守卫者1号:性价比逆天,哆啦A保终于有对手了

这几个月，保险新产品层出不穷，

定寿险新出了擎天柱2号、盘古定寿；重疾险上新了康惠保旗舰版；少儿险推出了大黄蜂2号等等…

虽然险种、产品都不同，但这批产品的质量却都十分靠谱，几乎全部成为了各自领域的标杆产品。

可是在多次赔付重疾险这个大类当中，在弘康人寿的哆啦A保上线后，已经有一段时间没有一个有较强竞争力的产品问世了。

说实话，多次赔付重疾险是小管家非常偏爱的一个分支。

随着现代医学的进步，人们的寿命越来越长，重症的治愈率也越来越多。对于很多朋友，特别是40岁以下的朋友来说，单次赔付带来的保障显得越来越单薄，人们对多次赔付重疾险的需求也越来越高。

所以小管家之前把很多的多次赔付重疾险放在了一起做了比较，其中包括弘康人寿的哆啦A保，华夏的常青树，天安的爱守护等市面上的热卖产品。

相关阅读：多次赔付重疾险选哪个？看这里！

当时在评测文末小管家也给出了结论，大家在保障内容上各有优劣，但整体的性价比上哆啦A保更为实惠。不过对于哆啦A保的一些小瑕疵，小管家在文中也有提及，他们包括：

• 哆啦A保的癌症不是单独分组的，也就是说癌症赔付会侵占一部分其他疾病的多次赔付机会。

• 哆啦A保的疾病保障中没有中症保障，而目前很多产品比如康惠保旗舰版、长生福都会有这项保障

• 哆啦A保的轻症赔付比率是30%，这个数值在多次赔付产品中算是基础水平，部分产品的轻症赔付比率会更高一些。

而这三点，今天的主角守卫者1号都做了完善。下面，咱们以横向对比的形式，介绍一下这款多次赔付的新产品。

首先介绍一下守卫者1号的承保公司，又又又一次是百年人寿！

这家保险公司最近的产品上新速度真的是逆天，先后推出了康惠保旗舰版和大黄蜂2号，产品质量都非常不错。那么守卫者1号的产品质量如何呢？

（扫描二维码，速速了解守卫者1号详情）

在解读产品之前，小管家先在这里解释一点：什么叫做重疾分组。

在选购多次赔付的重疾险中，小管家一般都会提醒大家，仔细看重疾赔付的分组情况。

那么什么是重疾分组，重疾分组不同又会给理赔带来什么不同呢？咱们举例说明。

就拿守卫者1号来说，他的重疾分为5组（A、B、C、D、E），那么如果A组发生了理赔，那么在下次赔付的时候，A组的所有疾病都会无效。只有其他4组的疾病出险，才能获得再次理赔。

明白了这个规则，我们就能明白：不分组比分组好，高发病症单独分组比不单独分组要好。

带着这点，我们再来重新看看守卫者1号与哆啦A保的对比图。在以下几个方面，守卫者1号做的十分出色：

1）重症分组

在重症分组上，守卫者1号分出了5组，比哆啦A保的4组赔付率要高。

更重要的是，守卫者1号的癌症是单独分组，而哆啦A保的癌症和重大器官移植、白血病造血干细胞移植和终末期肾病分到了同一组。

举例来说，如果给小明买了保障终身的重疾险，小明在十几岁患白血病需要骨髓移植获得了赔付。到了50岁时再罹患癌症，那么哆啦A保就不会再次赔付了，守卫者1号则会正常赔付。

