康惠保旗舰版，一款鹤立鸡群的极致重疾险

前几天，精算盘剖析了 8 款高性价比的定期寿险。文末有读者留言，希望我们能推荐一些高性价比的重疾险。今天，徐老师就来写一篇精算师最喜欢的消费型重疾险测评。

何为消费型重疾险？

它是保险责任简单，只包括重疾（可以含轻症、中症）给付责任，而不包括身故责任的一类重疾险。

消费型重疾险具有如下特点：

1、责任简单，不含身故责任

2、期间灵活，可以选择保障到 60/70 岁，也可保至终身

3、保费低廉，由于剥离身故责任，费率显著低于含身故的重疾险

如今，越来越多的保险公司在网上推出消费型重疾险，方便消费者直接网上投保。但即使百家争鸣，也终有一支独秀。2018 年底，百年人寿推出康惠保旗舰版，以新增中症，且费率有 10% 左右优势等特点深受保险专业人士的喜爱。

买过康惠保普通版的小伙伴们是否考虑要增加保额呢？尚未购买过消费型重疾险的会不会心动呢？

通过此文，你将了解：

• 哪款消费型重疾，性价比最高

• 康惠保旗舰版，做了哪些升级

• 老产品过时了，退保？加保？

对于预算有限，追求更高保额的小伙伴，徐老师特别推荐此类消费型重疾险产品。

通过地毯式搜索，精算盘团队收集了几十款产品，精选以下 7 款产品，相信能满足绝大部分人的需求。

• 百年康惠保旗舰版

• 百年康惠保普通版

• 复星联合康乐e生C

• 复星联合达尔文1号

• 瑞泰人寿瑞盈重疾

• 信美相互爱加倍

• 弘康人寿健康一生A

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直接上结论：

• 性价比最高：百年康惠保旗舰版责任最全，含中症，费率最低，且支持智能核保，消费型重疾险一哥非他莫属；
  

• 纯重疾之王：百年康惠保普通版，无需选择轻症（特定重疾）责任，购买纯重疾保障，费率比百年康惠保旗舰版便宜 10% 左右，适合只需纯重疾保障人士；

• 交费期间最长：瑞泰瑞盈重疾险性价比不错，交费期间灵活，可以选择交至 60 岁，譬如 0 岁宝宝，保至 60 岁，可以选择交 60 年，有效降低年交保费的压力。

下面我们看看几款产品的具体点评：

百年人寿是一家成立十年的全国中型寿险公司，其成立于 2009 年，总部大连，有 20 家分公司，注册资本 77.9 亿元。2018 年 1-11 月原保费收入 368.5 亿元，全国排名第 13 名。

康惠保品牌在消费型重疾险领域有极大的号召力。如果你咨询精算师朋友哪款重疾险性价比高，大多数精算师会毫不犹豫推荐康惠保旗舰版。

康惠保旗舰版提供了 100 种重疾 + 20 种中症 + 35 种轻症保障，具有五大优点：

• 性价比非常高：价格基本上比主流产品便宜 10%，男性甚至便宜超过 15%

• 含中症责任：中症赔付 2 次，每次 50%（消费型重疾很少含中症）

• 等待期短：等待期只有 90 天，而大部分产品有 180 天
  

• 支持智能核保：甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带者在满足一定条件下，可以正常投保

• 投保人豁免：可附加投保人豁免

整体来看，康惠保旗舰版的确是消费型重疾险一面“旗帜”，大家可以放心购买。

康惠保最早于 2017 年 7 月上市，提供两个版本

• 纯重疾：100 种
  

• 重疾含轻症（30 种）

如果你不需要中症、轻症保障，可以直接购买百年康惠保纯重疾，无需选择附加轻症（特定疾病），也是个不错的选择。

康惠保旗舰版仅比纯重疾贵 10% 出头，但却多了 2 次中症 + 3 次轻症责任，因此徐老师更建议大家购买旗舰版。

瑞泰人寿名气比百年要小些，成立于 2004 年，股东分别为国电集团、南非耆卫集团耆卫人寿保险（南非），都是世界 500 强企业。

瑞泰人寿在 2016 年推出瑞和定寿产品，投保告知宽松，受肝炎、肺结节困扰小伙伴都可直接投保。

在重疾险方面，瑞泰瑞盈也很有特色。当选择保至 60/70 岁时，可以选择交费至 60/70 岁，使得年交保费大幅降低。

举个例子，0 岁女孩，重疾保额 50 万（不附加轻症），选择保至 60 岁，交至 60 岁（即 60 年），每年保费只有 510 元。

如果你想测算自己的实际保费，可以点击文末阅读原文，进入“精算师优选保险推荐”，在“重疾”中找到康惠保旗舰版、康惠保普通版和瑞泰人寿瑞盈重疾。

至于其他几款消费型重疾产品，也各有特色，限于篇幅，不一一详述。

为了让大家进一步了解康惠保旗舰版，我们从保险责任、保费价格、累计保额、可选责任四个方面来深入剖析旗舰版。

2017 年 7 月，百年人寿推出康惠保普通版，包括两项保险责任：

重疾：100 种，赔付 1 次，100%

轻症：30 种，赔付 1 次，25%

康惠保普通版轻症责任偏弱，无论从赔付次数和比例，都逊色于复星联合康乐e生C款、达尔文1号。

但 2018 年 11 月，康惠保旗舰版的上市很好地弥补了这一缺陷。其不但增加了轻症种类、赔付次数、赔付比例，且又增加了中症责任，在保险责任上独树一帜，主要责任如下：

