有关三个险种让你的香港保险更划算

香港保险公司向内地访客销售的新保单近三年来每年以保持超过50%以上的速度在增长。
那么,赴港买保险真的这么好吗？应该如何选择才会更划算呢？香港买保险：优势和风险并存通常来说,吸引内地人到香港买保险,主要是香港保险具有费率低、收益高和覆盖广这三个特点。
目前进驻香港的保险公司有150多家,保险市场竞争非常激烈,加上人民币和港币之间存在汇率差,所以价格相对便宜。
目前这种特点在保障型险种中表现明显,在同等投保条件下,香港的费率低于内地20%~50%。此外,香港的分红保单平均回报率为每年4%~5%,内地的为3%左右,而且内地保险免责条款比较多。
不过,赴港买保险仍然存在着不可忽视的风险,如理赔难、汇率风险等都是投资者需要面对的。赴港买保险,最大的风险来自于人民币汇率的变化。因为购买香港保险必须用港币或美金,随着这两种钱币的贬值,汇率存在相当大的风险。同时,也存在法律风险,如中国法律失踪2年可宣告死亡,香港却规定,失踪7年才能宣告死亡。此外,由于保险期限长,需要长期服务,而保险在香港,生活在内地会造成服务上的不便利。
正是由于在香港购买保险具有如此明显的特点,因此在保险的选择上需要特别注意,这样才能真正将香港保险的优势发挥到最大。划算险种一：重疾险就重大疾病险来说,香港的重疾险保障范围更广、保费低且保障时限长。以同样是35岁的非吸烟男性客户投保为例,按照100万元（人民币,下同）的保额,分10年缴纳,在内地每年所需要缴纳的保费为9.2万,保障到80岁,而香港某公司的保险仅需每年缴纳4.4万,仅为境内保费的一半左右,且最高保障年限能达到100岁。
内地规定重疾至少包含6种,共有25种重疾全国适用统一条款,而香港多数险种包含30多种重疾,有部分甚至达到50种以上重疾种类。另一方面,内地保险公司对疾病的定义更严格,例如遗传性疾病、先天染色体异常、被保险人2年内自杀等许多情况均不在内地保险公司承保之列,而香港则只有被保险人1年内自杀和触犯法律两项不在承保之列。划算险种二：高端医疗险对于高端医疗险而言,香港保险的覆盖范围虽不如内地广,但针对性更强。
以投保客户30岁为例,内地保险选择全球（除美国）范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元,即可获得每年最高2000万的住院保障及50万的门诊保障,而同等条件下,香港保险则需2.8万元,即可享受最高1440万每年的医疗保障费用。尽管这方面差别不大,但香港保险可以选择一定范围内的费用自付,超出该范围才由保险公司赔付,如此,可以大幅度降低每年需要交纳的保费。如果按照这种投保方式,选择9.6万以内的医疗费用由投保人支出,则高端医疗保险仅需1.7万元的保费即可享受最高1440万每年的医疗费用,即小病可以用普及医保,大病可以用高端医保,更加方便。
划算险种三：大额寿险赴港买大额寿险也比较划算。例如香港某保险公司的一款大额寿险,用客户缴纳等值100万美金的保费,在87岁之前不论任何原因身故,都可以获得500万美金的赔偿,直接赔付给受益人。香港寿险的赔付比例相当于1∶5,如果使用贷款,赔付比例相当于1∶22,而内地很少有这么高赔付比例的寿险,在内地保单贷款利率通常为5.6%,较香港保单贷款利率相对弱势。
不过,也并非所有保险都是在香港买划算。内地的意外险往往性价比优于香港公司,同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。
其实内地和香港的保险均各有所长,投资者不应盲目跟风,在选购保险时要对相关条例进行充分的了解,再综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。