这样买意外险更便宜一点

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今天来说说意外险；

这段时间，我在公众号推荐大家购买的意外险是支付宝的众安全面无忧综合意外险；

但近期后台收到不少伙伴反馈，在支付宝找不到这款产品，可我打开支付宝是仍然能看到这款产品的；

应该又是支付宝的“个性化”推荐惹的祸；

支付宝给我们每个人展示的保险产品是不完全一样的，这就导致部分产品有些伙伴看得到，有些伙伴看不到；

甚至有些产品，每个人看到的版本也是不一样的；

为了解决这个问题，今天来推荐几款替代产品。

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之所以推荐众安全面无忧综合意外险，一方面原因是它的性价比高，更重要的原因是它能最高买到100万保额；

单说性价比，高性价比的意外险还有很多其他选择，但这些意外险都有一个共同的问题：最高只能买到50万保额；

在目前来说，我觉得意外险仅仅买50万保额，保障是不充足的，特别是对1-2线城市的伙伴来说；

我建议意外险最好能买到100万保额往上，但能直接买到100万保额且兼具性价比意外险产品的确不多，这是目前配置意外险略尴尬的地方。

不过，我们也可以换一个思路来配置，买两份不同的50万保额高性价比意外险也有一样的保障效果。

比如，下面这两款的组合就很值得考虑：

1）小蜜蜂全年综合意外险（尊享款）

这款产品提供50万意外身故/残疾保障+5万意外医疗保障+250元/天意外住院津贴；然后还有20万保额的各种交通意外保障；

它的保费只需要125元/年，非常具有性价比；

了解该款产品更多详情，请识别下方二维码：

2）小米金融综合意外险（热卖版）

这款跟我之前一直推荐的小米综合意外险100万版是同一款产品，只不过是取消了100万版本后重新上架销售，然后投保须知中也加了一点点别的要求；

热卖版提供50万意外身故/残疾+2万意外医疗+30万猝死保障，保费是169元/年，比小蜜蜂要稍微贵一点，但仍然超具性价比；

了解该产品更多详情，请至小米金融APP；

如果买小蜜蜂+小米综合意外险（热卖版），就可以获得100万/年的意外身故/残疾保障，保费是125+169=294元/年；

而众安全面无忧综合意外险100万版的保费是418元/年；从保费看，这样两款组合还要便宜一点，不过保障上也还有一些不同；

对于小蜜蜂及小米综合意外险（热卖版）这两款产品，有几点要提醒：

1）这两款产品都仅承保1-3类职业，如果职业不符合要求，不要买；

2）这两款产品都不承保因高空作业导致的意外，坠落高度超过2米的作业都算高空作业，如果平常涉及高空作业，建议选购其他产品；

3）这两款产品的意外医疗保障都只保障社保范围内的医疗费用，而众安全面无忧综合意外险的意外医疗是社保内外费用都保障的；

4）小米综合意外险热卖版对被保人年收入有要求，年收入要达到保额的十分之一，即买50万保额，那年收入至少得有5万元，这还算很容易满足的，但如果不符合要求，也建议再选购其他产品；

5）小米金融APP有两款综合意外险，我介绍的这款是安心保险公司承保的，另一款是泰康在线承保的，性价比也不错，买得时候记得看清楚；

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买意外险最重要的是职业要符合要求；

小蜜蜂、小米综合意外险、众安全面无忧综合意外险的职业要求都是1-3类才能投保；

那4-6类职业伙伴该买什么意外险呢？

还是有可以投保的产品，只不过可选择的产品要少一些，高性价比的就更少了；

4类职业比5-6类职业选择还要稍微多一点，我们分开介绍，先来推荐4类职业可投保产品；

1）人保惠心无忧综合意外险（30万）

对于4类职业，最具性价比的选择是人保惠心无忧综合意外险；

30万意外身故/残疾+3万意外医疗+150元/天意外住院津贴，保费是180元/年，对4类职业伙伴来说，是非常便宜的选择；

但这款产品最大的问题是4类职业最高只能买30万保额，40万、50万保额的职业要求是1-3类；

了解该款产品更多详情，请识别下方二维码：

2）易安安心意外保障自选计划

这款产品的职业要求也是1-4类，50万意外身故/残疾保额+1万意外医疗的保费是282元/年，性价比还算可以，我曾经也推荐过，我一个家人是4类职业，我帮他买的就是这款意外险；

了解该款产品更多详情，请识别下方二维码：

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从风险保障的角度讲，5-6类职业伙伴是最需要买意外险，但他们又是最难买到意外险的，可选择产品很少，并且保费很贵；

比如泰康的职业无忧意外险（1-6类职业）是为数不多的可投保产品之一：

30万意外身故/残疾+3万意外医疗，保费是939元/年，我们前面推荐的小蜜蜂50万意外身故/残疾+5万意外医疗，还包括一系列其他保障，保费才需要125元/年，比较来看，费率还是很贵的；

这时候，我们可以换一种思路来配置保险；

我曾经给大家推荐过很多次瑞泰瑞和定期寿险，你们还记不记得它的突出特点之一是什么？

无职业要求！

对于5-6职业伙伴，我们是不是可以买瑞泰瑞和定期寿险来替代意外险呢？

来看看保费：

对40岁男性被保人，购买50万保额，20年交费，保障至60岁（20年），保费是990元/年，年龄小于40岁被保人，保费会更加便宜；

而我们刚刚看的那款泰康在线5-6职业意外险30万保额的保费是939元/年；

定期寿险的保费与意外险的保费几乎没区别，并且定期寿险还能保障疾病身故，唯一的问题是，定期寿险没有残疾保障；

买定期寿险还有一个优势是，保额能买到50万，甚至更高；

并且，不仅仅只有瑞泰瑞和定期寿险可以选择，我在公众号推荐的很多定期寿险对职业的要求都很宽松；

比如前两天刚推荐的信美擎天柱2号，它的职业要求是1-6类可投保，它的性价比要比瑞泰瑞和还要高出不少；

所以呀，对于5-6类职业伙伴，如果没有很具性价比的意外险可以选择的话，可以考虑用买更高保额的定期寿险来替代意外险部分作用，性价比也很不错。

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简单总结：

对于高风险职业，可以考虑买更多保额定期寿险来替代部分意外险的作用；

但定期寿险缺少意外残疾保障，又使得它不能完全替代意外险，而目前5-6类职业意外险确实又没有很具性价比的选择，比较矛盾；

然后对于1-3类职业伙伴，除了支付宝的众安全面无忧综合意外险，小蜜蜂+小米综合意外险（热卖版）的组合也是很具性价比的选择，可以考虑。

4类职业伙伴还是能买到比较好的意外险的，只不过要多花一点点保费。

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