长期意外险和一年期意外险那个好，守护神长期意外vs一年期意外

一听到意外险，首先感念就是几百块，保一年的那种产品。低保费，高保额。每年一买。

另外还有一种长期意外险，各大保险公司广告是铺天盖地的，交10年，保30年。到期没事还能返钱。听着也舒服。其实，这类不是真正的意外险，准确说，是定期意外寿险。比如国寿的百万如意行，平安人寿百万任我行，太平人寿百万行无忧等等这些百万身价产品。主要责任也很简单，保障期内，如果是因为和交通工具有关的意外导致身故，那么赔付保额百万以上，但是如果是普通意外身故，则赔付的额度很低。也就是说，要获得百万额度的赔付，首先必须是意外事故导致，其次，身故的姿势要对！对的，没看出，姿势要对！一定要和某种交通工具有关！并且赔付的另外一个条件是必须身故！对一定要身故！当然，这类产品还有一个特点是到期了，可以返还保费或除了保费额外还有一个部分。就是经常代理人经常宣传的，存钱送保险，不花钱的保险。但仔细看看。这类号称意外险的意外险，其实是假意外险。其实还是属于寿险的一个类型。如果没必要，真的不优先推荐。当然，对于一些有车一族，做好基础的意外保障之外，再补充一些这类的保险，也是不错的选择，但是前提是基础意外保险要有。

那么，现在出来一些真正的长期意外险。其实，这类长期意外险一直都有 ，比如典型的是平安的长期意外。但这个意外一定是捆绑买的，并且保费贵的吓死人。真的是买不起。但是这类长期意外险，其实从产品本身，还是比较推荐的。

最近新出了一款长期意外险，爱心人寿长期守护神长期意外险，之前有个一款同类的长期意外险。昆仑健康金刚保长期意外险。但是因为被之前的假百万这类长期意外险给整怕了，所以，这类产品没引起太多的动静。但是，这类真长期意外险，还是真心不错的。

一、爱心人寿这款长期意外险的保障内容是什么：
这款意外险的保障责任主要有5点：意外身故责任、意外伤残责任，猝死责任、意外伤残豁免责任、交通意外责任（可选）。

需要注意的是，猝死责任，在18岁-80岁期间才有效。由于未成年人保护法对于未成年人身故额度的限制。那么未成年是导致身故，上限也会有所限制，但是伤残没有限制。

二、爱心人寿长期意外优点：
因为是长期类保险，那么就不受产品停售的影响。产品停售不影响续保。而一年期产品属于短期产品，受产品本身的特点限制，如发生赔付严重，很容易产品停售，或涨价，或调整责任内容。那么对于客户的体验感会差。发生这类情况就要重新选择产品。并且1年期产品没有真正所谓的续保，那么很容易导致到期后忘了继续购买，或重新选择其他产品购买。如果中间导致的空窗期，也是一个不小的风险。而长期意外险是长期产品的模式，到期自动续期扣款。不产生空窗期的风险。1年期产品，特别是所谓的低价网红产品。稳定性很差，最短的一款销售几个月就停售。最长的意外险，单家公司的，也最多卖几年，就要换产品。所以相对来说，长期意外险，更稳定一些。

这款长期意外险，因为意外身故和意外伤残相对好风控，而意外医疗费用的不确定性太多，所以这类产品就没有意外医疗责任/住院津贴等等责任。所以，也是一个不足，毕竟，意外导致的结果，伤和亡，残相比。伤的概率是最高的，并且花费也不少。所以还是需要配置一款带意外医疗险责任的产品做一个补充。

这个也是只有长期保险才有的一个责任，对于1年期产品来说，不存在豁免的概念。这也是一个很人性化的设置。并且还有一个特点是，避免了伤残后，1年期产品无法再购买意外险的尴尬。意外险虽然没有健康告知，但是，大多数短期意外险，都是默认健康人群，特别是非残疾人士才可以投保的。而长期意外险，就没有了这个顾虑。

1年期意外险，年龄对于保额来说，还是有个限制的，特别是年龄越大，可购买的保额会受到限制。如果年龄大想买高保额，就比较麻烦一些。而长期意外险，初始投保的时候选定了额度，就一直不变到老，省去年龄大时，为了高保额而不断的寻找产品的烦恼。

爱心的这款暂时还不支持人工核保，据说以后会开放。昆仑健康的那款长期意外险是可以申请人工核保的。这对于一些已经有了伤残的群体来说，无疑是个利好的消息。能顺利通过核保，也多了一份意外的保障。而1年期意外险，是没有人工核保的。

意外是长期的保险，那么单年的保费，相对1年期意外险，还是有点高的，并且还不带意外医疗的责任。但是这个都是相对的，长期意外和1年期意外也是一个互补的作用。各自利用各自的特点，来加强自身的风险保障。
长期意外险，选择知名品牌的平安福附加长期意外险，爱心人寿的守护神长期意外险，昆仑健康的金刚保长期意外险，1年期的选择网红的众安意外，和人保财的高额意外险。

按同样20年缴费100万保额保到70岁来看，平安的附加长期意外险那可是贵上了天了啊！真可以说是秒杀同业了。

保到70岁的长期意外险，相对还是爱心的守护神性价比高一些。1年期的2款产品，假设保费不变，责任不变，一直可以买到70岁来看。总保费还是长期意外险占优，何况还有保费豁免功能。但是和众安的相比，少了一个意外医疗的责任，则个也是一个不足之处。不过用保费的差额在补充一个小额的意外医疗，也是一个不错的方案。

用保到终身的方案来看，因为平安的只能保到70岁。那么另外两款长期意外，明显是爱心的守护神优势更大了。而另两款1年期意外险，因为不确定终身的时间，所以按到70岁的保费看，爱心的守护神还是有一些优势的。

因为长期意外险涉及到猝死的责任，因此也需要健康告知，爱心的守护神告知部分如下：

健康告知对于身体状况还是有一定要求的，毕竟带一些猝死的责任。并不是所有人能够购买了。那么只能买1年期产品了。

总的来说，爱心的守护神长期意外险，在这类产品中，算性价比很高的产品了。虽然没有意外医疗责任这个天热的缺失，但是低廉的保费和长期险的结构，还是能给予客户很大的意外保障。最大的避免了短期险容易失效，断保的风险。再适当配置一个意外医疗类产品，这个组合，真的是很好的配置。很适合资金较充裕的客户进行就行配置的产品方案了。

温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。