15款「多次赔付型」重疾险测评，这款很霸道。

1。

我以前很少写「重疾多次赔付型」保险。

究其原因，主要还是觉得这类产品相比于重疾单次赔付型保险，价格更贵。

贵，并非保险公司不厚道，而主要是两个原因：

其一，重疾可赔付多次。从定价角度而言，自然会比只赔一次的成本更高。

其二，包含身故责任。如果保障至终身，意味着保额必将可以领到，也自然会推高产品价格。

这就意味着：花同样的钱，多次赔付型重疾险的基本保额，会低于单次赔付型重疾险。

而我认为买保险的基本态度应该是保额优先。

尤其是对于预算有限的伙伴而言，还是更推荐优先配置单次赔付型重疾，将基础保额最大化。

2。

当然，对于预算相对充足，希望可以获得更全面的重疾风险保障的朋友而言，「重疾多次赔付型」保险还是值得考虑的。

简单来说说。

好的方面是，随着医疗科技的进步，重疾的治愈率正在不断提高。

我自己也看了不少癌症治疗方面的科普文章或书籍（推荐大家有空读读菠萝写的《癌症真相》这本书)，虽然国内的癌症5年生存率相比欧美还有很大差距，但进步还是有目共睹的。

像乳腺癌、甲状腺癌的治愈率都是不低的，尤其是甲状腺癌，俗称「幸运癌」，治疗费很低，治愈率极高。我坚信在未来，各类重疾的治愈率一定会越来越高。

但是，购买单次赔付型重疾险，一旦确诊重疾获理赔后，合同终止。以后也将失去投保重疾险的资格。这就意味着，如果未来再次罹患其他重疾，将不会有任何保险公司提供赔付了。

多次赔付型重疾险存在的价值，就在于此。

这对于有这类担忧的朋友而言，是个极佳的解决方案！我们无需再担心罹患一次大病后，未来的人生将无险可保。

3。

大家也可结合自己的实际情况，思考下是否有必要配置一份重疾多次赔付型保险。

我觉得有几类人群是可以考虑配置这类保险的。

第一类，是家庭经济状况较好，保费预算比较充足的人群。在配置险种时，可以侧重在保障的全面性上。

第二类，家族成员有罹患过不同大病的人群。对于这类人群而言，未来罹患一种以上大病的几率会更高。

第三类，年轻一族或者少儿群体。主要是因为年纪小，整体的保费相对还是较低的。

4。

既然如此，多次赔付型重疾险，到底哪款更值得买？

先说结论，百年人寿近期上市的「守卫者1号」性价比最高。在这之前，弘康人寿的哆啦A保是重疾多次赔付型产品里面的性价比之王。

我曾经也专门写过，传送门在此：哆啦A保，新功能上线。

但百年的这款产品上市后，已经成为多次赔付重疾险的NO.1了。

守卫者1号的基本责任如下：

100种重疾，分5组，最多可赔5次，每次赔付1倍保额

50种轻症，不分组，最多可赔3次，每次赔付保额的35%/40%/45%

身故/全残赔付1倍保额

被保人重疾、轻症豁免保费

可选投保人豁免

等待期90天

保障期限有保至70岁和保终身可选

最长缴费期30年

支持智能核保

接下来，重点来了！

奉上全市场主流的15款「多次赔付型重疾险」对比，全部为查理亲自搜集整理的~

Ps，话说真的好久没有做这么多的产品测评了。

这些产品分别是：

百年人寿守卫者1号

弘康人寿哆啦A保

工银安盛御享人生

百年人寿康多保

华夏人寿常青树（多倍版）

复星保德信星满意

天安人寿爱守护

天安人寿健康源尊享

天安人寿健康源悦享

天安人寿爱守护2019

天安人寿健康源2019

百年人寿康倍保

恒大人寿万年青

长生人寿长生福

长城人寿吉康人生

这一张表格实在放不下，只能拆成N张表格来分别对比。

5。

具体说说这款产品。

首先，价格方面，守卫者1号属于全市场最低。和守卫者1号最接近的是弘康哆啦A保。

同等条件下，守卫者1号的价格比哆啦A保便宜3%-4%。尽管价格差异并不是很大，但守卫者1号的保障责任，其实比哆啦更好一些。

比如（1）等待期更短，只有90天；（2）重疾分组更多（5组），赔付次数更多（5次）；（3）轻症不分组，赔付次数更多，且每次赔付额度也更高。

只不过，哆啦A保可以附加一份重疾医疗险，最高可报销300万额度。这一点对很多小伙伴而言，还是挺有吸引力的。

其次，多次赔付型重疾险非常关键的一点，是看重疾的分组是否合理。

尽管目前市面的重疾险的保障病种高达百种之多，但实际上就其发生率而言，最最高发的重疾，集中在如下6种之中。而这6种里面，恶性肿瘤的发生率则最高。

恶性肿瘤

急性心梗

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术

终末期肾病

所以，重疾的分组，如果这6类大病可以尽可能分配在不同的组别里，那么未来获得二次赔付的概率会更高，也就意味着保障会更全面、实用。尤其是如果将恶性肿瘤单独划分为一组，则会使得产品的实用性进一步增强。

百年守卫者1号这方面做得不错！我们来看看这6个病是怎样被分组的：

组1：恶性肿瘤

组2：重大器官移植术或造血干细胞移植术

组3：急性心梗、冠状动脉搭桥术

组4：脑中风后遗症、终末期肾病

组5：其他

可以看出，守卫者1号在重疾的分组上还是不含糊的，毕竟也是混迹互联网这么久的公司了，在产品设计上不精益求精是行不通的。

它把发生率最高的恶性肿瘤单独安排在一组，这一点非常厚道。大大提高了未来重疾获得二次赔付的概率，产品的实用性大大增强。

这也是我非常欣赏守卫者1号很重要的原因。

第三，轻症赔付比例更高，每次赔付保额的35%/40%/45%。

尽管部分公司在轻症基础上额外增加了中症责任，但百年守卫者1号的轻症责任里基本也都涵盖了其他公司产品里主要的中症责任。

而且，很重要的一点是，守卫者1号的轻症赔付额度更高，首次轻症的赔付比例就达到了35%的保额，之后每次增5个点，最高赔45%保额。而大部分公司则每次都是赔30%保额。

……

除了以上3点，我认为比较优秀外。守卫者1号还有一些其他的优势，比如说：保障期限上除了可保终身外，对于预算相对有限的人来说，还可以选保至70岁；产品支持智能核保，很多健康异常都可以通过智能核保如愿承保。

6。

总之，百年的守卫者1号这款产品，性价比还是非常高的！如果预算相对充足，希望获得更全面的保障，守卫者1号还是值得考虑的。