十年努力奔小康，一场大病全泡汤……

“十年努力奔小康，一场大病全泡汤”，这是典型的“因病返穷”。

无论是《流感下的北京中年》，还是《我不是药神》，无一不触动着我们的神经。

面对突如其来的重大疾病，即便是经济较为稳定的中等收入家庭，也随时面临着“因病致贫”的现实问题，极易落入贫困行列。

作为国民必备的重疾险，尤其是保证续保、对中老年人更友好的终身重疾，不但能帮助我们转嫁几十万花费的大病风险，同时还能解决康复费用，弥补收入损失。

那么，面对各大公司相继推出的琳琅满目的长期重疾险，我们应该如何选择？如何配置适合自己的终身重疾？在购买时到底需要配置多高的保额才能有效防范风险呢？

今天，保哥就来好好聊聊如何选择终身重疾险。

终身重疾险顾名思义保终身，是针对一些常见的重大疾病所给付的终身保障。

被保险人在缴纳一定年限的费用后，若不幸罹患保险合同中指定的重大疾病或者发生了身故，保险公司就会按照合同约定的保险金进行赔付。

用大白话理解就是：赔付保额。

但需要注意的是，身故责任与疾病责任只赔付一项。

比如，哆啦A保这款产品，除了包含疾病责任外，还有寿险责任。被保险人，18周岁后身故，返还基本保额。

但如果被保险人在合同约定期限内，不幸得了癌症，保险公司进行了赔付，那么，身故责任将不复存在。

也就说，重疾与身故，两者赔其一。

相对于医疗险、寿险而言，终身重疾有哪些优势？

① 医疗险VS终身重疾

我们都知道医疗险属于短期险，保障期间通常为1年，虽然现在市面上有续保6年的医疗险，但续保的价格可能会调整。

比如，好医保，说是保证续保6年，但合同中写着：

每个保证续保期间内，被保险人按该保证续保期初约定的费率表依年龄变化缴纳相应的保险费，该保险费不因本保险的整体费率调整而改变。

也就说好医保虽然是保证续保6年，但6年内的续保价格是随年龄调整的。

而终身重疾险采用的是均衡费率，我们每年所交的保费都是一样的，不会因为你年龄的增长而增加保费。

所以，我们未来几十年的保费预算都是在自己可控的范围之内。

再者说来，医疗险主要解决的是医疗费用问题，包括意外住院和普通疾病住院、手术等等，属于事后报销型。

而终身重疾主要作用是收入损失补偿，它保障的不止医疗费用，主要补偿的范围还包括：

第一，医疗费用：患病期间需要付出巨额费用，特别是进口药等医保无法报销费用；

第二，康复费用：患病后需要长期康复护理；

第三，收入损失：长期不能工作，没有收入。

也就说，终身重疾险包含了未来3-5年内因治病所导致的收入损失。

因为重疾险是给付型产品，所以钱给到我们，我们可以用来治病、理疗和其他各用途。

这是终身重疾险所独有的优势。

② 寿险VS终身重疾

寿险是最为纯粹的保险，以保证身故责任为主。

其标的是看人是否还在，只有人不在了才会理赔一大笔钱，所以更多是有类似遗产的性质。

而终身重疾以疾病为主，且一般的产品都会包含身故保险责任。

比如，保哥之前介绍过的守卫者1号、哆啦A保，既包含疾病责任，又带身故责任，可以为我们提供一个更为全面的综合性保障。

保哥建议，重疾险的保额最好30万起步，有条件的可以买到50万，甚至更高。

用一张图，我们来看看治疗重疾的花费有多高。

可见，罹患重疾后的治疗费用通常在10~30万不等。

我们在购买重疾时，保额至少要覆盖治疗费用、后续康复费用以及收入损失，而这笔钱少之数十万，动辄几十万。

现在互联网保险发展十分迅速，重疾险的产品也琳琅满目，其价格相较于线下产品来说，比较便宜。

即便是刚刚工作的年轻人也能负担得起30万保额的产品；其次，30万保额的产品差不多能覆盖很多重大疾病的治疗费用和其他补偿费用。因此，选择至少30万保额的重疾险很有必要。

