不同生命周期，意外伤害保险配置方法

不同生命周期的意外伤害保险配置

一、学习成长期的意外险配置

学习成长期一般是0~18岁，这个阶段意外医疗保险属于必买产品。最好选择意外医疗保险保障比较高的产品。

二、中青年时期的意外险配置

单身期一般指一个人18~30周岁的阶段，意外伤害保险应优先购买，可满足低保费、高保障的需求。家庭形成、家庭成长和家庭成熟期处于一个人30~60周岁的时期，上有老下有小，生活压力非常大。意外险是首要购买的，保额配置一定要高，建议选择百万元以上保额。小小保费支出可以规避人生大风险。

例如国寿“个人综合意外险”，主要针对18~65周岁人群，保险责任包括意外身故保险金、意外残疾保险金、意外住院医疗、意外住院津贴、重症病房意外住院津贴、飞机意外伤害、火车意外伤害、轮船意外伤害、乘坐汽车意外伤害等,体现责任全、保额高、价格低的产品特点。

三、老年时期的意外险配置

退休期处于一个人的60岁以后，此时家庭责任已经完成，身体也开始走下坡路，此时，老年人发生意外的风险大，较容易发生车祸、摔伤等意外，可购买一份高保额的意外险。而且意外险和健康没有关系，80岁都能投保的意外险也很多。

例如：部分保险公司针对中老年人群推出的“银发”系列产品，50~100周岁的人群都可以投保，保险责任包括飞机意外伤害、火车意外伤害、轮船意外伤害、乘坐汽车意外伤害、意外伤害骨折保险津贴、意外伤害残疾保险金、意外伤害身故保险金等。

附：意外伤害保险核保要素

意外伤害保险核保考虑的因素有：职业、生活环境、驾驶、性别、年龄、航空、专业或业余体育活动、移民或国外居住、特殊爱好、道德风险、保险金额与财务状况、健康状况。

职业：特别风险职业的人，有条件承保或拒保。

环境：核保中需要考虑的环境因素包括生活环境和工作环境。生活环境因素包括居住地治安、医疗卫生设施、交通等的便利程度等的便利程度，工作环境需要在核保中应与职业风险一并进行评估。随着社会的开放，国外务工、出国留学、移民国外等现象越来越普遍，成为核保新的热点和难点。

年龄：一般情况下，被保险人的年龄达到65岁或70岁时保险合同会自动失效。

健康状况：被保险人有无既往症或现症；治疗的情形、有无后遗症等。

业余爱好和运动：被保险人的消遣娱乐或业余运动。