产品解析 | 百年康惠保旗舰版上线，竟然让我惊艳到了！

旗舰版和老版康惠保具体对比如下：

可以看到，首先是轻症保障的疾病数量、保额以及赔付次数，均高于普通版：

赔付比例由25%提升至30%

赔付次数从1次提高到3次

不分组，无间隔期，带轻症豁免

数量也由30种提高到了35种

需要强调的是，轻症的调整不只体现在数量上，整体的疾病种类也做了合理的“增加”和“调整”。

譬如，旗舰版轻症中加入了「深度昏迷48小时」这一项，将重疾状态「深度昏迷」的理赔标准降低了一半，无疑提高了轻症的获赔率。

其次，增加了中症保障，这是旗舰版最大的变化。

中症的概念，保哥强调过多次了，就是严重程度超过轻症，低于重症的病。

市面上的产品，基本是把以前的轻症，选择部分放入中症，然后提高赔付额度。

以前的轻症，保额一般是重疾保额的20%-30%。

而中症的保额，一般是重疾保额的50%，和轻症一样，含豁免功能。

相当于，同一种病，以往只赔付30万，现在可以赔50万。

相应的，对疾病的定义也会有所区别。

旗舰版的中症保障也不例外，它所保障的20种中症，有12种是包含在老版康惠保的轻症疾病中的，但赔付比例提高到50%保额，且可以赔付2次。

康惠保旗舰版另外一个有新意的设置是，不同人群特定疾病额外赔付，包括男女特定疾病保障，以及可附加儿童特定疾病保障。

先看男女特定疾病保障：

13种男性特定疾病：9种恶性肿瘤（前列腺、肺、食管、胃、肝、结肠、直肠、阴茎、睾丸）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失

7种女性特定疾病：6种恶性肿瘤（乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道）、系统性红斑狼疮

直接跟随主险一起投保，无需附加，额外赔付30%保额。

以男性特定疾病为例，不仅保障了男性最高发的6种恶性肿瘤，

急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植这几个最高发的重大疾病也在额外赔付范围内，

所以，一旦罹患疾病，获得30%的额外赔付，概率还是非常高的。

至于保费的变化，下面保哥会详细比较。

再来看少儿特定疾病保障，

这一项可以自由选择是否附加，保障病种如下：

白血病、中症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、严重脊髓灰质炎、严重类风湿性关节炎

当然，这个儿童附加险的保障年限，只到18岁。

如果给孩子投保，选择附加也是可以的。

最后一点就是，新增身故/全残责任，返还所交的保费。

老版康惠保身故是退现金价值。

在保障终身的情况下，身故返还保费，几乎可以看成是一款返本的重疾险。

但要提醒的是，这里的保费仅仅指身故返还，如果购买的是保障至70岁，到期时生存良好的话，保费是拿不回来的。

那提升重疾保障和增加的保费比，划算吗？

我们先来对比一下老版和旗舰版，

同样以50万保额，保终身，30年缴费计算：

可以看到，和老版康惠保比较，男性保费平均增加28%左右，女性平均增加14%左右。

增加的核心保障是，轻症多赔付2次且赔付比例高出5%，含中症多次赔付保障，以及男女特定疾病额外赔付30%。

至于为什么女性保费增加的幅度要大大低于男性，原因还是在于男性特定疾病的保障要更加全面，这在上面也有讲到。

不过，因为两者在保障上有所不同，很难直接判断其性价比如何。

保哥挑选了同样包含特定疾病保障的盖世英雄和紫霞保来做进一步对比。

可以看到，同样身故返还保费，百年康惠保旗舰版比国华的这两款产品多了中症保障和轻症多次赔付，对于比较看好轻症多赔的朋友来说，康惠保旗舰版无疑是一个不错的选择。

而且在特定疾病病种上基本保持一致。

这样一看，康惠保旗舰版的保费增加算是合理，且性价比还是很不错的。

当然，如果你想要挑选一款女性/男性专属定制纯重疾险产品，那么紫霞保与盖世英雄也是可以着重关注的，保费也很便宜。

并且多项责任可以自由搭配，无论是纯重疾、重疾+轻症+7种女性特定疾病，还是私人定制版，都能满足不同群体用户的需求。

整体看来，康惠保此次升级又一次成功突破自我，在价格、保障范围等多方面独占鳌头。

如果非要说缺陷，那就是除了儿童特定疾病可以选择“是否投保”之外，

轻症、中症、男女特定疾病不支持拆分、自选，默认投保。

另外，这款产品的健康告知还比较严格，且目前不支持核保，如果健康异常想投保此产品的朋友，后期会上线核保功能，可等待一下。

至于选择老版康惠保还是旗舰版，保哥的建议是：

两款都是高性价比产品，如果预算有限，且只想要基础的重疾保障，那老版康惠保就很不错；

如果预算充足，且想要更全面的保障，那旗舰版性价比高，也值得购买。

想了解的朋友，直接添加保哥微信：JBLB2017，咨询。

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（百年康惠保旗舰版）

（百年康惠保）

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