癌症复发就再赔 | 爱心爱加倍VS信泰百万无忧，这些重疾险你值得拥有

文|初初

微信 ∣ 初蕾家庭保障规划（ID：chuleibaoxian）

初初在之前的文章中写过，重疾险在最近几年竞争非常激烈，产品形态在不断丰富，消费者花同样的钱，获得了更全面的保障。

重疾险行业发展的趋势是什么样的呢？

在《重疾投保手册 | 一文读懂重疾险的前世今生，豁然开朗》一文中，初初帮大家分析过。

产品的优化主要体现在以下几个维度：

重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组

中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

如果要加上一个重疾特殊的演化，目前行业有把重疾和防癌险综合的趋势，就是“多次重疾不分组（或分组）+癌症多次赔”，即：

重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组→“多次赔不分组（或分组）+癌症多次赔”

爱心人寿新推出的爱加倍就是这样的一款产品，相对于老将“信泰的百万无忧”，表现如何，一起来看一下吧。

为什么我们需要“癌症多次赔”？

1.癌症是第一杀手、发病率高：

癌症被称为第一杀手主要原因是发病率非常高：

2.且癌症易复发、易转移：

癌症被称为第一杀手，除了发病率高以外，还有关键的特点，就是：一是癌症的转移，另一是癌症的复发：

罹患一次癌症之后，再次复发和新发癌症的几率都比一般人要大，买保险就很难了。但是市场上的防癌险也好，重疾险也罢，无论是单次重疾，还是多次重疾。

对于癌症这一个病种而言，主要为一次性给付，即一旦确诊为重大疾病保险所定义的恶性肿瘤，保险公司将一次性给付保险金额，给付后要么保单终止，要么癌症这个疾病或这组疾病就终止了……

如果能在重疾险保障的同时，打破了这个约束，不仅保障首次确诊的癌症，还考虑到了后期癌症复发的风险。不论是首次确诊恶性肿瘤，还是一定时期后新发、持续、转移、复发都可以再次获赔，将是“多次赔付的重疾险”基础上，又做更加“锦上添花”。

爱心爱加倍VS信泰百万无忧

1.爱心爱加倍介绍

  爱加倍的保险责任

保险责任描述如下：

轻症：30种不分组，累计赔付3次，赔付比例分别为主险保额的30%、40%、40%；无间隔期

中症：30种不分组，累计赔付2次，赔付比例分别为主险保额的50%、60%；无间隔期

重疾：105种不分组，累计赔付2次，首次赔付所交保费与现金价值、保额三者之大，第二次赔付100%基本保额；两次重疾间隔期为1年

二次恶性肿瘤：新发、复发、转移、持续存在（需首次重疾为恶性肿瘤），两次恶性肿瘤间隔期为3年

疾病终末期：所交保费与现金价值、基本保额三者取其大

身故或全残：18岁前给付200%保费；18岁后所交保费与现金价值、基本保额三者取其大（全残符合重疾描述按重疾赔付）

自带被保险人豁免：被保险人首次发生轻症、中症、重症后，豁免后面各期主险保费，合同继续有效

自带投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重症、身故、全残，豁免后面各期主险保费，合同继续有效

附加两全保险（可选）：被保险人至保险期间届满未身故或全残，且主险合同未终止，给付满期保险金（主附险保费之和）

  爱加倍产品核心特色

亮点一：投保人自带豁免，轻/中/重/死/残都能豁免保费，大部分产品都是被保人自带豁免，这次，爱心人寿把豁免责任进行升级，真正意义上的“双豁免”了，豁免的好处是无论投保人还是被保人，任何一个发生风险，都能豁免保费，合同利益不变，确保合同不因投保人的极端风险降临时有缴费压力而被迫失效，客户利益最大化。

亮点二：恶性肿瘤额外赔，首次重疾是恶性肿瘤，可额外多赔一次，无论是新发、复发，还是转移、持续治疗，只要熬过3年，即可二次赔付保额100%。

亮点三：提供预核保服务；现代人亚健康是常态，看着体检指标每况愈下，买保险的意愿就越来越强烈了，投保时一不小心来个延期拒保的核保结论也够呛了，对以后的投保影响甚远，请珍惜能为我们提供预核保的公司，它维护的是客户们的“档案清白”啊！预核保流程就点击文末动图，添加助理微信>>

亮点四：产品还有一个意外惊喜，就是在重疾列表中发现了“微创冠状动脉搭桥术”，这项疾病通常被列为轻症责任，爱心却把它跳级列为重症，而且，赔付条件和轻症无异，简直不敢相信。

需要注意的事项：

• 恶性肿瘤的二次赔付条件必须是首次重大疾病必须是恶性肿瘤；

• 投保人豁免责任截止到投保人60岁；

初初小点评：

2.信泰百万无忧介绍

  百万无忧的保险责任

• 30种轻症保障，不分组，间隔期90天，理赔2次，每次赔付额外保额的30%；（主流轻症多次赔付责任）

• 20种中症保障，不分组，间隔期90天，理赔2次，每次赔付额外保额的50%；（主流中症多次赔付责任）

• 恶性肿瘤多次赔付，恶性肿瘤单独赔付2次，间隔期3年，包含新增，复发，转移；（目前国内最好的恶性肿瘤赔付条款之一）

• 104种重疾保障，分2组，间隔期180天，理赔2次，每次赔付保额的100%；（刨除恶性肿瘤，剩余104种重疾分2组，急性心肌梗塞与脑中风后遗症分开就已经可以了，合格）