此外，在配置重疾险时，有一个简单的原则：双十原则。

即保费支出占年收入的10%；保额是年收入的10倍。

若以家庭为单位考虑，在家庭、个人财务信息不完整的情况下，比较理想的保额为家庭年收入的3-5倍。

终身重疾的优势很明显，但保险配置所要考虑的因素有很多，包括但不限于健康情况、经济能力等等。

鉴于此，保哥认为在选择重疾险时要量入为出，切合自身的实际情况进行选择。

20岁-30岁的年轻消费者，可根据经济情况选择不带身故责任的重疾险，先保证满足至70岁左右的重大疾病，因为大部分重大疾病在70之前的发生率会很高。

30岁-35岁，随着收入的不断增加，经济能力趋于稳定，这一阶段，30岁以上的人群就应该补充终身重疾的保额及覆盖责任范围。

当然，无论哪个阶段，我们都要明白：

重疾险越早买越好。

原因很简单：

• 越早买，保费越低；

• 越早买，保障周期越长；

• 越早买，年龄小、身体好，保险公司越容易受理，可挑选产品越多；

• 重疾发病率越来越年轻化。

 04 

重疾险配置思路

最后，保哥也要跟大家讲讲在选择重疾险时需要注意的地方，以及一些配置思路。

① 选择重疾险种类越多越好？

现在市面上的重疾险覆盖种类越来越多，保障的病种数量也只增不减，同样保费也越来越高。

但重疾险病种数量并非越多越好。

根据银保监会发布的数据来看，规定的25大疾病种类已经最高占到重疾发生率的95%左右。

这其中还包括了6种必保的重大疾病：恶性肿瘤、急性心机梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥手术、终末期肾病。

所以，大家在选择重疾险时，不要盲目追求重疾险的病种数量，这真的不是核心考虑要素。

② 购买保障型的好，还是理财型的好？

选择保险时，你首先要明确自己的投保目的。

是想获取保障？还是想投资理财？

对于我们来讲，购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是为了通过购买保险进行理财。

如果购买了理财型的保险，那么这款保险最重要的功能就是年化百分之几的理财收益，与此同时这款保险的保额也一定不会很高。

常见的一些理财型的万能险，保障额度只是和所交保费差不多。

也就是说，当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金。既然如此，那我们购买保险的意义在哪里呢？ 

所以，保哥认为通过保险进行理财的方式很不科学，还不如你直接买一份理财来得实在。

鉴于此，在我们购买保险的时候一定要先做好基础的保障，比如优先配置重疾险等等。

要知道随着互联网保险的发展，想要配置一些高性价比的重疾险很简单，以较少的保费就能撬动几十万的保额，杠杆性很高。

当我们的基础保障做好之后，如果手里还有多余的钱，可以考虑购买理财型的保险，比如养老险、子女教育金等等。

③ 要不要选择身故责任？

选择含身故责任的重疾险重要么？

重要。

但是不是所有人都必须要买含身故责任的重疾险？

不见得。

选择含身故的重疾险，保障的确比不含身故的重疾险更全面一些，但同时保费也比后者贵，这点毋容置疑。

但选不选“含身故”责任要看每个人的实际情况。

含身故的重疾险产品适合家庭财务责任重、债务多的人，也适合家庭主要经济收入的人。

不含身故的重疾险产品适合没有太多支付责任的人，比如单身者、家庭次要收入人或者无收入者。

在选择给付次数上，保哥建议，在预算充足的情况下选择多次赔付保终身的重疾险。

虽然单次赔付的重疾险价格便宜，但多次赔付重疾险或将在中老年易患重疾时期发挥巨大的作用。

同时避免罹患重疾后，无法再次购买保险的问题。

也就说，多次赔付型保终身重疾险，是给我们的人生托底，不至于让我们患病后“裸奔”。

④ 重疾险缴费期限如何选择？

保哥认为，保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。

我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，建议选择较长时间的缴费方式。

以上，就是今天的内容，希望对你有所帮助。

如果你有保险问题，欢迎添加保哥微信：JBLB2017，咨询。

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