出门发浪的必晒技：如何挑选国内旅行意外险

说话的功夫，就彩林有了，红叶有了。您此刻或许正哼哼着：浪里个儿浪里个浪，估计心里正在盘算周末去那欣赏成熟的秋色。

不过眼哥郑重提醒您，在您出门前，首先要为自己和家人选择一款境内旅行意外险。

其实这是一位老铁客户大鍾提醒我应该来一篇推荐国内旅行意外险的软文：

不过面对充斥各类平台的旅行意外伤害保险，到底该选出适合自己的产品？我选了两款产品作为示例，以进一步说明这个思路。

眼哥作为一枚普通的经济适用男，是按以下几个层面来选择的：

一、选定重点保障方向

俗话说留得青山在，不怕没柴烧。既然说到意外，最担心、最害怕的就是身故或伤残。旅行意外伤害程度最大的事件多数是交通工具运行过程中发生意外。而交通工具无非就是陆、海、空三个层面的交通工具。其中海、空意外一旦发生，基本没有生还的可能（尽管今年又开始搜索MH370的残骸）。

简言之只要被保险人有足够高的身故保额即可。实现方式是寿险保障、普通意外伤害保障，而不用通过旅行意外来实现风险转移。

因用比较通俗的观念看：旅行意外是一般是按天计费，而普通意外伤害是按年计费。于是旅行意外险的日均成本大于普通意外伤害险。在选择旅行意外险时，要选定保障方向，而不是通常意义的大而全。

那旅行意外的重点保障方向是什么？承前所述，重点不是海空，而是陆地交通工具，如旅游大巴、自驾车等。

常见于媒体的交通事故而言，相对身故和伤残，另有一种伤害程度大、治疗费用高的伤害：烧烫伤。因此在选产品时，尽量选带烧烫伤责任的旅行意外产品；或突出交通意外保障的产品。

为什么要把烧伤责任作为旅行意外的一个重点保障方向？

因为交通意外极可能因为碰撞而导致燃油泄漏，进而引起火灾。直接导致被保险人被烧伤。而对于意外险的评残标准——《人身保险伤残评定标准》对于平复损伤的规定是：

如上图，至少4种残疾与Ⅲ度烧伤有关。也即烧伤程度低于Ⅲ度时，不会列入残疾等级，而这种情形实际支出额度不少。所以带烧伤责任的意外险能填补未及评残标准的烧伤造成的被保险人保障真空。

为了便于梳理逻辑思路，我选取两款比较典型的产品保障内容列表如下：

二、保险金额尽可能高

正如配图中众安的说法以及明亚电商平台推出的多款旅行意外险产品的保额就能证实一个基本状况：大多数旅行意外伤害的保额都在20～30万这个区间。且不说被保险人是否有普通意外伤害险，单就单一产品的保额看，低于50万的产品都可以忽略。

理由是：伤残赔付都是按《人身保险伤残评定标准》评定残疾等级，并按不同等级对应的比例赔付伤残保险金。所以基数越大，同等伤残比例下，赔付额度自然越大。所以选择旅行意外险时，除了第一条要选定重点保障方向外，还应选择保额高的产品。

三、保险责任

有了一、二条的框架后，基本上就能滤掉80%的产品了。此时不要犹豫，坚决快刀斩乱麻：不符合要求的产品统统忽略。

正如前面展示的保障责任列表，众安产品8项保障责任，美亚则是12项保障责任。对于不常接触商业保险的人而言，或许仍然头大，不知道如何下手。于是我以一个您可能更容易理解的角度，把这两款产品的保险责任重新归类：

如图：旅行意外的核心保障，依然是人身伤害。类似车险的车损险。

众安强调交通工具导致的意外，它提供了自驾车意外和公共交通工具意外伤害保障；而美亚则很看重烧烫伤意外伤害保障，意外烧伤保障人身意外伤害保额相同。

在维修保养类中，主要是意外医疗费用。谈及医疗费用，那就不可避免的联想到自费药与公费药。这就要看条款了：

由上可知：

1、意外医疗必须是社保范围内；

2、报销额度不能超过保额限制；

3、可报销扣除社保且满足条件1的剩余费用

美亚的“畅游神州”则是按医院内支出的实际医药费用作为报销范围。也就是说它不受社保限制，可以报销自费项目。

所以，如果是自己在网上购买意外险，不要被廉价的噱头吸引了眼球，而忽略了购买保险的初心：旅行途中发生意外了，要报销各类意外造成的损失。

当然最省事的办法是把您选择旅行意外险的时间节约了收拾行装，把保险这事儿交给眼哥。哈哈，客官，收拾您的办公桌，然后放飞心情，和家人、朋友一起去浪吧！眼哥在此顺祝您与家人旅途愉快，周末的周边游快乐！