天安健康源2019重大疾病保险新鲜出炉

★谈到天安人寿的资本背景自然少不了中国民间资本大鳄明天系。

★2018年前8个月，天安人寿保费收入在人身险公司中排名第十名

银保监会信息披露

产品责任

产品简述

★今年6月末，「健康源尊享」下架，天安人寿紧接着推出了「健康源悦享」，继续占据自己中症多次赔付的市场。

开门红产品测评：天安健康源2019重大疾病保险新鲜出炉

兵马未动，粮草先行。

又到一年开门红，保险行业最为宏达的销售盛宴。各家公司早已枕戈待旦，磨刀嚯嚯。只待万事俱备，一触即发。

产品，是开门红最扎眼的风景。各家公司产品大换血，也给各路产品吐槽人带来了最为丰厚的素材。

今天，大伟来测评一款12月6日上线的新产品。这款产品就是一直被大家所看好的天安人寿健康源系列的升级版本——健康源2019终身重大疾病保险。

话说天安的产品一直在模仿，从未被超越，集众家之所长，成一家之特色。跟保险产品吐槽的重灾区平安福系列一样，每次升级，必备万众瞩目，测评满天飞。

先来看一下新旧产品的责任对比。

从新旧产品对比，整体上与健康源悦享略有调整，我们来看一下这两产品的不同之处：

责任一：轻症与中症

从轻症与重症的病种上来讲，健康源悦享轻症35类，中症20类，赔付次数轻症4次，中症2次。新产品健康源2019病种数量和赔付次数并没有发生变化。但是产品的赔付比例进行了调整。

轻症赔付比例

健康源悦享赔付比例为递增赔付，从第一次到第四次赔付，依次按照30%，35%，40%，45%。健康源2019四次轻症赔付采用一刀切，按照最高45%赔付，从目前市场轻症赔付比例来说，这是最高的。产品竞争倒逼市场，这是竞争给客户带来的福音。这一点健康源2019又引领了市场。

中症赔付比例

健康源悦享中症2次赔付，单次赔付比例50%，健康源2019中症2次赔付，单次赔付比例60%。这一点跟上百年人寿的康多保，从此中症60%赔付不再是百年独霸市场。这一点还是要给天安点赞的，模仿的好！

赔付比例提高，对客户是绝对的利好！但是，这个产品轻症的升级，最扎眼的不是在赔付比例上，而是增加了“极早期恶性肿瘤或恶性病变”关爱金责任，也就是多一次保障和赔付。

先给大家解释一个概念：“极早期恶性肿瘤或恶性病变”。它医学解释是比较复杂，通俗的来讲，它是早期的恶性肿瘤。什么程度呢，这么来说吧，比如一个橘子烂了皮，但是没有烂到橘子肉，去掉橘子皮仍然是个好橘子。它是恶性肿瘤早期的表现，程度相对轻微。

关爱金赔付的条件：

1、已经赔过了轻症疾病中的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”。

2、第二次发生的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”必须是不同器官上。

3、“极早期恶性肿瘤或恶性病变”关爱金赔付没有间隔期，这个没有间隔期绝对是良心之作。也就是说第一次在这个器官上被确诊过了，接着又在其他的器官上发现并被确诊“极早期恶性肿瘤或恶性病变”，就可以赔到2次。

不管男性还是女性，轻症发生率极高，而在轻症理赔数据中，原位癌都居于前三。因此产品设计从赔付比例提高，到增加关爱金赔付，都是良心之作。而且，天安的轻症病种设计也一直沿袭之前的风格，十大高发轻症全部涵盖其中。判断重疾险性价比高低的一个重要标准就是高发轻症是否涵盖，为什么这一点很重要，因为轻症没有统一的行业标准，因此各家公司轻症设计是不一样的。

责任二：重疾责任

健康源2019在重疾责任中没有什么做更大的突破，疾病的分组也都是和健康源悦享一样，但是在重疾责任中增加了“恶性肿瘤”的二次赔付，但须满足以下条件：

恶性肿瘤的二次理赔条件相对严苛：

1、癌症的新发必须与初次确诊的癌症属于不同的病理学和组织学类型。

2、癌症的复发或扩散的理赔比较严，必须要是初次确诊的癌症在检查中病灶已消失才能赔，如果持续的癌症病灶没有消失呢？是不是就赔不了？

当然，这款产品价格上基本上没变，有可能设计之初考虑到产品的成本、控制产品风险等因素，提高了恶性肿瘤二次赔付的理赔条件。这也是可以理解的，加量不加价，多出来的都是赚的，没毛病。

