想买100万的综合意外险，选哪款？

作为家庭支柱，综合意外险肯定是要买一份的。

一是因为便宜，杠杆比高。

以1-3类综合意外险为例，10万身故保额，保费已经压低到二三十元，杠杆比可以高达三四千倍。

二呢，它有自己独有的保障功能。

除了意外身故保障外，不同等级的伤残，也能获得对应比例的赔付；而且意外受伤，门诊或住院的医疗费用，也能报销。

意外身故保额，按照个人年收入的10倍来算，购买50万、100万的人群较多。

保额50万的综合意外险，不少；保额100万及以上的产品，不算多。

（这里说的百万，并不包含那些仅保航空意外、交通意外的所谓百万。）

今天要为大家介绍的一款百万综合意外险，名称叫亚太财险超人意外险。

小米综合意外险，100万版，一直是我们首推的产品。

尤其是国泰财险版的小米综合意外险，在原安心财险版超高性价比的基础上，意外医疗扩展到社保外，自费药也可以100%报销后，性价比达到了“封神”的境地。

产品好到，让我们大公无私的为其无偿打call无数次了。

放眼望去，几无对手。

口碑和流量兼赚的小米金融，自然是傲视群雄般沾沾自喜哈哈笑，但其背后承保的国泰财险，就不知道是如履薄冰呢，还是——如履薄冰了。

以百万版来算，3000多倍的超高杠杆(保额/保费)，即使抛开各项成本费用，也需要3000多份的保费，才能承担得起1次身故理赔。

最初和小米金融合作的安心财险，据说就是因为发生了理赔亏损，先是下线了百万版，后又直接退出。

再看支付宝上众安全面无忧百万保障，原来意外医疗扩展到社保外，50万版150元/年，100万版418元/年，刚好打压安心版小米综意。

但也就半年左右的时间，全面无忧百万保障就大减配、大涨价了。

目前市面上性价比最高、扩展社保外的综合意外险，几乎都是国泰财险承保的。

除了这款小米综合意外险外，还有支付宝上的乐享生活和萌宝保等。

国泰财险自从"背后的男人"多了马爸爸后，它的产品策略，尤其是意外险产品，相当激进，都快到高处不胜寒之境了。

保费收入，也由此高速增长。

2018年，国泰财险保费收入38亿，同比增长196%，远远高出平均11.5%的行业增长率。

2018年全年净亏损4345万元，相比2017年9000多万的亏损，倒确实在降低。

从安心财险、众安财险两家在综合意外险上的激进和隐退史来看，国泰财险这些超高性价比的意外险产品，到底会卖多久，我们暂时无法知道。

且买且珍惜吧。

好在意外险对健康没什么要求(伤残会有影响)，这款产品没有了，换一款也容易。

如小标题所言，今天介绍的亚太超人综合意外险，活脱脱就是小米综合意外险的高仿。

这款亚太超人意外险，和安心版的小米综合意外险相比，基本保障责任几乎一样。

我们做了个简单的对比表：

晃眼了没？看到差异了吗？

先看看保额和保费的晃眼设置：

5万版和10万版，保额相同，保费不同：

• 5万版，亚太超人15元/年，小米综意9.9元/年；

• 10万版，亚太超人29.9元/年，小米综意49.9元/年；

50万版和100万版，保额不同，保费相同；

• 50万版，亚太超人猝死保障15万，低于小米综意的30万；

• 100万版，亚太超人意外医疗3万、猝死保障30万，低于小米综意的5万和50万。

亚太超人意外险，整个产品的设计，就是照着安心版的小米综合意外险来的，50万版和100万版稍微减了点配。

亚太超人意外险的意外医疗，虽然同样是0免赔、100%报销，但仅限社保范围内用药。

和现在国泰财险版的小米综意扩展到自费药100%报销相比，性价比的差距比较明显。

除了以上保障责任的区别外，还有一些投保限制和选项略有不同：

• 投保年龄，亚太超人是18-60岁，小米综意是18-65周岁；

• 医院范围，同样是二级及以上公立医院，亚太超人除外医院更多；

• 生效时间，亚太超人是T+3，小米综意是支付后次日零时。