• 豁免齐全，投被保险人都有轻中重症豁免；（应该算是有竞争力产品的常规操作了）

• 支持30年缴费；（缴费时间长可以获得更高的杠杆和更高概率的豁免）

• （可选附加）祝寿金，投保时可选65岁,70岁或75岁，返还已交所有保费；（两全责任不算稀有，最早65岁就比较少见了，而且因为主险是多次赔付，所以即使重疾出险，附加险依然有效）

  信泰百万无忧的核心特色

亮点一：恶性肿瘤单列，2次赔付最高达200%保额。重疾癌症单独分组，单独赔付2次（间隔3年），剩下的重疾分2次，每组各赔付一次，从重疾责任上讲，已经是目前市场最好。

亮点二：2次轻症，中症也没有短板，赔付比例也全是主流水平。

亮点三：可以选择祝寿金，两全责任，到指定年龄再退回所有的已交保费，保险责任不变，直至终身。理财与保障兼顾。

需要注意的事项：

• 虽然”百万无忧“癌症赔付次数比中英的“爱守护+爱无限”少1次，不过也因此降低了保费，从费率上看，也仅仅比目前主流的多次赔付重疾险贵了15%左右，而使得整个产品性价比更高。

• 百万无忧没有发高轻症心脏支架；初初对于三类心脑血管轻症保障的建议是：尽量选择包含不典型心梗的产品，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人认为就能接受。

“癌症多次赔“产品：横向PK

初初为大家找来 8 款癌症多次赔付产品，并加入一款入门级的重疾多次赔付产品守卫者1号做横向对比，它们分别是：

• 平安人寿平安福 2019

• 友邦保险全佑惠享

• 恒大人寿万年康

• 天安人寿健康源2019

• 信泰人寿百万无忧
  

• 爱心人寿爱加倍

• 复星康乐一生加倍版（选附加癌症时）

• 百年守卫者1号

（点击图片，收藏大图）

  相关PK结论如下：

喜欢多次重疾不分组的客户：爱心爱加倍，是真正不分组的多次重疾险。

看重癌症保障：爱心爱加倍、信泰百万无忧，复星康乐一生加倍版（自选癌症多次赔时），这三个产品，均是相隔 3 年就可以再赔 1 次癌症，无论新发、复发、转移、持续都可以赔。而其它几款产品，均是要求5年。

如果看重轻症中症：疾病早发现、早理赔、早治疗。天安健康源2019，轻症赔 45%，中症赔 60%，简直十分良心。虽然癌症多次赔付的条件稍微苛刻，但是保费并不贵，算是锦上添花（我感觉把癌症多次赔看做天安健康源2019的免率赠送，这样心态就好很多，其实价格上，也是相当于免费送的）；

如果追求极致性价比：守卫者1号，绝对是行业地板价，入门级的多次重疾险产品，虽然癌症只赔 1 次，但是他保障也够用。

  如何选择这些癌症多次赔产品：

如果您就是奔着癌症多次赔的需求来的，这几款产品真的是要好好研究一下了，里面的门道还是不少的，见下图：

通过上图可以直观地看出各款产品的差异：

首次重疾必须是癌症才能激活：有些产品要求首次重疾就必须是癌症，才能激活后面的癌症多次赔付，例如平安福、恒大万年康、爱心爱加倍、复星康乐一生加倍版。建议 选择对首次重疾没有要求的产品，毕竟其他重疾（例如急性心梗）的发病率也不低；

赔付时间间隔短：据统计大部分的癌症复发，会发生在治疗后的 3 年内，所以尽量 选择相隔 3 年就可以多次赔付的产品，一般不建议选择相隔 5 年才能再赔的产品；

癌症保障范围广：最好对癌症的 持续、新发、复发、转移 都能赔付。

信泰百万无忧在这个PK环节，只所以表现优秀，是因为上面的所有的优点，他都满足。

本文的重点介绍产品，爱心爱加倍，胜在不分组重疾，在癌症多次赔上，也有3年较优的等待期，但首次必须是癌症才能激活，这一点略有遗憾。但爱心爱加倍，胜在一个意外惊喜，就是在重疾列表中发现了“微创冠状动脉搭桥术”，这项疾病通常被列为轻症责任，爱心却把它跳级列为重症，而且，赔付条件和轻症无异，简直不敢相信。（做一个心脏支架就赔保额，这个产品的竞争力也是爆棚了）。与此同时，爱心爱加倍，自带投保人豁免！！这在行业内绝无仅有。

如果年度缴费困难，爱心爱加倍，还可以月缴费，更加灵活。

另外，初初比较喜欢的另一款产品，天安健康源2019如果大家对比价格的话，可能会发现，比爱心爱加倍、信泰百万无忧，要价格便宜。但中症、轻症的起步极高，这点非常物超所值。事实上，天安健康源2019的癌症多次赔，是相当于赠送的额外功能，所以从这个角度看，5年的等待期也算可以接受。