营业中断保险的重要性——已经从过去被忽视发展到了不可或缺的险种

业务中断保险的重要性在我们这个全球现代化的世界中日益增长，其分工越来越复杂。现在许多专家认为，营业中断保险对公司来说至少和财产保险一样重要。

根据一项索赔研究，营业中断索赔的成本往往大大高于财产损失成本。目前，平均财产营业中断损失约为310万欧元，比平均财产损失（220万欧元）高出三分之一以上。营业中断损失比财产损失增长更快，而且波动性更大。

来自同一家保险公司的另一项研究表明，多年来，被调查的公司一直认为业务中断是最有问题的风险（见表1）

表1：对一家公司来说最关键的风险

AON每两年进行一次全球风险管理调查，向全球的保险公司经理询问当前的风险状况，也描绘了类似的画面（见表2）。据报道，与2017年相比，2019年营业中断损失有所增加。自2007年以来，它一直被记录为十大风险之一。

表2：公司最常见的风险

由于生产贸易流动、供应链全球化以及宏观和社会经济趋势，业务中断损失的影响日益深远。它们的范围从传统的风险，如火灾、机器故障、自然灾害或供应链中断，到正在进行的数字化带来的新触发因素。后者通常不会造成物质损失，但会造成高额的经济损失。此外，由于新的经济/商业趋势，如客户行为、商业模式变化、集中化、外包、专利、专业化、生产流程、“工业园区”的基础设施、运输路线、汇率波动，风险敞口也在不断变化，以及供应链中公司的破产。

总的来说，可以说，工商企业的营业中断保险已经从过去被忽视的险种发展到了不可或缺的标准险种。

因此，保险人有必要将营业中断风险与财产损失风险分开考虑和评估，因为营业中断在承保决策中所占的比重比过去大得多。

在许多现场视察中，与财产损坏的风险相比，业务中断的风险只是随便考虑一下。通常，有关营业中断的问题是笼统的，无助于对保险财产损失后可能产生的后果形成详细的评估。

为了做出适当的承保决定，同时考虑到营业中断保险的相关性，需要对现场检查期间记录的事实进行仔细评估。其他需要考虑的项目包括基本保险合同、被保险公司的具体情况、生产组织方式和财务状况。

在此，列出进行营业中断保险风险评估的可能标准。

对于一般性评估，有三个方面需要检查：

1、业务中断保险范围；

2、可能的相互依赖性损失；

3、可能的意外损失。

为了进行适当的评估，建议考虑以下事项：

1、所有权（如土地、建筑物、设备和存货）；

2、投保人的业务领域（如交易、生产、提供服务以及这些业务领域之间可能存在的依赖关系）；

3、每个业务部分的毛利；

4、投保人的财务状况(例如股本/债务比率、流动资金、偿还的必要费用和利息)；

5、被保险公司的市场地位、存在和发展前景（过去、现在和将来的营业额、利润、市场）；

6、必要的证书、执照、批准等；

7、公司的组织结构，包括决策、生产和销售结构，这些部门之间的相互依存关系及其对经营业绩的重要性；

8、公司的买方/客户结构，包括最重要的买方/客户的比例以及备选方案(评估潜在的额外损害)；

9、被保险公司的供应商结构，包括最重要供应商的比例和可能的替代方案（评估潜在的意外损失）；

10、该公司对货物/服务进出口的依赖程度和季节依赖的程度；

11、检查、控制和评估（最重要的）供应商和买方的内部审计和控制机制的频率；

12、投保人风险评估和执行风险管理程序的意愿；

13、现行消防计划及保险合同风险防范措施；

14、损失历史记录。

1、现行业务中断保险合同的依据(例如保险人或经纪人的标准保险单)；

2、保单类型（如指定风险、一切险保单）；

3、承保风险；

4、约定的除外责任；

5、基于总收入、毛利、租金保险和增加的工作保险费用的业务中断补偿；

6、约定的营业中断保险金额（报告/约定的保险金额是否合理和现实？）；

7、近年来保险金额的发展；

8、约定赔偿期（约定的责任期是否足够或太短？）；

9、约定延长责任期；

10、约定免赔额的类型和金额；

11、约定的最高赔偿或责任限额；

12、保险不足协议

13、商定的第一风险头寸（例如额外费用、准入限制、官方重建限制、罚款/处罚、专家费用等）;

