全民保养老金分红年金到底好不好，值得购买吗

2019年10月25日 pm6:58 年金险

支付宝卖的“开门红”养老年金弘康相伴一生，4.025%年金的荣耀

马上预约 眼瞅着快要过年了，又到了一年一度的“开门红”大放送时

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全民保养老分红年金为什幺那幺火对比网上的各款理财险，知名度最高的当数支付宝上的全民保养老金了，作为蚂蚁保险的头牌理财险产品，全民保是当之无愧的保险网红。比如40岁投保一款年金险，到60岁可能才刚刚开始返钱，这20年间其实根本讲不上什幺收益，老年持续领取年金，收益才慢慢上涨起来。全民保养老金分红年金到底好不好，值得购买吗

 

近几年，随着网络保险平台的兴起，消费者购买保险的确是越来越方便了，但与此同时，也有一些问题在悄悄滋生——

 很多人根本没弄明白产品的作用，看起来觉得不错就投保了，之后觉得不合适想要退保，又要蒙受一定的损失。

 保险是很复杂的金融产品，不同的险种有不同的作用，只有合理配置，才能为我们的生活保驾护航，不然很可能会适得其反，带来许多麻烦。

 所以，买保险之前一定要了解清楚具体情况，再做决定。

 今天，我们就来了解一下，网上爆火的理财险们到底值不值得我们投保？文章内容如下： 

 一、全民保养老分红年金为什么那么火

对比网上的各款理财险，知名度最高的当数支付宝上的全民保养老金了，作为蚂蚁保险的头牌理财险产品，全民保是当之无愧的保险网红。

 

今天我们就以这款产品为例，分析一下网销理财险值不值得大家买：

 全民保·养老金，其实只是这款产品的“花名”，它的条款名字是人保寿险聚财保养老年金保险（分红型），承保公司是中国人民人寿保险公司。

 这款产品为什么这么受消费者欢迎呢？

 

 

支付宝发红包做广告这些我们就不多说了，除去这些营销手段，这款产品本身也很有特点—— 1. 1元起投，随时追加 

常规的年金险，一般都是按年缴费，一次要交个几千几万的，咱们普通老百姓，遇见这些产品，都得多考虑考虑，毕竟钱交多了都肉疼…… 

但全民保就不一样了，这款产品1元起投，随时可以加保，先掏个几十块钱试试，收益不高也是洒洒水啦~ 

1元起投这种“无痛理财”，相比于传统年金险，显得更加人性化，让产品的准入门槛低了不少。

 

2. 按期定投，月月分红

 这款产品可以设置按期定投，让大家养成按时储蓄的习惯。

在消费主义盛行的现在，许多人已经开始反思自己花钱大手大脚的消费习惯，并且逼着自己存钱、理财。

这款产品正对这类消费者的胃口，可以设置定投计划，按期定时存钱。 

另外，全民保还有一个“诱人”之处，就是可以享受分红，并且与传统养老金到老年才能领分红的规则不同，这款产品每个月都能领取分红。 

3. 终身领取，助人养老 

全民保可以终身领取，身故后还会至少返还100%保费，可以帮助我们进行养老规划。

以上这三点，使全民保成了一款门槛低、有分红、能养老的网红产品，很多人都在犹豫要不要投保，保哥建议大家先了解清楚以下几点。

 

二、年金购买前我们需要想清楚什么 

1. 含有分红的理财险，就一定好吗？

 全民保是一款分红型年金险，在固定年金收益之外，还有不确定性很大的分红收益。 分红看起来很诱人，但是保险分红到底能有多少，实在是不好说。

 全民保的投保界面也明确写到了：分红保险的红利金额是不固定的，根据保险公司投资经营情况，将不低于70%的可分配盈余拿出来分红。

 

这里面，“可分配盈余”可不等于保险公司利润，只是利润中能拿出来的一部分。 

总的来讲，每期有没有分红、分红能分多少，都是不确定的，跟保险公司的经营情况有很大关系。 

一般分红型产品都需要按照低档、中档、高档三种分红水平进行红利演示，其中相对来说比较有参考价值的是中档演示的情况。

但大家也要明白，演示归演示，实际情况如何谁也说不准，分红为0的情况也是可能会出现的。 

网上有许多分红型产品一味按照高档分红情况来演示，大家要理性地看待数字背后的事实，不要误以为高档分红是一定能拿到的~

 2. 天花乱坠的数字背后，收益率到底是多少？ 

既然我们是购买理财险，就不可避免地要考虑收益率的问题。

但网销理财险的宣传页上，大多数产品都在演示到老年能领多少钱、预定利率有多高、能累计返还多少保费……

挑选理财险，最应该参考的是IRR（内部收益率）的高低。投保年龄、缴费年限等条件的差异，会造成IRR计算结果的不同。以全民保这款产品为例，按照中档分红水平计算，收益率大概在3%~4%之间，而保底收益，可能不到2%。 

传统养老金产品中，保底收益率达到3%的都有很多，这样来看，全民保的表现可能并不是非常好。

三、年金险有哪些优点和缺点

无论是线上还是线下，投保年金险之前都要考虑清楚，不能盲目投保。

 

年金险这个险种，其实是非常适合用来进行养老规划的。 

首先，它可以对冲长寿风险。 

类似于全民保这样的“活多久，领多久”的终身年金险，可以保证终身领取年金，能够有效对冲长寿风险。 

其次，年金险可以提供稳定的养老现金流。 

它既能在很长的期限内，锁定一个稳定的投资收益，又能在需要的时间，定期派发现金流。 

与股票、基金、P2P等许多其他投资渠道相比，保险资金的安全性绝对是更有保障的，而且怎么领钱、领多少钱，都是写进保险合同中的，安全、稳定，是它的一大优势。

 

但是，如果你没有了解清楚年金险的另一面，就匆忙投保了的话，可能会遇到一些麻烦： 

年金险想要获得较高的收益，往往都需要较长的投资时间。比如40岁投保一款年金险，到60岁可能才刚刚开始返钱，这20年间其实根本讲不上什么收益，老年持续领取年金，收益才慢慢上涨起来。

和平时我们在银行、理财APP里见到的活期理财产品不同，年金险不能想退就退、想领就领。这笔本金投入进去，必须按照合同规定按期领钱，不能提前支取，退保往往会蒙受损失，资金的流动性是有限的。

长期持有年金险的收益率一般在3%~4%之间，是给我们一个稳健的收益用来养老，并不适合短期谋求高收益。

 

了解了这些情况，结合清晰的养老规划，再去考虑配置年金险也不迟。 

确定要配置年金险的话，可以多挑选几款产品对比对比，测算一下产品的IRR，挑选收益比较高的来投保。

三、全民保养老金分红年金总结和购买建议

全民保养老金之所以要做成分红年金，很大的原因是因为分红是保险公司进可攻退可守的一个险种，人保寿可以利用前期高分红吸引客户投入更多金额到全民保养老金里，后期客户沉没成本高了之后正常分红，客户也不会动，毕竟实在亏。所以要买一款分红型的年金还是普通的4.025%的年金，还是看个人的选择。分红可能带来很高的收益，但是其2%左右的保证收益确实不让人喜欢，全民保养老金不坑，但也没那么好。

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