弘康优甲爱防癌险：甲状腺癌术后三个月可以投保的长期防癌险

相关数据显示，近十年来，我国甲状腺癌的发病率增长了近5倍，甲状腺癌已成为常见的恶性肿瘤疾病。《中国肿瘤》杂志显示，2015年甲状腺癌发病人数有20.1万人，其中女性15.1万、男性5万。根据甲状腺生存率估算，现存甲癌患者超过200万，且发病年龄多集中在20-50周岁。

甲癌术后患者的预期寿命较长，部分三甲医院调查数据显示，甲状腺癌5年生存率高于90%。甲癌患者的总体生存质量随着时间的变化呈现恢复趋势。即使医学水平不断进步，甲状腺癌、乳腺癌等很多癌症存活率变的越来越高。可是对于已经确诊癌，或者已经通过手术、放射治疗、化疗等治疗痊愈的病友来说，仍有许多潜在的健康风险（癌症可能复发、扩散、转移）需要注意。

但是这群人普遍比较难以获得新的保险保障，比较普遍的情况是

a. 医疗险：拒保！

b. 寿险：拒保！

c. 重疾险：等5年、提交复查资料再说！

市场上很少有适合甲状腺癌术后患者购买的保险。

2013年美国耶鲁大学公共健康学院的Christopher Kim分析了1973–2008的SEER（Surveillance，Epidemiology and End Results，简称SEER，是由美国国立癌症研究所于1973 年所建立医学数据库，是北美最具代表性的大型肿瘤登记注册数据库）数据研究患甲状腺癌后再发其他恶性肿瘤的风险，结果发现在52103万名原发性甲状腺癌患者中，4457人患上了第二种癌症，根据不同的癌症类型，风险从10%到150%不等。所有部位、乳房、皮肤、前列腺、肾脏、大脑、唾液腺、第二甲状腺、淋巴瘤、骨髓瘤和白血病的癌症风险都有所升高。乳腺癌居患者第二原发肿瘤的首位，4457名甲状腺癌患者中有1041名继发乳腺癌。

我国台湾一项基于19608名甲状腺癌患者的研究发现：甲状腺患者患二次癌症的风险增加了33%，其中男性增加42%，女性增加29%。

风险增加值可以理解为：正常人患乳腺癌的可能性是0.1，那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲，罹患乳腺癌的可能性为0.142。

此前，我们介绍过虽然大部分甲状腺结节为良性，但还是有恶变的可能，买保险时会受到一定影响，或做除外处理，或被直接拒保。甲状腺癌患者即使康复通常也都是无法投保的。

今年上半年，我们介绍过“病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIa级及以内，且已治愈5年以上”有机会大麦定期寿险。

前段时间，针对甲状腺结节患者投保难的问题，尊享e生特别推出优甲版，TI-RADS分级1~6级符合一定投保要求可投保。甲状腺癌术后半年后提供病历，检查和病理报告等进行核保。但尊享e生优甲版属于一年期非保证续保医疗险。

定期寿险和寿险均出现了甲状腺癌患者可以投保的产品，但是市面上此前还没有甲状腺患者可以投保的重疾险。近期，弘康人寿推出了市面上首款甲状腺癌患者专属的重疾险-优甲爱长期防癌险。

优甲爱是一款长期防癌险，保证续保。既可以选择保到70岁，也可以选择保到80岁，

一旦投保，即使产品停售，也不受影响。该保到70岁就保到70岁，该保到80岁就保到80岁。而且，只要符合健康告知，就可以直接在网上投保，很方便。

1. 弘康优甲爱保什么？

弘康优甲爱的投保条件，投保年龄是30天-55周岁，保障期间可选保至70周岁或80周岁，最长交费期间是20年，等待期是180天。

弘康优甲爱防癌险保障责任含恶性肿瘤和身故责任：

1) 确诊癌症即赔，当然，甲状腺癌及甲状腺癌复发、扩散或转移，是不保的。

2) 在没有因癌症产生过理赔的情况下，身故了。不管是意外导致的，还是疾病导致的，保险公司都会赔钱。身故责任有两种选择方式，一种是身故赔保费，一种是身故赔保额，这个是在投保时就要选择的。赔保额比赔已交保费更贵一些。

为了控制风险，保险公司也设置了一些风控措施。甲状腺癌患者女性居多，而且中青年群体发病率也很高。女性的最高保额只有40万，而且年龄不能超过40岁。41岁到50岁的女性，最高保额20万。

2. 弘康优甲爱保费多少？

如果按40万保额配置，选择保至80岁，按20年来缴费：

以30岁男性为例，选身故赔保费，配置弘康优甲爱每年的保费是6640元；

如果选身故赔保额，每年的保费是5000元。

当前市场上癌症患者可以投保的产品，保费普遍是面向健康人群产品的1倍以上甚至几倍。我们选取一款只保重疾和身故的性价比高的产品超级玛丽旗舰版和优甲版做一个比较：

由于癌症男性癌症理赔差不多占到全部重疾理赔的60%以上，女性癌症理赔差不多占到重疾理赔的80%以上，也就是说在未患癌症的前提下，防癌险的男性价格应该是重疾价格60%以上，女性价格应该重疾价格的80%以上。在患癌症之后，死亡率和癌症发生率都会明显提升的前提下价格有一定的上涨是正常的。从上图来看，这个涨幅还算比较合理的，粗略来看可能大概有30%-40%的涨幅，这与前面提到的有关研究表明的甲状腺癌之后发病率风险的提升的幅度相对一致。

