我很健康，保险公司却不让我买保险，原来是因为这个

2019年9月3日 pm6:13 保险新闻, 保险知识, 定期寿险, 重大疾病保险

信泰如意人生守护（英雄版），赔了重疾还可以赔身故的重疾险-哪里购买

消费型重疾，是近些年来非常火的一个概念 不含寿险责任，如果身故了，赔付所缴保费之和或者现金价值 价格便宜，同样的保障，带寿险责任和不带寿险责任，费用可以相差高达50%，如果担心身故不赔付，加一个定寿就好。 所以消费型重疾+定寿，就成了很多人配置基础保障的首选。

风控？我真的被监控么？保险公司会留意我影响健康的一举一动，晚睡、吃的太油腻、不爱运动，乃至我们的花钱记录信用情况等。

谁都不想被监控，监控真的存在吗？最近一位客户觉得自己被监控了，找到了。把这位客户的情况再现一下，大家来品品！客户想购买寿险擎天柱3号（招商仁和擎天柱3号，定期寿险的新地板，男性费率爆炸），他本人身体健康也符合该保险的健康告知。本来信心满满的他投保时却遭到了打击：

页面弹出了这样的提示：

客户十分不解，为啥我明明符合健康告知，并且健康状况良好，为啥就是不能投保呢。

咨询了相关保险公司，保险公司的回复是投保时会有风控系统作为筛选层，根据客户的健康、职业、行为、财务等多方面的情况给客户综合打分，如果分数过低，直接凉凉，被系统拦截。也就是说该客户是被风控拦截了。拦截具体原因不详，但是总体来说就是评级过低。

没有办法，客户只能购买其他保险了，客户也顺利买到了其他的保险。，好在是个满意的结果

回到我们的问题上，这样的情况并不是个例，很多很多。很多人好奇了，什么是风控？风控这么厉害？本篇文章就来和大家揭开风控的神秘面纱

 

什么是保险公司风控系统

在传统保险公司中，风险控制如果只依赖健康告知，健康告知填写只能依靠消费者的自觉。现实却不尽如人意， 各种带病投保投保甚至骗保的行为非常之多，这对其他如实告知的客户是一种伤害，保险公司也对开发更有价格优势的产品充满疑虑。

随着技术的发展，保险公司肯定不能让这种劣势延续下去。于是保险公司找到了更好的方 打造出了一个风控系统，用来把较大的风险排除在外面。所以就出现了开头直接拒保的情况。想要知道风控系统的具体细节，受限于各家风控维度的区别，恐怕只有内部开发人员才知道一二。不过可以在这里给大家透露一些细节，大家可以了解下：

1、并非所有公司都存在风控系统

目前出现风控系统的公司有：阳光人寿、复星保德信、光大永明、和谐健康、众安保险、平安保险、招商仁和等

在上述案例中，招商仁和是存在风控系统的。其他也有一些公司是没有风控系统的。而其他如华贵人寿、昆仑健康目前是没有的，或许他们都有，但是风控模型不一样，我们也无从而知。

但就算被风控拦截之后，也并不算是被拒保了，并不影响下一家公司的投保。因为风控系统和核保是两个独立系统，即使核保通过了，还是会有被风控拦截的可能，同样也是买不了的。

提醒大家出现这种情况也不要灰心，换一家保险公司买就好了，这样的拦截不影响后续的投保

2、风控系统信息采集很广

一直以来，大家都认为买保险，像医疗险、重疾险等，只要健康情况也就是医疗就诊记录过关就好了。但没有想到风控系统会根据健康、职业、行为、财务等多个角度综合评分，而评分过低就会被系统拦截。

是不是有点像银行贷款时的资格审查，把你的学历、工作、房车情况都了解一遍，再决定是否放贷给你？以及放多少贷等等之类的。

找到了一家号称是一家专业做智能风控的公司，号称覆盖6亿人征信。口号虽略显夸张，但其中衡量征信的项目，却非常有借鉴意义。

所以未来假如你买不了保险，不一定是健康问题，有可能是其他方面的问题呢！

3、科技巨头们的动作

保险公司的主业是保险，并不是所有公司都有资金有实力来开发的，大多数还是要借助科技公司的力量来实现风控的。像阿里云、腾讯云、百度云都会提供风险控制服务。

他们主要是通过大数据、人工智能算法、关系图谱分析等技术手段，分析业务中有可能存在的欺诈，直接拦截。具体流程可以参照下图：

风险系统就像是道闸门一样，处于保险公司和客户之间，完全由机器人算法所控制。用户提交了信息，没问题的就可以直接通过了，有问题的或者风险过高的直接就被拦截了。

这样一来，恶意带病投保、骗保的直接在开头就掐断了来源。很多人犯难了，这倒好，现在买个保险都这么难了。还整了个风控系统，这下子买保险更难了。事实真的如此吗？

有了大数据风控，买保险会更难吗？

回答：并非如此

在购买保险上，任何人都可能受到风控的影响，因为任何的精确机器模型都无法概括所有风险情况，否则保险公司可以解散了直接进入22世纪ar网络。

保险公司的风控系统肯定是有个度的，不松不紧。既不会送到形同虚设令高风险个体涌入；也不会严格到很多人不符合条件以至于拒保。所以说有了大数据风控系统对大部分人是没有影响的。至少对于90%的投保人是如此

因为异常投保的减少，换来的是赔付率下降、保障成本的减少，那么这种情况下，普通用户的保费可能下降，但是也有可能这部分利润被保险公司坑掉了也说不定。

目前风控系统不太完善，一旦遇到，除了联系保险公司解锁风控以外，可能就需要换一家产品投保了。

 

恐慌，大数据运用的边界在哪？我们的隐私应该怎么保护

大数据的运用，方便了我们的生活，但同时也一步步夺走了人们的隐私。譬如之前在小红书看精华液，没想到刚打开抖音给推荐的就是各种精华液。各种保险公司都在竭尽所能的记录用户数据，来挖掘用户的数据。保险公司只是大数据运用的一个特例而已。

说白了我们不只是被保险公司监控着，还有被千千万万的公司监控着。在数据面前，我们每个人都是透明的，毫无隐私可言。因为我们在习惯了用一部手机解决所有事情的同事，我们早就无法独善其身了。期待的是，国家立法能跟上科技的发展，早日出台相关法律规范企业对用户数据的过度使用。

四、的建议

大数据、人工智能是未来的趋势，保险更甚。在这种趋势下，想要守护好自己的权益，有几点建议给大家：

1、保护好自己的信用

网上买东西信用很重要，对于保险公司来说也是。保险公司的风控系统，不仅会看就医记录，还会看信贷、消费等征信情况。所以一定要保护好自己的征信信息，比如信用卡不要逾期、贷款及时归还等等还是有必要的。

2、做到如实告知

保险公司在核保阶段和理赔阶段都会用到这个系统。不如实告知被查的几率很大。所以抱有侥幸心理的人尽早收手不要这样了，没用。

3、尽早投保

保险公司毕竟要赚钱，也不可能把风控系统设计的太严格。不管怎样，保险都是能早买就早买，尽量不要拖，以免夜长梦多。

五、风控总结总结

看到这里的小伙伴都是好样的！针对保险风控的大趋势，大家无处可逃。

但也不用过于担心，风控是不会触及大家的隐私的。有个专业术语叫脱敏，也就是说大数据只给你一个唯一特征编码，而不会知道你是哪个具体的人。

当然大家想要顺利买到保险，保护好自己的信用，买保险时做到如实告知，趁着年轻尽早投保。做到这些就不怕！

 

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