都不赔，我觉得这些情况发生的概率要比接种疫苗发生事故的概率要大一些吧。

而这些场景，在平安小顽童里都是可以赔的。

所有，我对于儿童意外险的推荐，首先是【平安小顽童】10岁以下买20万的版本，10-17岁买50万的版本，因为国家对于未成年人的身故保额是有限制的。

成人意外险是产品最庞杂的一个类别，一般是按照职业类别来区分的。

职业类别分6类：

1~3类职业危险性较小，

4~6属于职业危险性较高的，其中5~6类是属于高危职业类别。

下面，保哥将分类别详细介绍全网挑选出来的各个高性价比意外险。

分析：

上海人寿的“小蜜蜂综合意外险”

在一些平台上也叫“大金刚综合意外险”，两者用的条款都是一样的，方案也是一模一样，不一样的就是价格，“小蜜蜂”在兼顾全面保障的同时把价格做到了极致，到目前为止，保哥还没发现有比它再低的价格。

亚太综合意外险

是亚太财险的一款对标“小蜜蜂”的意外险，两者产品形态差不多，连产品限制条件都惊人的相似。

但是“亚太综合意外险”给出飞机责任相当的高，50万版的，飞行责任竟然达到了恐怖的300万，经常飞行出差的人群可以选他。

中国人寿成人意外险

保哥推荐的理由是“不花里胡哨，但非常实用”，50万+2万的组合，但是限制条件非常少，投保和理赔时都不要求收入证明，也没有这样那样的理赔限制条件，最重要的还是一个“国企大公司”品牌。

分析：

小米综合意外险

在2017年是全网最火的综合意外险，是【安心保险】专门为小米金融平台定制的一款“极致意外险”，注册小米账户才可以购买。在百万保额意外险里“无人能敌”，299元的极致价格，至今无人超越。

据说这个价格“再保”都不接，保险公司是要冒着极大的亏损风险的。果然在2018年8月，百万保额版本“悄然下架”，最高只保留了50万元的版本，市场皆猜测可能是安心保险接不住了。在沉寂了几个月之后，小米综合意外险又重新上架，只不过承保公司换成了【国泰财险】，就是保哥在上面推荐的《国泰小米综合意外险》。

看来是小米公司找到了“接盘侠”，不过受益的还是我们消费者。原有的方案没变，依然是299元的保100万（含猝死责任）。

唯一能与小米综合意外险竞争的，就是支付宝众安全面无忧综合意外险，优势有两点：

1、增加了交通工具责任

2、意外医疗可包含社保范围外用药，扣除100免赔后，可按80%比例报销，这在大部分意外险只报销社保范围内项目的产品中，算是一个明显的优势。

去支付宝的蚂蚁保险里，意外险里第一个就是它。

分析：

目前市场中可以一次性投保100万保额以上产品非常少，这两款是比较有性价比的，尤其是众安女性尊享百万意外险，非常有优势。

分析：

能投保4类职业的意外险，也属于“稀缺资源”，一般都是限制保额，30万的多比较少见，能投“50万”的更是“凤毛麟角”。

泰康的全年意外保2017尊享版

是4类职业里性价比最高的，最高可买50万保额，才300元，划算得很，去泰康在线的官网就能在线投保。下面是官网的链接，需要在电脑端打开：

众安金钟罩综合意外险

虽然价格比泰康的贵一倍，但是最大的优势就是不限制社保范围，还有交通意外保额，性价比在4类职业意外险里也是非常高的。

分析：

高危职业意外险，没得选，保哥在去年推荐的就是这两个，今年还是，比较稳定。

老年人保险一直是市场稀缺的品种，意外险也是一样，而且这个种类的产品不是保险公司主流产品，更换的也是比较频繁的，今年4月份的时候，保哥推荐的6款老年意外，如今就剩下了2款。

不过让保哥高兴地是，易安财险推出的90岁也可保的老年意外险着实给了我惊喜，70岁前可以保50万，80岁前可以保30万，90岁前还能保10万，而且价格也很便宜。

分析：

这三款老年意外险都各有特点：

众安孝欣保：

最大的优势是不限社保报销范围，

易安父母意外险：

最大优势就是保额高，保费低

平安老人意外保：

最大的特点是意外医疗保额奇高，很多子女给老人买意外险，主要就是担心发生意外后高额医疗费的问题，那这个产品就非常合适