重疾推荐：多次赔付哪家强？天安爆款来称王！

充分的市场化竞争对于消费者来说虽是福音，

但因为同质化严重，加上信息不对称，

公说公有理，婆说婆有理：

A业务员说我世界五百强，

B业务员说我产品市场最棒，

这也让消费者陷入了进退两难：

我TM到底该听谁的？

为此，险身说法应势而生。

目的就是在于破除行业信息的壁垒。

让消费者买的放心，用的安心。

他好你也好。

之前的文章虽有不少的产品测评，但因触犯了某些既得利益者的利益，从而激起了一些业务员绝地反击：

你说这个不好那个不好，你倒是开一家保险公司啊！

每个产品都是经过保监会审批的，都是合理的！

大家不要听他血口喷人！

奇了，

难道我觉得科比这球儿不合理，

我就得上NBA跟他过两招？

这不明摆着就是：你行你上，不行别BB的强盗逻辑吗？

智商是硬伤，除了喝三鹿补一补，其他的险哥实在无能为力。

在这里我也只能对某些业务员奉劝一句：

当你的视野不再局限于一家公司，而是整个市场的时候，你就会将险哥每篇文章奉为经典了。

临近年底，也为了满足读者的好奇：

到底险哥心中，什么样的产品算是好产品？

于是特写此篇，也算是作为新年礼物报答人类，回馈社会。

为方便大家理解，

本文会从产品形态、责任拆分、费率展示、横向对比等多个环节进行一一讲解。

并且我保证，你在往后余生遇到的每个重疾产品，都可将此篇的分析作为参考依据。

可谓文读百遍，其义自见。

受益无穷。

天安健康源2019。

重疾险的重要性以及前世今生，这里不再过多赘述，如需了解，可移步历史消息。

重疾险的形态，经过近几年的保监费率改革以及保险市场创新，进步可以说是一日千里。

按时间轴：

重疾单次赔付

重疾单次赔付+轻症单次赔付

重疾单次赔付+轻症多次赔付

重疾多次赔付+轻症多次赔付

重疾多次赔付+轻症多次赔付+中症多次赔付

？？？

是滴，天安的此款新品走在市场了前沿，采用了最新的

重疾多次赔付+轻症多次赔付+中症多次赔付+？？？产品形态

同时被保险人在罹患重疾/中症/轻症后，可豁免剩余保费，且其他保险责任继续有效至终身。

目前市场的重疾多次赔付产品，可分为：分组与不分组。

不分组意味着理赔概率高，相对应保费也会较贵。

分组的反之。

根据险哥收集和调查，可初步得出结论，

重疾多次赔付（不分组）的费率，每年要贵于重疾多次赔付（分组）的25%-30%左右

所以如何选择，全看钱包。

天安健康源2019采用了重疾分组的形式，我想一定程度上也是顾及到了消费者的支出水平，从而如此设计。

分组赔付的重疾险第二要素，分组数量多与少。

假设产品A与B费率和责任类似，

但是A重疾分了5组，B重疾分为了3组。

那么显而易见，选A。

为什么？

举例说明，A产品50种重疾分为了5组。

如果消费者首次得了第一组中的疾病，那么在赔付后，此组里的其他疾病责任作废。消费者只能再得其他四组的疾病，才能获得理赔。

相信你也应该明白了，

分组数量越多，那么获得理赔的概率越大。

天安健康源2019，重疾共分6组之多，可谓市场罕有。

分组赔付的重疾险第三要素，分组是否合理。

根据中国保险行业协会与医师协会联合制定的重大疾病定义及使用规范：

重疾险必保6种重疾（最高发），即，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病。

以及可保19种重疾（高发），即，多个肢体缺失和巴拉巴拉巴拉。

如果你有心去搜集各家保险公司重疾理赔报告，就会发现，

80%-85%的理赔都是癌症，其次急性心肌梗塞和脑中风共占5%-10%。

规定的前25种重疾能占总理赔概率的95%以上。

换言之，这25种重疾如何分布在各组，决定了消费者是否能够真正获得理赔。

不能理解？

举例，如果A产品把最高发的6种重疾，也是必保的6种重疾，分布在了同一组。

消费者在很大概率上会得癌症，同时此组其他疾病作废。

而其他组的疾病罹患概率又极其低微。

看似买了多次赔付的重疾险，但实际也仅能赔付一次。

