新华人寿多倍重疾成人版产品评测

产品评测

1. 具体配了什么保险

2. 主险的多倍保成人版保什么

2.1 疾病保险金

看到这个表格，不经有以下几个疑问，我们就从这几个问题出发，对产品进一步了解。

2.1.1基本保险金是多少

这是我们投保时与保险公司约定的，按照计划书来看，我们的基本保额为50万。

2.1.2重疾和轻症保险金分别是多少

一般情况下，重疾保险金为基本保额就是50万；

轻症保险金为基本保险金的20%，那就是10万。

2.1.3重疾和轻症能赔多少次

不确定，这份保险能并不能依赔几次来判断；参考单一组别给付限额来看，恶性肿瘤这个重疾可以进行多次理赔，其他单一组别的重疾最多只能赔一次，单一组别的轻症可能可以理赔多次。

2.1.4理赔额度有什么限制

在85岁对应保单年度（以下简称85岁）前：

对于所有疾病（轻症+重疾）来说，只要没有超过所有单一组别限额就能继续理赔；

对于重疾来说，至少可以赔50万与单一组别限额中较小的来赔重疾保险金。

85岁及以后：

对于所有疾病（轻症+重疾）来说，从保单生效开始，所有疾病保险金没有超过50万就能赔；

对于重疾保险来说，重疾保险金为从保单生效开始，50万减去已经理赔的疾病保险金为限额。

2.1.5每次疾病理赔间隔是多久

对于重疾来说，如果第1次确诊为恶性肿瘤，后面再次出现恶性肿瘤或者《疾病分组与给付限额表》中的第四组中的重疾，至少需要间隔5年；

除此之外，其他情况的重疾之间的理赔至少需要间隔1年。

2.1.6同种疾病原因导致的不同疾病可以理赔吗

由于同一疾病原因导致的不同疾病，仅按照轻症保险金或者重疾保险金中保险金额最高的一项给保险金。也就是说，只要是同一疾病原因导致的一种或几种轻症、重疾，在一起最多只能赔基本保险金额50万。

比如高血压导致了微创冠状动脉介入手术，赔了10万轻症保险金，后来因为高血压导致了脑中风后遗症这个重疾保险，即便这两个疾病不是在同一个组别，这时候的重疾保险金只能赔40万。这一点是个比较大的坑，因为很多产品，即便有同种疾病原因的限制，仅针对轻症与轻症或者重疾与重疾之间，赔了轻症后重疾还是可以按照50万赔的。

2.2 身故保险金

只要我们没有理赔2.1项目中的轻症或者重疾，等待期90天后，都可以赔50万；

如果我们在理赔身故保险金之前，我们赔轻症或者重疾，理赔身故保险金的时的保额为50万减去已经理赔的保险金，如果这时的金额为负数就视为0。

重疾赔了之后，身故不赔正常，轻症赔了身故还要剔除这个已经理赔的轻症保险金，会不会不合理啊？

2.3 前10年关爱保险金

在保单生效前10年内，满足等待期条件，出现合同约定的重疾或者身故，额外多赔25万保险金。

2.4 特定疾病保险金

如果确诊的是白血病、重大器官移植、冠状动脉搭桥、骨癌、脑癌、胰腺癌这6种重疾，额外再赔10万；

2.5 豁免保险费

首次出现重疾、轻症，可以免交后期保费，合同继续有效。

3. 附加险豁免保险费保我什么？

投保人出现身故、全残、85种重疾，可以豁免主险和附加险后期保费，合同继续有效。投保人出现轻症是不能豁免保费的。

方案推荐

没有最好的产品，只有最合适的组合。针对新华这个产品，我们可以用以下产品打配合，看看同样的情况下，看看有什么奇效。

1. 终身重疾1

寿险/全残：等待期90天后身故或全残，赔50万；

重疾（105种）：

恶性肿瘤：50万/次，3年后复发、转移、新发还可以再赔50万；

其余104种重疾：分两组，50万/次/组，每组只能赔1次，最高赔2次；

每种重大疾病确诊的时间需要间隔180天；

中症（20种）：25万/次，不分组，每种中症只能赔1次，终身可赔2次；

轻症（30种）：15万/次，不分组，每种中症只能赔1次，终身可赔2次；

被保人豁免：被保人首次出现轻症、中症或者重疾，均可豁免后期保费；

投保人豁免：投保人97种重疾、49种轻症、身故或全残均可豁免后期保费；

保费：14187元/年*20年

2. 终身重疾2

保险期间：终身；

重疾（100种）：30万；

中症（20种）：15万/次，不分组，每种中症只能赔1次，终身可赔2次；

轻症（35种）：9万/次，不分组，每种中症只能赔1次，终身可赔3次；

被保人豁免：被保人首次出现轻症、中症均可豁免后期保费；

投保人豁免：投保人100种重疾、20种中症、35种轻症、身故或全残均可豁免后期保费；

保费：4135元/年*20年

3. 定期重疾

保险期间：10年；

身故、全残：29万；

重疾（100种）：29万；

轻症（50种）：额外按5.8万/次来赔，最高可赔3次；

保费：950元/年*10年；

上面三个产品总体的保费与新华多倍重疾的总体保费基本一致，那我们通过以下几个案例来看看，到底有什么不一样。

案例一，前10个保单年度内出现疾病问题

康先生在购买新华多倍重疾以及推荐的组合方案的第6个保单年度，因为高血压没有控制好，出现冠状动脉阻塞并做了微创冠状动脉搭桥手术；在保单第9个年度，出现急性心梗。

案例二，癌性肿瘤理赔间隔与同种疾病的问题

康先生在购买新华多倍重疾以及推荐的组合方案的第12个保单年度确诊为胆管癌由于治疗得当，病情得到有效控制；在第16个保单年度癌细胞转移到肝脏并确诊为肝癌；在第17个保单年度找到了肝脏的器官来源做了肝脏移植手术；

案例三，关于新华多倍保疾病责任中85岁的问题

康先生今年30岁购买新华多倍重疾以及推荐的组合方案，康先生50岁时因为高血压没有控制好，出现冠状动脉阻塞并做了微创冠状动脉搭桥手术；康先生60岁时做了冠状动脉搭桥手术治疗冠心病；87岁时确诊为胰腺癌；

同样保费买的重疾保险，现实情况能赔多少可能天差地别；

同样保费买的多倍重疾保险，现实情况能赔多少也可能天然之别；