大黄蜂2号，更值得买的少儿重疾险

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明天会上线一款新的少儿重疾：大黄蜂少儿重疾险2号；

由于大黄蜂少儿重疾险是我一直推荐大家为宝宝配置的重疾险产品，不少伙伴看到大黄蜂2号的预告后都比较感兴趣；

考虑到我们周一晚常规不推送，所以就把测评文章提前到今天吧；

首先要明确一点，大黄蜂2号重疾险虽然也叫大黄蜂，但它并不是原有大黄蜂少儿重疾险的常规升级产品；

大黄蜂2号重疾险由百年人寿承保，原来的大黄蜂重疾险是由安邦和谐健康险公司承保，它们是两家完全不同公司的保险产品；

有点类似信美擎天柱2号跟华贵擎天柱旗舰版的关系；

说白了，之所以叫“大黄蜂2号”，完全是一款全新产品为了蹭“大黄蜂少儿重疾险”这款老产品一点点流量；

那大黄蜂少儿重疾险2号到底是怎样的一款产品？又是否更值得买呢？

我们下面来详细了解。

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我们先来了解大黄蜂2号的基本产品形态：

它提供100种重大疾病+12种少儿特疾+50种轻症（赔付3次）保障，另外可选择投保人豁免保费；

最大的特色是重疾保额可每年5%复利递增，增10次后保额保持不变；

比如，

第一年购买50万保额；

第二年保额会变成52.5万（50*（1+5%））；

第三年保额会变成55.125万（50*(1+5%)^2）；

...

第十一年保额会变成81.4万（50*(1+5%)^10）；

第十二年及以后的重疾保额会保持81.4万保持不变；

保额年复利递增5%最大作用是能一定程度上抵御通货膨胀，这个功能我很喜欢，还是挺有用的；

另外，作为一款少儿重疾险，必不可少的，它的承保年龄是28天-17周岁；

它的保障期间也有20年、30年可以选择，同时还可以选择保障至50岁、60岁；

如果选择保障至60岁，那就基本类似于买康惠保旗舰版等长期重疾险了；

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大黄蜂2号与我们之前推荐的慧馨安、大黄蜂少儿重疾险比较，竞争力如何呢？