你这不玩我呢？

天安健康源2019，共分6组，分别是

A组恶性肿瘤、B组重要器官、C组心脏相关、D组神经系统相关、E组其他、F组少儿高发。

恶性肿瘤单独一组也就算了，脑中风和急性心梗也分别两组，6种最高发的疾病处在4组里。

充分让你感受到，买了就能赔，赔了还能赔。

如此用心的设计可以说是很优秀了！

分组赔付的重疾险第四要素，赔付次数。

A产品赔5次，B产品赔3次，费率责任类似，

相信睿智的你肯定会选A。

这点无需过多讨论。

重疾多次赔付是否有可能实现？

险哥觉得，人一生重疾2至3次有可能，往上希望不大。

请注意，并不是所有的重疾都是疾病，都致命，

若需详细了解，请移步科普文：

重疾险真的是确诊即赔吗？

当然这也是我一家之言，算不得数。

但随着医疗科技的发展以及人类寿命的增长，当百岁千岁不是梦的时候，那么多次赔付得重要性可想而知。

你买单次赔付的重疾险，赔了合同终止了，此生没机会在买保险了。

隔壁老王买了多次赔付的，赔了一次，还有好几次等着。

你说谁膈应？谁心里踏实？

天安健康元2019，重疾赔付次数高达6次！

叼就一个字，我只说一次。

分组赔付的重疾险第五要素，重疾数量。

前边已经提到了，前25种重疾，以及占了理赔概率的95%以上。

所以，重疾数量的多与少，其实无关紧要。

不过这里还要提一点，

天安健康源2019，重疾数量106种，也算傲视群雄了。

轻症概念的提出也不过数年，如今俨然成了重疾险的标配。

什么叫做轻症？

就是未达到重疾理赔界定条件，是一种早期的症状与表现，从而获得较少的理赔金，弥补一定程度的损失。

例如我们熟知的原位癌，就属于轻症范围。

目前市场包含轻症多次赔付的产品，也分为两大类

轻症分组与轻症不分组。

同样的，不分组获得理赔的概率高。

轻症责任的第二要素，轻症赔付比例。

因为轻症是一种比较新型的概念，目前行业还没有统一标准。

保险公司也根据审时度势自由商定赔付比例。

所以我们也看到，各家产品关于轻症的赔付比例都不一，

基本都集中在赔付保额的20%-30%左右。

但天安健康源2019，轻症赔付比例高达45%！

这是什么个概念呢？

假设你买了X安福100万保额，得了原位癌，那么你可以获得20万元的理赔金。

隔壁老王买了健康源，同样得了原位癌，但是可以获得45万！

相差两倍还多！

你治完病买完营养品所剩无几，

但隔壁老王治完病还带着全家周游世界一圈。

扎心不老铁？

轻症责任的第三要素，是否包含高发。

所谓高发轻症，也是从重大疾病定义的25种重疾概念中引申而来。

如下图所示。

所以不用担心得的疾病，不属于轻症概念，

只要你能得，健康源就能赔。

轻症责任的第四要素，轻症数量。

这点也要和第三点同时来看，如果数量多却不包含高发疾病

那么再多的数量也毫无意义。

健康源2019轻症数量35种，同时包含你能想到的所有高发情况。

轻症责任的其他要素，赔付次数、是否有间隔期、是否额外赔付、是否豁免。

不多说，健康源2019轻症最多赔4次、两次赔付之间无间隔期、额外赔付，不占用主险保险、赔付后可豁免剩余保费。

相信经过前文铺垫和历史文章的知识普及，重疾和轻症的概念大家已经耳目了然。

那么问题来了，什么是中症呢？

通俗讲，中症就是比重疾轻，但是比轻症重的一种疾病或者状态。

理赔比例或者金额，也是同理，中症比重疾少，比轻症多。

所以，中症概念的提出，可以有效弥补原先重疾险的不足。

即，未达到重疾状态，依然可以获得不菲的理赔金。

目前市面上绝大部分重疾产品，是不包含中症的。

就算含有中症概念的重疾险，赔付比例也基本在50%左右。

而天安此款，中症赔付比例达到了60%，并且是额外赔付2次。

中症带来的意义是什么？

不少中症是与重疾所关联，可依据病情，从轻到重，依次赔付，做到完善疾病保障系统。

举例

隔壁老王购买100万保额健康源2019，后不幸罹患轻微脑中风，按条款规定，属于中症，赔付60万，并豁免剩余保费。不久后留下后遗症，经确诊，属于重疾条件，再次赔付保额100万。