亚太超人虽然比不了国泰版的小米综合意外险，性价比放在百万级别的综合意外险中，还是可以滴。

除了国泰版小米综合意外险全面占优外，其次就是亚太财险、人保高额成人意外险了。

大家有没有发现，我们介绍过的这些高性价比意外险，多是财产险公司承保的。

同样是保险公司，国内人身险公司和财产险公司的日子，有天壤之别。

人身险公司，依靠重疾险、寿险、养老金、教育金等等长期产品，吃肉喝汤，对于一年期及以下的意外险产品这些对保费收入贡献微不足道的产品，是不怎么上心的。

财产险公司，在车险市场早已拼得伤痕累累，羡慕人身险公司不是一天两天了。

因为监管政策的限制，财产险公司只能通过一年期或以下的短期险，如意外险(旅游险)、医疗险来挤入人身险市场，分得一汤半盏。

所以，1年期意外险产品，是人身险公司眼中的"鸡肋"，在财险公司眼中，真香！

但凡进来，就会咬牙去竞争。

这也是为什么，在意外险(旅游险)、医疗险市场上，高性价比的产品，多是财险公司了。

前有安心财险、众安财险，现有国泰财险。

另外，老大哥人保财险、大地财险、华泰财险、天安财险等大品牌也是频频现身。

今天这款产品的承保公司亚太财险，这两年也开始开始和互联网渠道合作，推出一些性价比不错的产品。

亚太财险也有一段故事，它的前身是香港民安保险在深圳设立的分公司。

而民安保险呢，早在1943年在重庆成立，作为早期的民族品牌，历史的原因，历经重庆、上海，最后迁至香港，和太平集团渊源颇深，是太平集团三大民族品牌起源之一。

民安财险深圳分公司在后来改制中，并没有合并入太平集团。

2015年，武汉中央商务区股份有限公司，以51%的控股股份，成为民安财险的第一大股东，公司名称自此改为亚太财险。

说到武汉中央商务区股份有限公司，大家可能并不熟悉，但提到民营资本集团泛海系和卢志强，很多人都会有所耳闻。

武汉中央商务区股份有限公司是泛海控股的全资子公司，因此亚太财险也就有了泛海系的烙印。

这么一捋，亚太财险不仅历史渊源深厚，新的大股东背景也是鼎鼎大名。

2018年，亚太财险以27亿元保费收入，在88家财险公司中位居第30位，刚好在国泰财险之后。

相比国泰财险的连续亏损，亚太财险2018年净利润为3277万，最新综合偿付能力360%。

在激烈的竞争之下，综合意外险的保费，早已探底了。

以1-3类职业为例：

低保额段，10万身故/伤残+1万意外医疗(社保内、0免赔、100%报销)，最疯狂时低至25元/年，现在已经反弹，要么停售，要么保障里有折扣，总的来说30元~60元间是合理的。

高保额段，小米综意的100万身故/伤残+5万意外医疗(社保内+自费药、0免赔、100%报销)，299元/年，已经做到极致，300元~600元间是合理的。

价格探底，对于我们消费者来说，自然是好事。

但降价太狠，一旦出现理赔亏损，就大幅涨价或随便停售，也不是我们所希望看到的。

一款好的产品，我们自然希望它能良性稳定的持续运营下去。

对于今天介绍的百万意外险产品，如果想要买100万及以上身故/伤残保额的综合意外险，我们的投保建议如下：

1. 小米综合意外险仍然是性价比首选，对收入没有限制；

2. 如果需要200万，可以小米综合意外险+亚太财险超人意外险组合搭配；

3. 如果需要300万，可以考虑直接投保人保高保额成人意外险了，它有最低收入限制，或多款产品组合搭配。

虽然意外险的杠杆比高，保额也不用买太高，一般个人年收入10倍左右，足够就行。短期内不合理的大量买入，可能会被保险公司盯梢成“骗保”哦。

亚太财险超人意外险、人保高保额成人意外险，这两款产品其实还有一个隐形的优点：因为是合作渠道的产品，如果通过我们“精选产品”页面投保，我们能提供投保后的服务。

最后，老生常谈的啰嗦一下，投保时注意看每项保障责任下的免责条款，搞清楚哪些情况是不保障的，避免理赔扯皮。