微保出了新爆款，这次瞄准了子女最关心的父母意外险

导读：微保的「护身福中老年意外险」，是否值得买？

很多小伙伴除了给自己买保险外，还在咨询我一个重要问题“怎么给上了年纪的爸妈买”，于是我写过这篇文章《如何正确地给父母买一份有效的健康+意外保险方案》。

没想到，文章发出后，还有很多读者跑来咨询，因为还是不会买，意外险的咨询特别多。

那什么样的意外险对上了年纪的父母最有用，精算君先说答案：

1. 实用、好用的意外医疗报销责任，最重要；

2. 意外骨折比较常见，有专属保障更好；

3. 意外残疾保险金能高一些，提供残疾后可能需要的护理费用补充。

如果某一款中老年意外险都有这三项责任，而且设计都还不错，价格还能很实惠的话，通常就值得我们给爸妈买！

那就针对上面那位读者提出的问题，今天我们也聊聊微保的新产品「护身福中老年版」。

这里先说一下如何找到这款产品，首选搜索“微保”小程序，或者打开微信“我->支付->保险服务”，就可以进入微保首页。

为了优化用户体验，腾讯这款产品依旧是先灰度上线，将逐步开放给更多用户。

第二点需要大家注意的，这款意外险跟普通个人综合意外险不同，是有如实告知要求的，但要求并不严苛。

不过我还是要提醒，大家给父母购买时，务必要注意看清楚。

下面开始详细的产品测评。

微保的「护身福中老年版」，目前允许购买的年龄段范围为45-80岁，覆盖的年龄段范围还是比较广泛的。

但我要提醒一下，很多90后或者00后的父母，其实都在45岁-60岁这个年龄段，他们多数还是家庭经济支柱，如果只给他们买了这款意外险，意外身故保额偏低，身故补偿功能并不充足，建议额外选择一份合适保额的意外险，组合一起购买。

其他我曾经测评的意外险，欢迎大家看这里《为了给自己和爸妈买意外险，我测评了17款产品》！

从产品责任看，「护身福中老年版」主打的是：

1. 意外伤残：最高保额20万

2. 意外医疗费用报销：累积最高报销5万元，国内治疗扩展社保目录外合理医疗费用，允许在国外合法医院治疗费用报销

3. 意外住院津贴：最高100元/天，累积赔付最多180天

4. 意外骨折专属住院津贴：不同部位、不同性质骨折赔付比例不同，累积赔付最高1万元

提醒：意外骨折津贴并不是任意骨折都按照万元进行赔偿，按照不同骨折部位、属于开放性骨折还是闭合性骨折，给与不同赔偿比例，再乘以1万元得到赔偿金额的。具体情况、比例大家可以查看条款。

文章开头精算君已经介绍过了，意外医疗、骨折医疗这几项保险责任对于老年人来讲特别合适。为什么会这么说呢？

我们不妨来看看下面这份《济宁地区老年人意外伤害现状及其影响因素》调查，看看现实生活中，中老年人面对的意外风险，究竟是怎么样的？

从这份调查结果我们看出几个事实：

1. 60岁以上老年人意外伤害概率并不低，虽然上面调查的统计结果为11%，但按照保险公司的理赔经验统计，通常每年的意外伤害发生概率，会在20%甚至30%以上；

2. 意外伤害案例中，身故案例占比少，需要门诊或住院治疗的案例非常多，医疗费用开支是主要负担；

3. 扭伤、骨折占绝大多数。

从老年人意外伤害风险特征有效针对这个角度说，微保这次推出的「护身福中老年版」还是比较“对症下药”的。

其实，微保「护身福中老年版」很明显是侧重于意外医疗保障，提供最高5万的报销额度，不限社保报销范围（可扩展全球意外医疗），在目前同类针对中老年人的意外险中，「护身福中老年版」的这一项保险责任，保障力度最大。

不过，保险公司为了控制赔付率，给意外医疗报销责任加上了100元的免赔额，并且对赔付比例调整为90%。这样的话，很多小型意外导致的小额甚至极小额的门诊医疗（例如意外切伤手指、轻微扭伤等）费用，就会被排除在保险公司的赔付范围外。

保障上虽有“小缺陷”，但这对保险公司控制赔付率从而降低产品定价、让大家买到更实惠的产品，非常有帮助。

另外，针对相对严重甚至很严重的意外事故所导致的大额医疗费用支出（例如意外骨折或者扭伤腰导致的住院治疗），对于这些这些最需要保险提供费用补偿的场景，这次「护身福中老年版」增设了意外住院津贴，有效填补了因为“有100元免赔”和“赔付比例90%”所带来的医疗费报销缺口。

从价格上来讲，如果我们选择最高保额的“尊享版”，价格分别是：

45-65岁年龄段，每人/每年：246元

66-75岁年龄段，每人/每年：388元

76-80岁年龄段，每人/每年：608元

这款产品目前还支持月缴保费，最低15元/月。总体而言还是非常实惠的！综合来看，这款产品值得推荐。

虽然老年人是保险公司不太愿意触碰的群体，但这几年保险公司也加大了在老年人群的产品投放，目前市场上也不止一款值得推荐的老年人意外险。

那么，微保的「护身福中老年版」跟同类产品比较，是否更值得买？接下来我们接着看。

上述这四款产品，是目前保乎精算君比较推荐的给60岁或以上的爸妈购买。

承保公司基本都是大牌，除了众安成立时间较短外，其他三家公司，平安养老、人保财险、太平财险，都是国内顶尖保险集团旗下的专业子公司。

有些时候，给父母买保险，也要考虑下父母对保险公司的评价和感受，由大公司承保的产品，通常能加上一些分数。

当然，评价是否值得买，更应该从保障针对性和性价比两个方面入手。

从这四款产品的保障侧重点和定价看，各有不同：

1. 微保的「护身福中老年版」，侧重于意外医疗保障和意外残疾保障，价格中等。

2. 众安的「孝欣保」，侧重于意外（交通意外）身故和残疾保障，同时意外医疗补偿保障也不弱，因此价格偏贵。

3. 太平财险的「老年人综合意外险」，允许购买的年龄范围甚至到90岁，但意外身故/残疾保障不如「孝欣保」，意外医疗报销保障不如「护身福中老年版」，不过价格最便宜。

4. 人保财的「老年人意外险」，保障特色偏少，但价格也比较便宜。

当然，我们买保险是否要选最便宜的产品买？

或者我换个角度提问：最便宜的产品是否最合适我们？

我的回答是：如果你最看重给父母买到全面、且保额较高的意外医疗保障，且父母年龄还没有超过80岁，微保的「护身福中老年版」，也非常适合，而且从价格的绝对值看，也真心不贵！

  保乎·小结  

这几年，我们在互联网市场，看到非常多围绕年轻群体开发的极致性价比的好产品，但其实，中老年人也是我们不可忽略的一个地方。

中老年人因为行动力和身体抵抗力的下降，其面对的意外和健康风险，从风险发生概率来讲远高于年轻群体。

所以，给父母买保险，即便是最简单的意外险，都别嫌贵，首要任务是买到、然后是买对的、最后才是看价格！

微保的「护身福中老年意外险」，我觉得还是挺对路的！

好吧，今天的文章就写到这里，如果你觉得文章还有用的，不妨给我点赞，留言和转发！