幸福的烦恼，儿童重疾又来一款网红产品

上周，保乎精算君给大家介绍了儿童定期重疾三剑客，分别是和谐慧馨安、百年大黄蜂2.0以及富德生命童宝保。

参考《不得了，儿童重疾是越来越便宜了！！》

文章发出后，不少朋友来咨询，其中这一段比较经典。

朋友Z：每次想起孩子成年没了重疾保障要重新买，总感觉缺了点什么。

精算君：没关系，保终身重疾险很多。

朋友Z：有什么产品推荐？

精算君：有啊，例如康惠保旗舰版，重疾赔一次+中症/轻症赔多次+儿童特定重疾赔一次（儿童特疾责任有效至18岁），还不错！

朋友Z：重疾赔一次后，孩子还能买重疾险吗？

精算君：那是不能了！

朋友Z：…

精算君下面介绍的这款产品，也许能解决朋友的这个困惑。

这款儿童重疾险叫阿童木，承保公司是瑞泰人寿，号称是“儿童专属多次+多倍赔付重疾险”，究竟如何？

作为少儿重疾，必须与儿童定期三剑客一起PK一下。

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阿童木大概就是之前的“和谐慧馨安+百年守卫者1号”的结合体，从保险责任来讲，相对其他三款定期重疾，产品特点在于：

>> 阿童木保持了儿童特定重疾额外翻倍赔偿的责任，并且这项责任有效至30周岁，是目前长期重疾险中附加儿童特定重疾责任保险期间最长的。很多产品的儿童特定重疾仅保至18周岁，忽略了孩子上大学甚至刚成年时候罹患白血病所需要的大额财务补偿需求。

如果在0-7岁罹患特定重疾，阿童木甚至可以赔3倍保额。

>> 阿童木的保险期间更长，可以覆盖孩子定期至70岁/80岁甚至终身的重疾保障，定期保障至80岁，特别适合预算有限的消费者。选择保至80岁比保至70岁的保费增加有限，但能更好覆盖孩子未来的预期寿命内的重疾风险。

>> 更长的保险期间，更适合匹配重疾多次赔责任，阿童木保持“癌症单独分组+重疾分5组赔5次”特点。

>> 阿童木将身故责任从赔保额变成了赔“保费和现金价值的较大者”。如果我们选保终身，阿童木的现金价值跟之前的达尔文1号一样，能持续递增至保额。相当于我们还是用消费型重疾险的价格，买到了储蓄型产品的现金价值增值能力。

目前阿童木的缺点：

>> 目前尚不支持附加投保人豁免责任（给作为父母的投保人提供保费豁免），按照保险公司介绍，预计在2019年1月初上线。

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除了说因为宝宝寿命长，遭遇严重疾病、康复再次患严重疾病的概率比成年人高，所以更适合买长期多次赔重疾险之外，我们还要关注阿童木在儿童特定重疾保障上，是否比其他儿童专属重疾，有相同甚至更好的表现。

儿童常见重疾

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从儿童常见重疾的覆盖情况来讲，阿童木跟定期三剑客可谓打成平手，表格中的儿童常见重疾，都完整地覆盖了。

但是在提供翻倍赔付的特定重疾责任上，阿童木目前技高一筹。通过上述表格，我们可以看到，阿童木一共给10种常见儿童重疾提供了保额翻倍赔付（其他三款儿童定期重疾，翻倍保额赔的特定重疾覆盖6-7种）。

儿童常见非严重疾病

从轻症（或中症）的覆盖情况看，富德生命的童宝保依旧领先，而阿童木目前应该是排名第二，比较遗憾的是，阿童木约定“硬脑膜下血肿手术”和“次级严重头部外伤”是二选一理赔的轻症疾病。

当然，因为阿童木本身是超长期的重疾险，不仅覆盖了儿童成长阶段还有成年人阶段，无论是重疾还是轻症疾病本身，成人阶段高发的疾病阿童木都有覆盖，这一点大家并不需要担心。

所以，通过与三剑客的PK，对于少儿期间特定重疾的保障，还有轻症保障的对比，阿童木其实可以算是一个质量过硬的少儿重疾产品！

责任pk完毕，接下来也对比下保费，保费对比也加入了同样保险期间的康惠保旗舰版，主要是康惠保旗舰版也可以搭配少儿特定重疾。

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从价格看，定期三剑客中的童宝保和大黄蜂2.0，非常适合作为宝宝的第一份重疾保障或定期加保的选择。

用30年缴费和同样保险期间对比，阿童木VS康惠保旗舰版。阿童木并没有要多交很多保费。选择保到70岁，阿童木大概每年比康惠保旗舰版多交400-500元，保终身的话，阿童木每年大约多交800-1000元左右。

多交的保费，得到的是：覆盖种类更全面、保险期间更长的儿童特定重疾翻倍保额赔付责任、额外4次重疾多次赔付责任、以及身故赔更多（从返保费变成了赔现价和保费较大者），这三项。