从价格上来看，选择赔付保额，比赔付保费，男性约贵30%左右，女性贵不足20%。如果选择身故赔保额，不仅价格会贵一些，健康告知的内容会多一些。

如果预算有限，建议优先考虑身故赔保费。

3. 弘康优甲爱适合谁？

甲状腺癌可以说是最高发的癌症之一，治疗费用很低，治愈率也很高，但是患过甲状腺癌的人群很难投保。对于这部分患者而言，甲状腺癌的治疗成本并不算高，他们最大的诉求并非保障甲状腺。而是希望能够让身体其他部位获得保障，特别是治疗费用昂贵的癌症。

很多保险公司，都不接受有过癌症史的客户买重疾险。即便有，条件也非常苛刻。比如，需术后满3年核保通过后，才有机会买。

弘康优甲爱只要甲状腺癌术后痊愈满3个月，且符合健康告知要求，就可投保。不需体检，也不用提交手术及复查资料，线上直接投保。

需要说明的是，弘康优甲爱，仅支持甲状腺乳头状癌或滤泡状癌术后患者投保。如果得的是甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌、甲状腺Hürthle细胞癌，那是无法购买的。甲状腺癌中最常见的就是甲状腺乳头状癌和甲状腺滤泡状癌，二者加起来占甲癌的90%-95%。因这两种类型甲癌扩散慢，甲癌也被称为“懒癌”。

请注意，如果你有上述情况，就不能买优甲爱。

没有得过甲状腺癌的健康人群，可以购买这款产品，但没必要。健康人群有便宜一些的防癌险，而且，预算充足的情况下，优先选择保障责任更全的重疾险。

4. 弘康优甲爱的优势与不足

优甲爱的一个很大的优势在于它是一款长期保险。如果是一年期的非保证续保的产品，保险公司随时可以根据理赔情况，来决定是否停售这款一年期产品或者调整价格。但是，优甲爱是长期险，只要用户交了钱，就锁定了价格和保障的期限。

我们这款产品的癌症间隔期最短只有9个月（术后三个月+180天等待期），也就是患者确诊罹患甲状腺癌后，最短9个月就可以获得其他高发癌症的保障（一旦确诊就可获得相应的赔付），而国内市场上面向健康体的癌症保障，最短也要1.5年（多数产品为3、5年），可以说是一个非常大的突破。

优甲爱只能涵盖癌症责任，如果你希望涵盖急性心梗、脑中风后遗症等非癌症疾病，你需要一份责任更全的重疾险。市面上，目前还没有出现甲状腺癌患者专属的涵盖非癌症责任的长期重疾险。我们也希望看到在不久的将来，有保险公司可以推出此类产品。

笔者也听说过个别甲状腺癌治愈满五年投保了重疾险的案例，但这类产品，很难在网上买到，需要在线下投保并且人工核保通过方可以投保。

线下重疾险通常责任多，价格高，而且只有个别产品可以购买，购买有一定难度。弘康优甲爱保障责任简单，价格低，且符合要求可以直接买。虽然这款产品只是涵盖癌症和身故责任，但是我们此前介绍癌症占全部重疾的比例超过50%，女性理赔更是超过80%。

如果再搭配一下众安尊享e生优甲版，术后半年且通过预核保，就能买，可以解决大部分的重疾大额医疗开支需求。

除此之外，华贵人寿的大麦定寿核保规则为，甲癌术后5年，满足一定条件，就有机会投保大麦定寿。可以将身故的保障做的更充分一些。

弘康人寿优甲爱长期防癌险+众安尊享e生优甲版医疗险+华贵人寿的大麦定寿的组合，也可以实现甲状腺癌患者一种比较全面的保障需求。

优甲爱是国内首款癌症患者可以投保的长期防癌险，最高保额可以投保都50万，是一款非常有特色和创新意义的产品。具有如下几个特点：

① 专属人群定制：甲癌患者术后3个月即可通过网上直保，弥补长险空白

② 投保条件宽松：健康告知仅5条，符合即可投保，无需再体检、再提交手术及复查资料，等待期仅180天

③ 高性价比：最高保额50万，费率与同类产品相比较低

④ 保障时间长：保障最高至80周岁

⑤ 优质服务：重疾绿通、上门理赔、1对1咨询服务

⑥ 可附加身故责任：虽然华贵大麦定期寿险支持甲状腺癌IIa及以内且治愈5年以上患者人工核保，但五年太久，弘康优甲爱只要患者术后3月即可投保。在甲癌患病后3个月就能拥有一份寿险保障，对被保险人肯定具有相当大的吸引力。

弘康人寿创新产品优甲爱，为广大甲癌患者打开了防癌险的一道大门。虽然不是重疾险，但最少能覆盖最高发的恶性肿瘤风险，再搭配上医疗或各种专项疾病保障，比如众安尊享e生优甲版和大麦定寿等，可以弥补保障缺口。弘康优甲爱防癌险哪里购买，关注公众号保（haitun91）