一大波多次赔付型重疾险凶猛来袭，三款顶级多倍保新品测评

本来保哥在写昨天刚上线的守卫者一号多倍重疾险，但紧接着复星康乐一生多倍保也上线了。加上前期多倍重疾界的“旗舰产品”天安爱守护2018版升级为2019版，保哥真是一个一个写有点来不及了，索性就来个集合，把这三款产品一起写了，给大家比较一下这三款多倍保新产品的性能。

为了大家有更好的阅读效果，保哥分类来比较

亮点解析：

1、多倍保型产品首次出现定期保障

之前的多次赔付型重疾险都是终身的，守卫者1号和康乐一生加倍保，首次引入定期概念，可以保至70周岁，照顾到保费预算有限，又担心多次重疾的人群。

2、康乐一生多倍保缴费期突破了30年

复星联合的康乐一生加倍保如果选择保至70周岁的方案，最长缴费期限可以也选择至70周岁，这样理论上的最长缴费期可以达到52年，最大限度的降低缴费压力。

保障责任分析：

三个产品的重疾种类都达到了100种以上，也都是恶性肿瘤单独分组，6种高发重疾同样都是分在4组，几乎没什么区别。

PS：恶性肿瘤多次赔付

重疾责任里，有一点需要重点分析的，那就是恶性肿瘤保障。

重疾险里最大的理赔就是恶性肿瘤，能占到整个保险公司理赔量的60%以上，

而多次重疾最容易用到的场景，也是恶性肿瘤的复发，转移。

但是目前的多次赔付型重疾产品鲜有提供癌症多次赔付的，都是赔完一次，恶性肿瘤责任就结束了，再发生癌症以外的其他重疾才可以赔付。这样能够真正能用到的“多次赔付”的概率其实是很低的。

能有恶性肿瘤二次赔付责任的多倍保产品，保哥认为才是多次重疾产品的亮点。

【康乐e生加倍保】可以附加恶性肿瘤二次赔付责任；【爱守护2019】自带二次癌症确诊责任，我们来比较一些哪个更好？

条款约定：

1、跟初次确诊需相隔 5年时间；

2、必须满足以下条件之一：

（1）与初次确诊的恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型；

（2）为初次确诊的恶性肿瘤的复发和扩散，并且在复发或扩散之前，初次确诊的恶性肿瘤已达到临床完全缓解。

所谓临床完全缓解，是指经物理检查、实验室检查、影像学检查等证实初次确诊的恶性肿瘤病灶已消失。

保哥用大白话解释一下：

1、二次新发癌症：必须在第一次癌症生存满5年以后又被确诊得了与第一次完全不同的癌症。

2、如果是第一次癌症的复发和扩散，必须是在初次癌症经过治疗，病灶完全消失情况下，生存满5年后，又被发现原有癌症复发和扩散了。

条款约定：

1、首次恶性肿瘤复发和持续：

确诊癌症满三年后，经合格的医院医生确诊，仍然处于恶性肿瘤状态。

2、二次恶性肿瘤复发和持续：

被保险人在获得【首次恶性肿瘤复发和持续】理赔后，生存满三年，若被确诊仍然处于恶性肿瘤状态，可以给付第二次恶性肿瘤复发和持续保险金。

保哥用大白话解释一下：

复星康乐e生加倍保，附加了恶性肿瘤二次赔付附加险，被保险人不幸得了癌症，获得保额理赔，如果生存满三年，不论癌症是依然存在、还是转移了，或者又新发了别的癌症，都可以再赔一次保额；

如果又生存了三年，依然还处于癌症状态，还可以再赔一次保额。

可以这样理解，罹患癌症如果生存超过6年，依然处于恶性肿瘤状态，那么复星康乐e生加倍保最多是可以获得300%的保额赔付的，如果是50万的保额，那总共可以获得150万的赔付。

经过对比，我们可以明显的看出哪个理赔条件更宽松。

【爱守护2019】虽然自带恶性肿瘤二次赔付，但是限制的条件极其严苛，保哥认为能获得理赔的概率极低。

【康乐e生加倍保】虽然恶性肿瘤二次赔付责任需要加费附加，但是条件属于目前保险产品里最宽松的赔付标准，属于“良心条款”，非常推荐附加。

爱守护2019的中症责任，是行业最高的，不分组、赔两次，每次60%保额。

守卫者1号和康乐e生加倍保都没有中症责任，但八大高发轻症都包含，其中轻微脑中风，爱守护2019是放在了中症里赔付，同样的疾病，可以比复星康乐e生加倍保多一倍的保额。

轻症的保额，爱守护2019同样是行业最高，达到45%的保额，而且独有原位癌可以二次赔付，不过必须是和第一次不同的原位癌才行；

守卫者1号的轻症是采用保额递增的设计，第一次35%，以后每次增加5%，也高于行业平均水平；

复星康乐e生加倍保中规中矩30%

【守卫者1号】和【爱守护2019】是身故赔保额；

【康乐e生加倍保】是身故返还已交保费，这在多次赔付型重疾产品里是唯一的。

至于疾病终末期责任，保哥认为也就是个身故责任的提前给付，实际意义不大。

之前，弘康人寿的哆啦A保，是多次赔付重疾险里保费最便宜的，没有之一；

现在，【守卫者1号】和【康乐e生加倍保（不附加恶性肿瘤二次赔付）】保费价格都超越了哆啦A保。

其中，康乐e生加倍保，由于是身故返保费，有别与其他身故赔保额的多次重疾险，目前基础版的费率做到了行业最低。

保费举例：50万保额、保终身、30年缴费

这次【守护者1号】和【康乐e生加倍保】在费率上的突破，都已经超越了很多高性价比的单次重疾产品，同样的保费可以得到更多次的重疾赔付，何乐而不为？

太平人寿的福禄康寿是“大公司”的单次重疾险的高性价比产品的代表；复星康乐e生B款也是“新公司”含身故责任重疾险的标杆。

守卫者1号价格比太平福禄康瑞单次重疾险都要低10%，与康乐e生B款“旗鼓相当”。