特定疾病保障，我觉得是春节购险的新思路

昨天，小管家和大家聊了聊一场真实的癌症患者的求生之路。

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在后台，有几位朋友提出了一个问题。我们购买的重疾险30万也好、50万也好，万一得病了真的够用么？

对于购险的大多数人来说，都是为了防患于未然，谁都没有过真正的重大疾病的经历。

ICU多少钱？靶向药多少钱？这是很多朋友意识中的盲区，所以很自然的生出了“我的保险够不够用”的想法。

就拿昨天的主人公闫宏微来说，赴美做肿瘤检测，共计花费了16万人民币；赴港购买大陆尚未上市的靶向药物，共计花费了9万人民币。别的治疗费用暂且不算，这笔绝对无法报销的钱就高达25万。这样看来，一笔30万保额的重疾险好像只是杯水车薪。事实真的是这样么？

针对大家的疑虑，小管家有以下几点想说。

30万保额只是最低标准

小管家在文章中为大家介绍重疾险，常常会用30万来举例，原因有二。

其一是买重疾险最低保额不建议低于30万，因为30万是一般重大疾病治疗的底线；其二是考虑到很多关注小管家文章的朋友，在保费的投入上是有限的。综合这两点，30万这个数字就在我的文章中出现的比较频繁。

但其实，30万的额度算不上充足，如果有条件我们有必要给自己配置更高保额的重疾险。

在今年年初，投保上限原本为50万的几款重疾险纷纷限时加保到60万，从这个侧面也能看出来高保额重疾险是非常有市场的，人们对于此类产品的需求也越来越大。

重疾险必须搭配靠谱的医疗险

保险就像组合拳，只有搭配得当才能发挥出最大的功效。

很多朋友咨询保险的时候喜欢问，“小管家，你看哪类保险适合我？”

我想说每一类都适合、都关键。

就拿保障大病这件事来说，确诊即给付的重疾险是必备的，和他搭配报销的医疗险也很关键。

如果不幸遭遇大病，那么住院一定是免不了的，这其中的开销就能够通过医疗险来弥补。重疾险就可以“专心”负责海外求医、购药和弥补误工带来的经济损失等。

重视特定疾病额外保障

其实“特定疾病额外保障”这项服务并不新鲜，去年有两款很不错的产品“盖世英雄”和“紫霞保”就拥有“特定疾病额外赔付”。

这项保障也并不复杂，就是按照合同规定的一些特定疾病，进行额外的赔付，一般来说会额外赔付30%，50万保额的产品如果患特定疾病则赔付65万。

说句心里话其实一开始我自己也挺轻视这项保障的，一般产品特定疾病在10种上下，花费不菲去赌一个概率我觉得甚至有点坑。

但在看了很多的疾病数据后，我越来越觉得，保险公司一般规定的特定疾病真的都是高发的重疾。很大程度上可以解决保费预算有限，基础保额较低的问题。

以上这三点，就是小管家对于重疾险保额的看法，保险也是商品，他的实际效益和投入是呈正比的。但作为消费者，我们总是可以通过我们的“精打细算”让我们的收益最大化。下面，小管家为大家介绍一款含男女性特定疾病额外赔付的重疾险——康惠保旗舰版。

康惠保旗舰版是百年人寿在前一段时间推出的爆款产品，小管家之前也有介绍。

（康惠保经典版PK旗舰版 旗舰版各项升级明显）

01.基础内容

在基础内容上，旗舰版延续了百年人寿公司的惯性规定。在投保年龄、缴费年限等方面均没有改变。

唯一值得一提的是，康惠保旗舰版的犹豫期增加到了15天，比康惠保略长一些。但这点改动与我们的产品本身关系并不大。

02.重疾保障

在重疾的保障种类上，100种的总体数量并没有改变。为了让大家更加清晰明了，小管家下午将这100种一个一个逐一核对，保障的内容也没有丝毫改变。

但是关键的点在于，旗舰版将男性、女性的高发重疾挑选出来，划定成了“特定重疾”，这部分重疾将享受130%基本保额的高额特定赔付。

咱们先来看看，被划定的特定重疾是哪些疾病。

（男性、女性共计20种高发重疾赔付130%保额）

那么这共计20种疾病为什么会被列为特定重疾呢？这项保障是“硬核还是噱头”呢？咱们再来看看下面这张图。

我们发现，康惠保旗舰版列出的特定重疾中，大部分都是高发重大疾病。通过这两者图的对比，咱们可以看出，旗舰版在重疾保障上的升级还是十分硬核、靠谱的。

03.中症保障

在此前的线上重疾产品中，包含中症的重疾险可谓少之又少；在消费型重疾险中，他更是首款还有中症保障的重疾险！

相关阅读：这款多次赔付的重疾险，还包含中症。

其实原因也很简单，此类产品都是将一些高发轻症良心的划定为中症，提高其赔付比例，这对于保险公司来说风险极大。

在康惠保旗舰版中，含有20种中症，中症的赔付额度为总保额的50%，也就是50万的保额能有足足25万的轻症保障。

小管家细细看了一下这20种中症，大部分为高发轻症“上调”，有零星几个为新晋的高发疾病，增补进来。

而且，这款产品的中症赔付次数为2次，而且含有中症豁免功能。

总体来说，中症的设立让这款产品的保障更全面也更实用，可以说是一个非常不错的保障项目。

04.轻症保障

在上文我说过，轻症保障是“经典版”康惠保中的一个短板，在市场的横向对比中并占不到优势。

在旗舰版中，百年人寿显然考虑到了这一点，于是将轻症保障做了丰富的升级。

首先是数量上，在原先的30种轻症中有一部分被“提拔”到中症的前提下，轻症的数量还增加到了35个，可以说大大增加了这款保险的保障厚度。

其次是在保障额度上，旗舰版的赔付比例是总保额的30%，在目前市场的横向对比中可以说到达了一线水平。

总体来说，通过“量”和“质”的双双升级，旗舰版的轻症保障在市场上也到达了极高的水平，再也不是康惠保的“后腿”了。

05.身故责任

相比于康惠保的身故返还现金价值，旗舰版将身故责任升级为了身故返还所交保费。

对于一个30岁的投保人来说，如果选择30年缴费，缴费期满后身故可获得20万左右的保费退还，差不多可以理解为保额的50%，可以说较原先的额度有了极大的提高。

06.其他保障

上文我们说到，康惠保在市场上吃了“亮点不鲜明”的哑巴亏，此番推出的旗舰版，可以说是亮点十足，其中小管家非常喜欢的就是他为孩子特设的保障：特定疾病高额赔付。

首先，我们还是来看看特定疾病包含什么：对于这6种特定的少儿高发重疾，旗舰版的赔付比例为保额的130%。

我们知道，此前在保障终身的重疾险中，很少有专门为儿童设置的附加险种。这类特定重疾高额赔付往往是少儿定期重疾险特有的，比如慧馨安、童乐保。

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不过小管家这里提醒大家一点，与慧馨安、童乐保不同。旗舰版这个儿童附加险的保障年限，只到18岁。并不是像少儿定期重疾常见的25岁，这点大家要格外注意。

总的看来，康惠保旗舰版要比经典版升级不少。

重疾、中症、轻症、身故责任等等方面均有提升，但是保费自然也会水涨船高。

拿30岁男性来说，他的保费上涨比例在30%；女性则为20%。

质量上去了，价格也上去了，真是挺让消费者为难的：“多花点钱不怕，这钱花的到底值不值呢？”

保险也是消费品，钱花的值不值，咱们还得比较着看。