重疾：100 种，赔付 1 次，100%

中症：35 种，赔付 2 次，每次 50%

轻症：30 种，赔付 3 次，每次 30%

下表列出高发轻症的对比表格

我们可直观感受到康惠保旗舰版的诚意，包括了所有常见高发轻症。最为常见的轻度脑中风升级到中症，赔付比例高达 50%；轻症方面，增加了慢性肾功能衰竭；较小面积III度烧伤认定标准更为宽松，只需 10% 面积。

保险责任如此友好的康惠保旗舰版，其价格是否也会同样友好呢？

我们以 30 岁男性为例—— 保额 50 万，含轻症责任，交 20 年，保终身，他将交多少保费呢？

为了方便对比，把百年康惠保旗舰版费率设为 100，作为基准，我们排列出 7 款消费型重疾险价格。

点击可查看大图

百年康惠保旗舰版在男性费率上有明显优势，比其他同类产品有 10% 以上优势。这对于广大先生们，可是一个福音啊。

百年消费型重疾型产品很给力，那么我们能否同时购买 50 万康惠保纯重疾和50万康惠保旗舰版呢？

答案是：No！同一人在百年购买重疾险累计保额上限为 50 万。

但是，我们却有一个好消息送给大家：

百年人寿在 2019 年 1 月底有个优惠政策：买了康惠保普通版的用户可以加保旗舰版！

• 老版保额 0 万，旗舰版可购买 50 万

• 老版保额 10 万，旗舰版可加保 40 万

• 老版保额 20-50万，旗舰版可加保 30 万

凡是 18-40 周岁投保人都可以享受该政策。此政策截止到 2019 年 1 月 31 日之前。

在可选责任方面，旗舰版包括有多项可选，有些小伙伴可能会因此纠结。

别急，徐老师已归纳出要点如下：

• 身故或全残，不必选择

• 男性特定疾病，不必选择

• 女性特定疾病，可以选择

• 少儿特定疾病，可以选择

身故或者全残责任，若选择此项责任，在保险期间内身故（全残）返还所交保费，而非赔付保额；反之，不选此项责任，在保险期间内身故，退还身故时现金价值（与百年人寿客服确认）。随着保险年度的增加，现金价值接近累计所交保费，甚至在部分年龄段超过所交保费，因此不必选择身故或全残责任。

男性特定疾病，计算 0/30 岁男生选择此项责任，年保费将增加 27-28%，几乎等于 30% 特定疾病保额，建议单独购买一份 15 万保额的消费型纯重疾险，而非选择此项责任。

女性特定疾病，计算 0/30 岁女生选择此项责任，年保费仅增加 8-9%，相比较 30% 特定疾病保额，可以选择附加。

少儿特定疾病，0 岁男孩、女孩选择此项责任，年保费仅增加 1%，可以选择附加。

最近三年，徐老师推荐了弘康健康一生A、百年康惠保普通版、复星联合康乐e生C等产品，不少朋友已经购买了消费型重疾险。

随着康惠保旗舰版的上市，我们该如何优化自身的重疾保障呢？

在此，徐老师给出三步分析法，决定是否更换新产品。

我们看个具体案例：

C 先生在 2018 年 5 月买了 50 万弘康人寿健康一生A，30 岁，含轻症，交 20 年，保终身，年交保费 7855 元。

2018 年 12 月，C 先生购买 50 万百年康惠保旗舰版，只需 6575 元，即弘康A比康惠保旗舰版贵 19%，C 先生提出是否需要更换新产品呢？ 

在算经济账前，我们建议先阅读康惠保旗舰版的健康告知，如果 C 先生在投保弘康A后被确诊糖尿病，不符合康惠保旗舰版的健康告知。因此，建议他继续保留弘康A。

置换第一步，阅读新产品的健康告知，只有满足健康告知，才进入第二步——测算。

第二步，测算两种情况——继续交费或者重新投保，比较两种方案的未来总保费支出。如果重新投保总支出小于继续买老产品，那么就可以考虑置换。

绝大部分消费者纠结于退保损失，接上面的弘康A例子，第一年交了 7855 元保费，如果不交了，只能拿回几百元，要损失 90% 以上，似乎退了再买不划算。

其实我们可以换个角度算账，比较下面两种方案：

方案一，继续投保弘康A，余下 19 年还需要交纳 149,245 元保费（7855 * 19）

方案二，购买康惠保旗舰版，20 年总计交 131,500 元保费（6575* 20）

毫无疑问，所有人都会选择方案二，这样不仅可节约 17,745 元保费（149,245 - 131,500），又能获得更好的保险责任（多中症保障，更多的重疾和轻症病种）。

此外，退保弘康A还能获得几百元现金价值，这反而是一笔额外的收益。

但是，如果就这么一激动，先把弘康A退了，再买康惠保旗舰版，就会产生很大的隐患！

购买新的重疾险，通常有 90-180 天等待期。万一 30 天后查出恶性肿瘤，仅能退还保费，无法按照保额赔付。

因此置换产品时，一定是先投保新产品，熬过等待期后，再去退老产品。

接上面的案例，2019 年 1 月购买康惠保旗舰版，等到 4 月底再去退弘康A，可以避免出现空白期。

对于购买了康惠保纯重疾险的老客户，若有加保需求，18-40 岁的朋友可以考虑加一份 30 万康惠保旗舰版，扫码即可完成。

过了 1 月 31 日，百年重疾险累计限额为 50 万，加保就有很多限制了。