责任三：缴费期限

缴费年限天安的产品本来就是一个极为突出的优势，主要表现在投保人50岁投保仍然可以做到20年缴费，这在很多产品中几乎是不可能做到的。新升级的健康源2019在缴费年限上再次做了突破，可以做到30年缴费，30年缴费一方面可以降低客户的缴费压力，另一方面又提高了产品的杠杆率，缴费时间越长，产品的杠杆作用越大。

美中不足，略有遗憾的是，这次只对重疾产品的升级，并没有对投保人豁免产品的升级，所以如果附加投保人豁免的客户，缴费期选择上就不能选择30年交，最长只能选择20年缴费。

责任四：其他责任

其他责任条款未发生变化，保障责任如下：

1、身故和终末期疾病：18周岁前返还200%已交保费，18周岁后给付保额；

2、豁免：自带轻症、中症、重疾豁免功能；

3、住院津贴：针对60周岁以上老人的一项福利，有可能一生未发生重疾，但是慢性疾病引起的住院不断，这样住院津贴责任就有效的对住院医疗费用支出作有效补偿；

4、附加两全：对于想要返还本金的客户，附加两全可满足他们的需求，可以选择65岁、70岁和75岁三个年龄段的任意一年把所交的全部保费拿回来，保险继续有效；

评语：健康源2019总体上与老产品健康源悦享变化不大，但是在产品的细节上做出优化，保险责任仍然在引领市场，不失为一款加量不加价的良心产品。当然，没有完美产品，只有完美的组合。根据客户情况配比出的产品更符合客户的需求。

★天安人寿以敏锐的市场嗅觉，又将他们的明星产品更新换代推出了现在的健康源2019

重疾保障解读

重疾分组，仍保留回健康源悦享的「恶性肿瘤」单独分组的优势。但减少了之前重疾赔付额梯度上升的设置。
（但重疾赔付6次意义是否真的虚高，真正能够达到6次赔付的几率能有多大？）

★新加入恶性肿瘤二次赔付关爱金

      很明显这个新加入的责任，在很大程度上规避了赔付几率。
      要求：与上一次确诊癌症相隔 5 年，且属于不同的病理学及组织学类型；或者上一次已经完全缓解，后来又复发扩散。

但，有总比没有好。

中症/轻症保障解读

★最逆天的地方来了

★什么是中症/轻症？

      轻症属于重大疾病的早期症状或较轻疾病，虽然没有达到重疾理赔标准，但是保险公司也会给付一定的保险金，以便患者尽早治疗。
      而中症的严重程度则是在重大疾病与轻症之间，但对于中症的定义每家公司不同。
       中症/轻症的标准和数量保监会是没有定义的。所以产品保障性是否全面的坑大多数都出现在中症/轻症保障这里。

由此对比表可见，天安健康源2019延续了之前病症齐全的优点。

上图6种重疾为保监会设定重疾险必备重疾（据统计这6种重疾赔付占重疾险赔付总比的80%）
而他们所对应的轻症是否缺失可以认定为重疾类产品是否优秀的评定标准。

★极早期恶性肿瘤病变特别关爱金

不同器官才可赔付。
还是那句老话：但，有总比没有好。

★关于心脏方面的高发轻症只赔一次

「不典型性心肌梗塞」、「微创冠状动脉搭桥术」、「微创冠状动脉介入术」
这三种轻症只赔付一次，并不是缺点。远远优秀与这三种轻症没包含完全的产品。

总结

产品亮点：

   ● 病症保障全面基本无缺失。
   ● 中症/轻症赔付比例市场同比最高。
   ● 开放30年交费方式。

产品不足：

   ●「恶性肿瘤」多次赔付保障很低。
   ● 重疾多次赔付责任虚高。

价格：
       30岁女性，50万保额
                       20年交：11185元/年
                       30年交：  8815元/年
        30岁男性，50万保额
                       20年交：12700元/年
                       30年交：10090元/年

结语：「天安健康源2019」将分组多次赔付重疾产品做到了极致，但对于恶性肿瘤的保障并不全面。恶性肿瘤赔付占重疾险赔付的约70%，并且随着未来医疗水平的进步，恶性肿瘤的存活率会大大增高，而恶性肿瘤康复患者对于恶性肿瘤的保障还是有相当大需求的。
对于年轻人来说还是推荐配置恶性肿瘤多次赔付产品。（预算充足的情况下）


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