14、贸易制裁和保险合同下的其他排除/包含（如战争、恐怖主义等）；

15、列入相互依赖损失；

16、列入意外损失(已命名、未命名)；

17、覆盖范围类型和程度（如分层、层限规格）。

1、被保险企业的地址和位置信息（例如，附近可能有更高风险的公司、地震和洪水地区、矿区、交通基础设施等）；

2、场所的业务区域、经营和设施（主要、附属、辅助）及其各自的相互依赖性；

3、业务组织(例如业务、结构、行政、信息技术和销售)；

4、长期雇员人数与有工作合同和服务合同的雇员百分比；

5、被保险人的每一个业务部门（如贸易、生产、服务）的毛利润或营业中断保险金额（必须注明其计算的关键日期和在保险责任期内的预期发展）；

6、在可能的保险财产损失（例如与生产设施和区域、物流、IT、基础设施以及对销售/利润和业务市场份额的预期财务影响等有关）之后的潜在间接业务中断损失的一般说明；

7、一年内轮班次数；

8、一年中工厂的利用率；

9、各产品和业务部门的季节性波动；

10、由于业务中断（例如替代生产、搬迁到其他工厂、合同制造、现有库存）的个别产品/业务区域的替代可能性；

11、现有的瓶颈区域、机器、工厂，包括商业和技术IT、能源和电信设施/供应以及备用可能性/应急计划等；

12、重要机器和工厂所需的交付/更换和安装时间的指示；

13、被毁/受损建筑物所需的重建时间，包括采购必要的许可证以及因官方要求而预期的任何重建限制；

14、重新获得重要经营许可证所需的时间和恢复生产所需的时间；

15、生产设备对损坏的敏感性——及时生产、自动化生产以及生产/储存的货物（如火灾、高温、烟雾、湿度）；

16、重要业务文档和数据的存储和定期复制及其受保护的外包，以及必要的IT数据、备份类型和存储位置（公司内部、外部、受保护等）；

17、重要备件和储备系统的储存；

18、业务连续性管理、风险管理措施(定期更新和测试)；

19、“技术回收”和全面“商业回收”业务所需的估计时间。

 有多个分公司的补充信息

1、各被保险公司以及各自国家的地址（包括地理代码）；

2、个别地点/国家的自然灾害风险(例如地震、风暴、洪水)；

3、每个投保地点的营业中断金额，或者显示各个地点的各个业务部门，以及制成品的详细信息（如单位数量、吨位、米数）或占总销售额的百分比、综合销售分析等；

4、不同站点之间的现有相互依赖性的指示和描述；

5、潜在备份可能性的指示和描述，包括位置（内部或外部替代方案）和替代能力的实际评估，具体说明营业额的百分比。

一旦收集到这些信息，就有可能对财产损失的可能程度和复杂性、潜在的后果、预期损失的损失、可能的附加成本以及现有的保护措施的质量进行评估。这还包括对业务中断最大可预见损失的描述和确定。这种损失独立于物质损失及其复杂的分析，即最大的物质损失不一定造成最大的营业中断损失。这还包括在索赔事件中可能累积的任何其他现有保险合同。此外，确定火灾或漏磁，相应的最大损耗考虑。还必须对保险合同中的其他被保险风险作出规定。

近几十年来，企业的营业中断风险敞口发生了重大变化。除了财产保险，业务中断保险现在是必要的基本覆盖，因为业务中断会威胁到公司的存在。在这方面，保险人在承保建议的风险时必须考虑这些变化。这意味着，营业中断风险不能再被视为财产保险的附属物，而应被视为一种独立的风险类型，可能给投保人和保险人造成重大损失。

未来有必要独立于财产损失风险考虑和评估营业中断情况。因此，在承保决策中，业务中断的主题将变得更加重要，例如有关容量、保费和再保险安排的问题。