而且，如果选择保终身的话，阿童木的现金价值增值能力远超康惠保旗舰版，相当于提高了老年时期的身故保障。

如果纠结于康惠保旗舰版和阿童木之中，我们可以看看以下对比：

以10岁男孩为例，30年缴费，保障终身。阿童木50万保额的保费，等于50万康惠保旗舰版（+身故+儿童特定重疾），加上老版康惠保20万保额重疾。

说明：这里仅为举例，新康+老康组合投保，累积保额不能超过50万。

所以，如果你纠结选康惠保旗舰版还是阿童木，那就是在纠结，第一次重疾多拿20万，还是第一次重疾后还能继续有另外4次重疾保障（每次50万）。

关于人是否会多次罹患严重疾病，精算君的这篇文章已经有一些介绍《2018年网红多次赔重疾险，应该怎么买！》。另外，得首次重疾后，因为核保原因被保险公司允许再买重疾保险的概率几乎为0，重疾保障从此裸奔，做父母的可能会替孩子非常焦虑。

所以从这个角度上，阿童木就有自己的优势了。当然，如果我们更看重的是第一次重疾拿到高保额，那可以着重挑选单次赔付重疾险。

说了这么多阿童木的情况， 那么究竟这款产品是否值得买？

精算君认为，如果你有以下需求，那么阿童木是适合的。

>> 怕孩子罹患常见重疾没钱治疗或者康复，尤其是那些孩子成人前后比较常见的特定重疾，阿童木通过儿童特定重疾翻倍赔付来满足。

>> 怕孩子罹患一次重疾，无法再买保险，阿童木通过提供重疾分组多次赔责任来满足。

>> 本身预算有限，想给孩子买多次赔付重疾险，但是市场上绝大多数产品都只能保障终身，阿童木提供定期保到70岁或者80岁的选择，满足了预算有限父母的需求。

最后，可能还有小伙伴要咨询，阿童木跟之前上市的百年守卫者1号和康惠保多倍版，本质上都是多次赔重疾险，长得有点傻傻分不清楚，应该怎么选呢？

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通过上图，这三款产品核心差异是：

>> 守卫者1号，18岁前身故赔保费，18岁后赔保额（未获赔重疾保险金情况下死亡，获赔保额）。

>> 阿童木，身故责任为保费和现金价值的较大者，同时阿童木提供少儿特定重疾额外赔付保障（有效至30周岁、0-6岁保额3倍，7-29岁2倍）。

>> 康惠保多倍版，重疾不分组多次赔，并提供中症保障，但不提供任何身故责任。

如果我们把重疾利益和身故利益逐项拿出来看，三款产品对比情况大致如下：

守卫者的身故利益最好，阿童木能兼顾儿童特定重疾超高保额和重疾多次赔责任。

重疾保障利益

身故（死亡）利益

说明：用0岁男性，50万保额，保终身，交费30年的案例做身故利益演示。

守卫者1号身故利益：18岁前返还保费，18岁后赔保额。

阿童木身故利益：返还保费和身故当时现金价值的较大者。

康惠保多倍版身故利益：无，假设投保人申请退保领取现金价值。

而按照价格高低看，守卫者1号 > 阿童木 > 康惠保多倍版。

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注：以上对比，是其他重疾与阿童木保费对比，红色为高出，绿色为低于

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从定价看，阿童木位于守卫者1号和康惠保多倍版之间。

守卫者1号和康惠保多倍版，其实已经算是高性价比、极致定价的好产品，那么阿童木是否也属于优质产品呢？

从产品核心差异看，这三款多次赔重疾的价格差异，主要来自于：

>> 理论上，身故赔保费和现金价值的较大值的重疾（阿童木），比身故赔保额（守卫者1号）的要便宜10%-20%左右；比不带身故责任（康惠保多倍版）的要贵10%-20%。

>>理论上，重疾不分组多次赔（康惠保多倍版）的价格比重疾分组多次赔（守卫者/阿童木）贵10%-15%左右。

所以，如果阿童木也是极致定价产品，那么守卫者1号应该要比阿童木贵10%到20%左右，康惠保多倍版比阿童木大概便宜3-12%左右。

从实际的定价结果看，阿童木的定价也符合这个趋势。因此，精算君认可，阿童木是继百年的两款极致定价多次赔重疾外的另一款极致产品！

另外，大家别忘了，阿童木除了提供重疾多次赔+身故返保费和现价较大者两项重要责任外，还提供了有效至30岁的儿童特定重疾加倍赔付的责任。

总体来讲，阿童木还是一款量、价都很良心的产品。

  保乎·小结  

总体来讲，今天文章点评到的几款产品，从定期三剑客，到阿童木，到守卫者1号和康惠保多倍版，都是保险公司非常有诚意、走极致定价的产品。

作为阿童木，精算君必须给这款产品做一个定位，就是一款儿童专属“消费型”+“多次多倍赔付”产品，填补了市场上关于“儿童特疾+重疾多次赔”的保障缺口，值得推荐。

那么这些产品应该怎么买？大家就根据自己钱包来定吧。