2）中症保障

我们在上文说过哆啦A保存在3点不足，其中第二点就是哆啦A保没有中症保障，在这点问题上守卫者1号同样做了弥补。

虽然守卫者1号没有相关的中症保障条款，但是他在以下2点中，相较哆啦A保做了补充，达到了“中症保障”的目的：

首先，守卫者1号相较哆啦A保提高了轻症赔付的比率。3次轻症赔付的比率逐步提升，分别是35%、40%、45%。

其实我们知道，中症保障其实就是将一些治疗开销较大的轻症划分出来，提高他们的赔付比率。守卫者1号则是将所有轻症的赔付比率全部提高，达到了中症保障的实际效果。

其次，守卫者1号虽然没有明确的中症保障，但是他的投保人豁免中却包含的中症豁免。换句话说，也就是两者相比之下，守卫者1号的投保人豁免范围更广一些。

守卫者1号的豁免条件哪怕放到全部的保险产品中去做比较，小管家认为也是相当全面的一个，非常适合父母给孩子投保。

3）费率优势

比哆啦A保的保障更好、更全面。那么价格如何呢？

在上表中小管家举了例子：

0岁男性、50万保额、保终身、30年缴费，哆啦A保一年的价格是8300，而守卫者1号的价格是8240。

30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费，哆啦A保一年的价格是3241，而守卫者1号的价格是3115。

相比来看，守卫者1号真是做到了保障更全面，价格更低廉。

如果通过初步的对比，你对这款产品感兴趣的话，小管家想再提醒你3点注意事项：

01）保障年限

对于常见的多次赔付重疾险来说，一般都是保障终身的，但守卫者1号则给了消费者多一种选择，大家也可以选择定期保障到70岁。

多一种选择固然好，但是小管家在这里建议大家不要购买定期的多次赔付重疾险。

就拿癌症的发病概率来说，从70岁之后才进入高发期。换句话说，在保障终身的情况下，多次赔付的重疾险才更有意义。如果只想保障到一定年龄，那么不如拿同等的价格去买一个保障更全面的单次赔付重疾险。

02）赔付次数

其次是重疾的赔付次数。守卫者1号的重疾赔付次数有5次，比哆啦A保多了2次。5次看上去非常不错，但说实话，如果可以我宁愿用这多出的两次去换一个更便宜的保费。

当然，产品设计不能根据小管家的想法改变。但是我说出这句话的目的在于告诉大家：在多次赔付的重疾险中，赔付次数固然重要，但人毕竟是血肉之躯，这个数字如果过高则没有意义。

在市场上还有一些产品，重疾的赔付次数有6次、8次甚至更好，价格也会更高。这时候消费者应该要明确，3-4次的多次赔付是较为常见、合理的，过高的赔付次数大多数时候并不实用。

不过因为守卫者1号已经足够便宜，所以在这款产品上，大家可以将5次赔付当成一个小福利，反正产品比3次赔付的还便宜~

3）核保情况

对于一款多次赔付的重疾险来说，对于被保险人的健康状况一般会要求的比较严格。

所以小管家今天特意联系到了百年人寿的官方客服，细致的了解这款产品背后的核保严格程度。是否真的如产品介绍中所说非常宽松呢？小管家先给出结论：是的！具体内容咱们可以看下表：

从上图中我们可以看出，很多常见的病种比如甲状腺疾病、三高等，守卫者1号的智能核保都更宽松一些。

当然了，带病投保终究是个性化的问题，如果你存在这方面的疑问，可以添加我的微信：bxdaren进行咨询。

最后小管家还要忍痛指出两点守卫者1号的不足之处，大家购买保险要看到产品的优势，更要看到产品的不足。相比于哆啦A保，守卫者1号在这两点处于劣势：

1.哆啦A保可以附加300万的医疗险，但守卫者1号没有此项附加保障。

2.哆啦A保的投保人豁免是不限年龄的，而守卫者1号仅限在父母给未成年人投保时，可以附加。也就是说哆啦A保非常适合夫妻互保而守卫者1号则更侧重于父母为孩子投保。

这两点不足，大家一定要好好斟酌、比较。

好了，这就是小管家为大家带来的守卫者1号的测评。相比于之前性价比已经超高的哆啦A保，守卫者1号能够再次往前一步非常不容易。

最后，小管家将市面上多达8款产品，包括长生福、华夏常青树、天安健康源悦享等与这款守卫者1号做了比较。后者的费率能否做到更优？保障能否笑傲群雄呢？

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好了，这就是今天的全部内容，咱们明天再见。