川航飞机迫降事件，再一次提醒我们，意外总是无处不在。

每天看新闻刷微博，各种事故映入眼帘，谁都不知道意外到来之时，是惊喜还是惊吓。

之前我们推荐的意外险很多都下架了，今天就通过几款意外险测评，看看哪款值得买？

主要内容如下：

• 意外险有必要买吗，如何挑选？

• 2018 最新意外险测评，哪款好？

• 无需健康告知，意外险谁都能买？

一、意外险要买吗，如何挑选？

一个完整的保险计划，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，而意外险在是四大险种中最简单的。

说其简单，主要在于，意外险大多具有无需健康告知、没有等待期、保费价格恒定的特性，不管是在 30 岁还是 50 岁的时候购买，花的钱都是一样的。

一位 70 岁的老人，不管是患有糖尿病还是冠心病，只要能正常生活，符合投保条件，都是可以购买到意外险的，买完生效后，过几天出险了就可以申请理赔。

意外险虽然看似简单，但作用也是其他险种无法替代的，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

• 高杠杆：200 多块钱就能买到 100 万的身故保障，杠杆超级高，是其它任何保险都比不了的；

• 伤残保障：如果不幸因意外造成残疾，可以根据伤残等级获得相应比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

除此之外，意外险一般会附有医疗责任，可以说：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨，所以深蓝君建议每个人都要配置一份意外险。

那如何让挑选一款意外险呢？不同的人群，侧重点也会有一定的差异。

• 对于成年人：成年人收入对于家庭的财务状况至关重要，应重点关注意外险的保额，意外医疗并不是关注的重点，保证有一个高保额，即使只能报销社保范围内的意外险，也挺好。

• 对于孩子和老年人：由于没有家庭责任，所以我认为可以侧重意外医疗部分，而保额并不是核心，这仅是我自己的观点，仅供大家参考。

二、2018意外险测评，哪款好？

1、如果只想要30万保额：

可以考虑天安乐安心综合意外险，这款产品价格非常有优势，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了 1 - 2 类低风险职业的朋友才能购买。

总结一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

意外险一般都是第二天就生效了，不过保险公司担心逆选择，也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效；如果投保后职业类别变更为 3 类及以上，因职业原因造成的意外事故是不保障的。

为了给大家做测评，也亲自购买了这份保险，整体来讲这份保险还是很不错的。

2、如果想要50万保额：

众安全面无忧是值得考虑的，涵盖社保外医疗费用，保障全面且价格实惠。但这款产品意外医疗保障只有 3 万，对于社保外费用，需要扣除 100 元免赔额后，仅能报销 80%。

如果大家还想有其它更好的选择，推荐上海人寿的大金刚意外险，这款产品的意外医疗可以做到 5 万，而且还有每天 250 元的意外津贴

同样为了了解大金刚意外险的详情，也买了一份，保单和条款都看了并没有明显的坑。

需要注意的是，如果是学生、家庭主妇、退休及无业人员，就要注意了，大金刚意外险规定最高只能投保 10 万元。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么就得买高危职业意外险了

如果大家收入比较高，或生活在一线城市，意外险保额可以考虑做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图所示：

经过仔细筛选一圈后，发现想选择 100 万额度的话，其实又有新的产品更新。

• 如果想要保费最低：同样是天安财险的乐安心价格是最低的，虽然意外医疗只有 1 万，应对日常的磕磕碰碰也是绰绰有余；

• 如果想保障适中：可以考虑安心的百万成人意外险

• 如果预算充足：如果真的不差钱，可以考虑购买众安的全面无忧意外险，一年的费用是 418 元，不过意外险医疗的保障要好很多。

天安这款就是上面介绍过的，1-2 类职业可以投保的，办公室白领、企业内外勤、商人、律师、工程师都是可以投保的，只需要245元。

其余的产品也是可以的，大家可以根据自己的需求选择。

随着家庭收入的增加，可能 100 万的保额对部分高收入者而言，并不能满足需求。

除了多款意外险搭配购买外，高保额意外险也提供了更多的选择机会。

如果是女性，推荐选择这款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

女性高额意外险附加的交通意外险，是对从事工作期间发生的交通意外免责的，如果特别在意，不建议选择附加。

从对比种我们可以看到，意外险保额只要超过 100 万就保费就非常贵了，所以如果本着实用的目的，大家还可以购买一份 100 万的意外险，然后把其余的预算用来购买定期寿险。

下面以 30 岁男性为例：

• 中荷顾家保：150 万保额，交 10 年保 15 年，每年仅需 1059 元

• 擎天柱定寿：100 万保额，交 10 年保15年，每年仅需 1020 元

可以购买 50-100 万的意外险，然后把其余的预算放在定期寿险上，也是一种不错的选择，意外险只有意外导致的身故才能赔，而定期寿险是意外+疾病身故，都是可以获得赔偿。

为了保证测评的准确性，今天推荐的每款产品的条款我也都有看过。

最大感受就是，看似简单的意外险，其实一点都不简单，不管是投保须知还是条款，总会有些让人意想不到的小蹊跷。

所以我们在购买保险时要檫亮眼睛，耐心看明白，也希望我们的测评让大家安心、放心。

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