相互宝分摊达到3块，暴涨的分摊，我到底要不要退出

2019年10月16日 pm6:41 保险新闻

派派君在2个多月之前就写过一篇文章：相互宝分摊金额暴涨50倍你慌了吗？支付宝相互宝是什么里免详细解释了相互宝是什么，并且大胆预言费用还要大幅上涨。这不预言实现了，我们今天来回顾下相互宝10月份的分摊情况 支付宝一则相互宝费用分摊账单让不少人惊呼，每期都在涨，啥时候是个头？这么多人都在申请救助，到底有没有公平合理的监督机制？门槛这么低的互助，究竟有多少人真正需要这些救命钱？
没错，打开自己的支付宝，在日常账单中，就能清清楚楚地看到每期相互宝的分摊费用。都说救人一命胜造七级浮屠，按照每期救助一千多人的“战绩”，每个月我们都要救助三四千人，感觉自己真的是人美心善，功德无量。
查了最近这一期（2019年10月第1期）的被救助人数，已经达到了1718人，人均分摊金额涨到了3.01元。
相比较今年上半年，申请互助人数不超过两位数的“美好时光”，从6月开始，申请人数突破了三位数，并且势头很猛地在9月下旬超过了四位数。 越来越多的人开始担心，相互宝是不是开启了收割模式，未来的申请人数和分摊金额会不会一直呈现上扬姿态？ 面对每次费用分摊都要从花呗扣掉的一杯牛奶钱，还是有很多人觉得很不值得，觉得这就是一个填不满的无底洞，在纠结到底要不要退出。 相互宝似乎也看到了大家的担忧与纠结，发文《深度解读：相互宝预估2019全年人均分摊30元左右》，并着重强调，一年30元，可以换来最高30万元的保障，这杠杆达到了10000倍，P2P老板的裤子都能吓掉。
第一，随着相互宝案件调查和运营服务能力的不断提升，案件处理速度加快，这带来单期公示人数的增加。 当然，案件调查和运营服务能力的不断的提升，是建立在工作人员充足，运行机制快捷有效，领导层懂得灵活变通等行之有效的工作机制之上的。 同时，每一个申请的互助案件都要收取8%的运营费用，如果是30万的互助申请，那么运营费用也就是2万4。每个互助成员分摊的，不仅包括患病成员的疾病救助费用，还要包括这8%的手续费。
第二，相互宝的总人数在不断增加，随着越来越多的用户度过等待期（又叫观察期，90天），患上重大疾病并且符合救助规则的成员数量也会增加。 这才过了一个多月，相互宝的加入人数就达到了九千三百多万，恐怕下个月就能上一亿，相当于韩国总人口的2倍！
加入相互宝的人数越多，大家都慢慢地度过了等待期，只要患病，疾病符合规定，就能申请救助。因此，申请救助的人就越多。
总的来说，人数越多，在发病率不变的情况下，得病的人数也会越多，所以申请救助人数日渐上升也很正常。 但是，在加入相互宝后，相关机制设置了类似于保险的等待期，也就是说加入者立即得病是不会得到互助的，想要互助，必须要度过这90天等待期。 2018年12月到2019年5月，每个月申请互助的人那么少，一方面是加入的人还不多，另一方面最重要的原因就是，这些加入的人还没有度过90天等待期，即使生病，也不能申请救助，意外除外。 随着越来越多的人度过等待期，生病开始能赔了，真实的申请互助数据就会表现出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会的正常发病率。 所以，真实情况是，并不是现在每期互助费用分摊多了，而是之前分摊少了，之前的几个月并没有反映正常的发病率。 这一情况就造成了很多人误认为，加入相互宝，每期只需要分摊几分钱，就能得到最高30万的疾病救助保障。而后每期分摊的费用，相较于前几个月的数额而暴涨，部分人内心接受不了，就想着实在不划算，干脆退出算了。 此外，还有一点值得提醒是，在生病申请理赔后，相互宝团队调研案情还需要大量的时间，在2019年10月第1期的互助申请中，抽取了部分成员的案情：
按照的统计数据，90%的人都是癌症患者，疾病初次确诊的日期在2019年的4到8月。经过相互宝团队的全方位调查，10月才公式出来。由此可以推测，后面每次的费用分摊公示，都会有疾病的延迟效应，也就是公示的日期与初次确诊疾病有一定的时间差，这个时间差最短2个月。 进一步推测，实际上相互宝团队正在审核的案件与患病人员的申请互助数不会减少，只会日渐增多，可想而知，目前发生的均摊数字，还是偏低的，未来这个额度还会上涨。 这要涨到啥时候是个头？
参与相互宝的人数已经接近一亿，按照这个基数，已经算是个超大样本，会无限接近于社会的普遍发病率。这是我们显而易见的。 按照保监会官网公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，根据其中的数字显示，年龄越大，发生25种重疾的概率越高。