下面是这三款产品产品的详细对比：

大致扫一眼上面的表格，你会发现这三款少儿重疾险还是挺像的，提供的保障差不多，保费也差不多；

但还是有不同，具体来说：

1）百年大黄蜂2号轻症赔付3次，其他两款轻症只赔付1次，在轻症保障上大黄蜂2号稍微有一点优势；

2）在特色保障上，大黄蜂2号并没有老版大黄蜂的长期重疾医疗险保障，而是跟慧馨安类似，加入少儿特疾保障，所以大黄蜂2号叫“慧馨安2号”可能更合适一点；

关于少儿特疾，多解释一点，大黄蜂2号的12种少儿特定疾病本身就在大黄蜂2号提供的100种重大疾病保障范围内；

慧馨安的8种少儿特定疾病同样也在慧馨安的50种重大疾病保障范围内；

所谓少儿特疾保障，只不过是患这些特定重大疾病后，除了赔付重大疾病保额，还能再额外获得一笔赔付；

所以从保障的角度讲，如果重疾基本保额已经买够了，少儿特疾保障我觉得并不是那么必要；

另外，大黄蜂2号少儿特疾与慧馨安的少儿特疾保障还有一点区别；

大黄蜂2号少儿特疾仅在18岁前提供保障，被保人18岁后该保障自动终止；而慧馨安的少儿特疾保障是整个保险期间都有的；

3）大黄蜂2号重疾险在保障上还有它最大的特色，或者说优势：重疾保额按5%年复利增长，增长10次；

5%复利增长10次是什么概念呢？

(1+5%)^10=163%；

也就是10年后，相比较于我们买的基础保额，重疾保额会增长63%；

现在买80万保额，10年后保额是130.4万；

不过要提醒，大黄蜂2号只有重大疾病保障的保额会增长，轻症保障、少儿特疾保障的保额都是固定投保时确定的保额不变的；

重疾保额增长这个特色我个人很喜欢，它确实能很好的解决通货膨胀的问题；

我们所买的保险的保额，不可避免的会面临通货膨胀贬值的问题，目前也确实没有什么好的解决办法，唯一能建议大家的就是买够保额，然后每隔5-10年定期加保；

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下面来专门比较一下三款少儿保险的保费；

先解释一下，上表大黄蜂2号跟慧馨安都是选择附加了轻症保障情况下的保费；大黄蜂2018是选择附加50万重疾医疗险保障的保费；

总体上来说，百年大黄蜂2号跟大黄蜂2018的保费很接近，每个年龄段都大约只相差50元，如果大黄蜂2018附加的重疾医疗保额是80万，可能保费就一样了；

大黄蜂2号跟慧馨安保障很类似，都有少儿特疾保障，我们重点比较它俩的保费；

1）0-1岁大黄蜂2号更加便宜，再加之它的重疾保额年复利5%增长，显然选择大黄蜂2号会更加划算；

2）2岁以后，大黄蜂2号的保费都要比慧馨安要贵，这时候大黄蜂2号是否依旧更具性价比呢？

这还是很容易比较的；

大黄蜂2号之所以贵，最大原因在于它保额年复利5%增长；

以5岁被保人为例，大黄蜂2号比慧馨安贵224元/年；

大黄蜂2号提供的保障是：

5-35岁，80万重疾保障；

+

5-15岁，每年复利增长5%保额保障；

+

16-35岁，额外50.4万重疾保障，这部分是我们刚刚计算的保额增长63%的保障；

同等情况下，慧馨安提供的保障是：

5-35岁，80万重疾保障；

如果慧馨安也想获得16-35岁，额外50.4万重疾保障，那我们得等被保人16岁时再额外买一份慧馨安，保障20年；

如果额外购买这一份保障，保费是多少呢？

很可惜，16岁男性被保人购买50万慧馨安（不附加轻症），保障20年，只能选最长15年交费，保费是485元/年；

如果平均成20年，保费是364元/年，实际20年交费会比这贵一点；

即使按364元/年算，224元 VS 364元，还是大黄蜂2号要便宜一些的；

这样简单计算，我们也能初步知道，2岁以后，大黄蜂2号也是要比慧馨安更具性价比的；

所以说，大黄蜂2号是一款性价比更高的少儿重疾险。

当然，以上计算都不是很严谨。

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简单总结；

给宝宝推荐买定期20年/30年的少儿重疾险，最重要原因有两个：

1）节约家庭保费支出，给大人留出更多保费预算；

2）便于以后更换更好产品；

特别是节约家庭保费支出，效果是显而易见的；

你们是否还记得我在《买保险这件事，得自己学，不要懒》分享的，我一个朋友给0岁宝宝买少儿平安福重疾险，40万保额，保费是9300元/年？

而买以上消费型的少儿定期重疾险，仅仅需要1000元的保费就能搞定，并且还买的是80万的保额；

具体到百年大黄蜂2号少儿重疾险这款产品：

1）它提供与慧馨安少儿重疾险基本一样的保障，并且重疾保额能年复利5%增长（10次），保费也更有优势，所以我认为它要比慧馨安更值得买；

2）与大黄蜂2018重疾险相比较，它们两个的特色保障各不一样，我认为大黄蜂2018的附重疾长期医疗险要比大黄蜂2号少儿特疾更有用一些；

但大黄蜂2号不仅仅有少儿特疾，它还有重疾保额年复利5%增长，这使得我更喜欢大黄蜂2号一点。

最后补充说明：

对于已经购买了老版大黄蜂或者慧馨安的伙伴，如果想加保百年大黄蜂2号少儿重疾险是没有任何限制的；

原因在于，大黄蜂2号是百年人寿承保，与老版大黄蜂、慧馨安的承保公司是不一样的，所以相互之间互不影响；

但是，如果有给宝宝买过百年康惠保或者康惠保旗舰版的伙伴，想再购买大黄蜂2号，那累计康惠保的保额不超过80万就可以了。

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