其他疾病如

溃疡性结肠炎，由中症到重疾

肌营养不良症，由中症到重疾

帕金森，由中症到重疾

……等十余种

不仅理赔金额获得了提高，还得到了全方面照顾和关怀。

自从有了天安健康源2019，

妈妈再也不用担心保险是骗人的啦！

中症责任第三因素，是否包含高发

中症虽好，若是设计了一些根本不沾边的疾病，那么意义全无。

同轻症责任一样，也是从重大疾病25种引申而来。

如前文所述，恶性肿瘤理赔概率占重疾的80%-85%左右

我们甚至可以将重疾险简单粗暴的概括为

癌症+其他疾病

为此，

健康源2019，在确诊为恶性肿瘤后，间隔5年后，可提供二次赔付。

需要说明的是

这与某安福的恶性肿瘤二次赔付不同。

某安福的恶性肿瘤二次赔付为附加险责任，此附加险激活的前提是，消费者第一次罹患的疾病必须是恶性肿瘤，然后间隔5年后，才可二次赔付。

如若第一次罹患的疾病为脑中风或者其他疾病，则此附加险自动作废

而天安健康源2019并无此项坑爹规定。

同时，对于恶性肿瘤的早期表现——原位癌，也可提供二次赔付责任，并且无间隔期。

诚意满满

对于身体健康吃嘛嘛香的群体来讲，买重疾险无非图的是安心。

若是一辈子不罹患重疾，那购买的保额岂不是只能自己化为尘土后造福子孙？

为解决此顾虑，健康源2019增设了住院关爱津贴责任。

若消费者从未发生过合同中约定的重疾（任何一种），且年满60岁。那么自以后的住院（疾病或意外），每天给付保额0.1%的津贴。一年最多给付90天。身故金需已扣除领取的津贴。

举例，

隔壁老王年轻时购买了健康源2019，100万保额，一生没得过重疾。在65岁的时候不幸感冒住院，健康源可每天给付1000元作为补偿。

经住院60天治疗，老王拿到了6万津贴。

最后不幸去世，老王的子孙又拿到了94万的身故理赔金。

在如今这加班已成便饭，工作直到通宵的生活节奏，亚健康人群比比皆是。

而对于他们来讲，能买一份不加费、不除外责任、不延期的重疾险，可以说是毕生追求了。

作为新产品上市，同时又逢新年来临，

天安的核保政策空前宽松，简直是非标体的福音

如图所示

正所谓文无第一武无第二。

说了这么多，没有参照物，

也看不出高下，分不出水平。

对于大部分消费者来讲，所熟知的保险公司无非就是老六家，

即：国寿、平安、太平洋、新华、泰康、太平。

根据最新的2018年1-11月份寿险公司保费排名，

在全国87家寿险公司中，国寿位居第一，平安第二，太平洋第五，泰康第六，新华第七，太平第九，天安第十一。

对比采样数据为国寿国寿福、平安平安福、太平洋金诺人生、泰康健康百分百、新华健康无忧、太平福禄康瑞、天安健康源2019。

如下所示

不BB，直接说结论

从保费上来讲，唯一能打的就是太平人寿的福禄康瑞

但请注意，

福禄康瑞就是险哥开头所讲到的，

重疾单次赔付+轻症多次赔付产品形态

此形态已经远远落后于目前市场平均标准。

并且，在保费增加不到5%的情况下，

选择健康源2019，

可以让你，

重疾多赔5次、中症多赔2次、轻症多赔25%、恶性肿瘤/原位癌二次赔付，

难道你会拒绝？

除非你脑子瓦特了。

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