按照相互宝之前的官方发言，承诺首年每人分摊不超过188元，如果超过的话，将会由相互宝承担。这样看来，每个人每期（每个月两期）分摊的费用不超过8块。 这个数字，即便是跟一年期重大疾病保险相比，也是很有优势的，尤其是对25岁以上的人群。那我们来看看类似的一年期的重疾险，每年到底要花多少钱呢？
所以，即便是每期费用和申请救助人数，相较于前几个月而言暴涨，只要它低于一年期的重疾险费用，大多数人都还是能接受的。
其实，关于相互宝，网上很多文章都已经介绍得很详细了，这里再老生常谈一些重点需要关注的东西。 1、相互宝是互助社区，不是保险 相互宝的互助机制就是，把素不相识的人聚集在一起，在力所能及的范围内帮助别人，也给自己一份保障的自发行为。 它是不具有强制性的，自己帮助了别人以后，不能强制地要求别人在自己发生风险的时候伸出援手。所以，这种网络互助的慈善性质更多一些。
因为不是保险，就意味着它不适用于《保险法》那一套。那么它所依靠的，其实是支付宝的巨大信用背书。 2、也不是所有人都能加入相互宝 即便相互宝不是保险，它也有自己的社区规则： Ⅰ 芝麻分650及以上的蚂蚁会员及其未成年子女； Ⅱ 被保险人未向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请； Ⅲ 未曾因健康原因被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保； Ⅳ 被保险人仅2年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天； Ⅴ 被保险人既往或目前没有肿瘤、心脏病、癫痫、糖尿病等； Ⅵ 女性被保险人没有高危妊娠、重度宫颈炎、TCT或HPV阳性、阴道不规律出血； Ⅶ 2周岁以下被保险人，出生体重不低于2公斤、孕周不低于36周、分娩后没有窒息、缺氧、脑出血，没有发育迟缓、脑瘫。 其中最重要的就是健康告知，如果不符合健康的要求也加入了相互宝，即便后面生了病，相互宝和它的成员们，也是有充足理由不给予支持。
举个3月份的例子，由于在加入相互宝的时候，不符合健康告知，申请人与相互宝调查团队出现争议。于是，申请人发起赔审，由赔审团投票决定最终是否理赔。 原本应该24小时的赔审，仅持续了5个小时就提前结束。但参与投票的赔审员人数已达25万，相关留言2万多条。57.769%的支持调查员，即不予理赔。42.231%的支持申请人，即可以赔付。 最终以申请人主动撤回申请，维持调查员审核意见（拒赔）落幕。 3、不同年龄段的人加入不同版本的相互保 目前的相互宝，分为两个版本——普通版和老人版。
相互宝普通版，保障包括恶性肿瘤在内的100种重疾，0-39岁的人群保额30万；40岁-59岁的人群保额10万，这相当于一个一年期的纯重疾险。 相互宝老人版，只保障恶性肿瘤，60-70岁的老人可以得到10万保额，这相当于一个一年期的纯防癌险。 值得注意的是，两个版本内的成员并不互通，各自分摊保费。
相互宝，之前的名字叫“相互保”，是由保险公司和支付宝合作的相互保险模式，由于国家政策的约束，保险公司退出相互保，而后改名为相互宝。 相互宝怎么样？ 我们对于任何事，都要用辩证的观点看问题，才能客观、实际。 参保人数众多、信用保证、保费定价、保险基金、投资收益、偿付能力，这6处是区分现代保险制度和互助计划的最明显的界限的所在。 想要做好相互保险，除了有必要的监督机制和管理机构之外，要向现代保险制度看齐，把这6个方面做好，也能取得不错的成果的。 每年只花一两百块，就能得到最高30万的保障，怎么看都很划算。而且相互宝内的规则日趋完善，透明度很高，对咱们中国的老百姓也是一堂生动的风险课。 不过，相互宝可以有，但不能只有。它最高保额只有30万，40岁后保额降为10万，60岁后只保障癌症，能否长期保障也值得考量。 由此看来，相互宝对我们的保障只能起到辅助的作用，无法取代商业保险。如果有保障需求，目前还是通过商业四大保险（意外险、医疗险、重疾险、寿险）来解决。 从长远看，还是很看好相互宝的，建议：能加入的都加入，加入了的就不要退出了。另外，商业保险要配齐，争取把生活中的风险缺口全覆盖。

 

支付宝理赔甲状腺相互宝重大疾病保险 赞 (1)


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