当健康告知和智能核保不一样时，应该看哪个？

2019年8月9日 pm5:52 保险知识

为什么健康告知未提及乳腺结节？这种情况小饭是可以正常投保的；为什么到智能核保环节就变了呢？不仅提到了乳腺结节，而且有乳腺结节还不能正常投保。这是怎么回事呢？当出现健康告知和智能核保不一样的情况下，我们应该相信哪个呢？

现在网络真心发达，在购买保险上就能看出来。

以前购买保险得找保险代理人，一番撕扯之后，很多人半推半就签订了保单。

现在的人买保险就轻松多了，不用出门，打开手机或电脑，货比三家，选择心仪的保险。小饭就是这样的人，想买保险由来已久了。2019年8月9日这一天，打开了微信关注的“保”，听说这个平台性价比比较高，所以小饭打算在这里购买一份定期寿险。思来想去，小饭选择了瑞泰瑞合（升级版）定期寿险。按照步骤，投保前要进行健康告知。如下图所示：

因为小饭在一年前曾确诊过乳腺结节，但已经有一年未复查了。本来点健康告知的一刹那还是挺忐忑的，没想到健康告知竟未提及。

然而出于好奇，点击了 部分为是 ，想进入智能核保看一看。

然后她却发现，智能核保里有乳腺结节的核保流程，并且还有一定的要求呢：

小饭一鼓作气，第2题也选择了“否”。跳出的核保结论令我大吃一惊，结果是审核未通过，不能购买此产品。

小饭非常疑惑，为什么健康告知未提及乳腺结节？这种情况小饭是可以正常投保的；为什么到智能核保环节就变了呢？不仅提到了乳腺结节，而且有乳腺结节还不能正常投保。这是怎么回事呢？当出现健康告知和智能核保不一样的情况下，我们应该相信哪个呢？

一、什么是健康告知？

健康告知就是在投保前需要确认的健康情况，就像一份问卷调查一样。根据你想买的保险的健康告知，符合情况选择“以上全否”之后就可以正常投保；不符合选择“部分为是”，那就需要智能投保了。

一般情况下，意外险的健康告知是最宽松的，医疗险和重疾险的健康告知比较复杂一点。无论投保哪一种，请大家严谨对待，仔细阅读，如实告知。

二、什么是智能核保？

智能核保是人工智能的杰作，你想想啊？很多人都想买保险，但奈何过不去健康告知。而且光有健康告知这种一刀切的方式未免太苛刻了，因为这使得有相当大数量的群体想要投保但奈何不符合健康告知，只能生生的被拒保了。

而智能核保的出现就是为了修复这个问题的。通过不同的疾病，一个个问题，一步步引导到能否投保的结论。

如果你存在甲状腺结节、脂肪肝、乙肝病毒携带、乳腺结节等小问题，进行智能核保，我们来看看会产生哪些不同的结论吧！

1、结论是正常承保。出现这样的提示，你可以放心啦。说明通过了智能核保环节，你是可以正常投保的。

2、结论是除外承保。如果你接受不保障乳腺癌/甲状腺癌等等，那么可以正常投保；如果不接受，那就只能购买其他保险或者走人工核保的过程了。

3、加费承保。就是说你想购买此款保险需要承担更多的保费才能获得同等保障责任，才可以购置这款保险。

4、拒保。说明你已经无法通过智能核保投保这款产品。这时你有两条路可以选择：一是换一款针对你疾病核保更宽松的产品，二是才是对这款产品情有独钟的话，可以走人工核保的流程。

针对每个人不同的情况，最后得出的结论会是 正常承保 、 除外承保 、 加费承保 、 拒保 其中的一个。

需要提醒大家的是：

1、每一款产品的健康告知都是不一样的，就算是同类型的不同产品健康告知也不同。他们的设置针对市场各有倾向，智能核保更是如此了。可以这么说，同样的疾病，同样的选项，只要产品不同智能核保的结论就会存在差异。所以说呀，被一款产品拒保不要气馁，还会有其他的产品可以选择。关键是要适合自己。

2、智能核保不会留下记录，不用担心智能核保拒保影响未来的投保。

区分清楚了他们之间的差别，我们该说本文的重点了，就是健康告知里明明没有某种疾病，但智能核保中却有。这种情况下，该怎么抉择呢？

三、投保时，当健康告知和智能核保不一样时，应该看哪个？

小饭搜集资料，发现他们实质是不同的：

健康告知是针对某一款产品定制的，健康告知的内容是直接向保险负责的，后续理赔也是依据它的。而智能核保并不是针对某一款产品特别定制的，有可能会出现不同的公司不同的产品竟然使用的是同一套智能核保的系统。

总体来说就是很多产品拥有同样的智能核保系统，但是健康告知却不一定一样。因此能出现健康告知中有某一类疾病但智能核保中没有的情况；就能出现健康告知中没有此类疾病智能核保中却有此类疾病的情况。

大家肯定迷茫了，这健康告知和智能核保发生矛盾的时候，究竟该相信哪一个呢？

小饭可以准确地告诉大家：当健康告知和智能核保发生矛盾时，以健康告知为准。

因为购买保险未来申请理赔的时候，万一发生理赔纠纷，能作为证据的就是该产品的健康告知、保险条款（主要是免责声明）的文件内容。因为他们是具有法律效力的。

敲黑板，重点来了：

1、如果健康告知中有某项疾病，而智能核保中却没有。这种情况的话就需要找人工核保一下啦，如果怕麻烦，可以换保。 2、如果你有的健康问题在健康告知中都没有提到（就是关于近期住院、手术、检查结果无异常、服药的要求以及免责条款中的既往症）。如果遇到这种情况，不用智能核保直接投保就可以了。 3、如果健康告知和智能核保中出现了同样的疾病，那么可以以智能核保为准。

不过大部分都是通过健康告知异常从而进入智能核保，以智能核保结果来判断是否能投保。

还有一点需要提醒大家，就是智能核保中提到的检查，务必全部完成；提到的数据也要准确回答，不能有半点疏漏。对于一些本人不是特别清楚的状况，一定要去医院检查确认再去选择。因为但凡有半点疏漏都会影响未来的理赔的。所以千万不能疏忽大意。

想要买保险，健康告知是其中完全绕不开的环节。在理赔案件中，在3%的理赔失败案件中排名第一的就是健康告知环节投保人未做到如实告知因此被拒赔。所以不管是健康告知还是智能核保，一定都要认真对待。如果你想测试下是否有购买某款保险的资格，欢迎通过下图联系我们！

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