瑞泰超级玛丽重疾险，踢馆百年康惠保旗舰版和守卫者1号

保障型产品中，重疾险往往占家庭保费支出的大头。

保险回归保障之后，重疾险市场自然是必争之地。

2018年线上重疾险市场，百年人寿发力最狠，康惠保旗舰版和守卫者1号，占住主流重疾险中同类最便宜之位，而且性价比很刚。

据说，能有如此高性价比产品问世，靠的就是公司内部的成本管控。

也因此，其他公司想要来竞争，不得不避开保费竞争，转而从保障的搭配组合入手，譬如复星康乐e生加倍保。

今天要测评的产品，是瑞泰人寿新推出的重疾险，条款名为瑞兴，承销平台的名称为超级玛丽。

这款瑞泰超级玛丽的保障，集结了癌症多次赔付、保额会长大等市面上较热的卖点，不仅保障内容走差异化路线，整体的性价比也很不错。

瑞泰人寿的重疾险，我们测评过瑞泰瑞盈，是康惠保旗舰版上市之前，最便宜的纯重疾险。

超级玛丽呢，既是一款和瑞泰瑞盈一样的纯重疾险，又可以附加身故保障，成为一款身故赔保额的终身重疾险。

超级玛丽和瑞泰瑞盈有一定的渊源，基础保障同样是100种重疾+50种轻症，轻症额度都是基本保额的25%。

作为纯重疾险，超级玛丽比瑞泰瑞盈多了下面这些保障：

①轻症赔付由瑞泰瑞盈的1次，提高到3次。

超级玛丽的轻症赔付3次，和其他产品的不分组、无间隔的3次，略有不同，是原位癌2次+其他轻症1次，每次间隔180天，且两次原位癌必须是不同部位。

②轻症赔付后再发生重疾，额外赔付基本保额的30%，即可获得130%的基本保额。

这一点，有点效仿复星达尔文1号，略有不同的是达尔文1号是轻症每赔付1次，重疾保额增长10%，最多增长30%。

③可选男女各16种特定癌症的二次赔付。

即不论第一次重疾是否为癌症，再次确诊指定的16种特定癌症时，可再次获得100%基本保额。

如果首次重疾是癌症，间隔期3年；如果首次重疾非癌症，额间隔期为1年。

男女各16种特定癌症，虽然除外了近两年比较高发的甲状腺癌，不过包含的其他高发癌症也很实在。

与最新的癌症发病率数据比照：

超级玛丽的16种特定癌症，男性特定癌症的总发病率占比，高达90.92%，女性达84.73%。女性占比略低的原因，是因为女性的甲状腺癌更高。

如果选投这个特定癌症二次赔付保障，超级玛丽几乎可以看成是一款多次重疾赔付的重疾险。

但区别是，其他多次重疾赔付，不论病种是否分组，最高发的癌症只会赔付1次。

至于可选的身故保障责任，可以和百年人寿守卫者1号、复星康乐e生B成为同类竞品。

除了上面介绍的这些差异化保障有可圈可点之处外，在核保和投保选项上，超级玛丽也有不少出彩之处。

1. 核保限制/健康告知

投保年龄，没有沿用瑞泰瑞盈横跨到70岁的虚亮点，而是回归到正常的0-55周岁。

职业类别，和瑞泰瑞盈一样，没有职业限制，这算一大亮点，对高危职业群体很友好。

健康告知，并不算宽松，但两点是对体重没有限制。

超级玛丽上线了智能核保，对于几种常见健康问题，如乙肝、甲状腺疾病、乳腺疾病等，其智能核保的结果，较百年人寿严格。

另外，对于瑞泰的老客户，同样有风险保额的限制，即投保的所有瑞泰人寿重疾险，保额之和不能超过最高保额的限制。

2. 投保选项

最高免体检保额，超级玛丽在各年龄段上都有优势，45岁以下最高60万，46~50岁最高50万，51~55岁最高可投40万，这也是它的亮点之一。

保障期限上，超级玛丽和瑞泰瑞盈一样，除了保障终身外，还可以选择保至60岁/70岁的定期保障选项。

缴费期限上，超级玛丽50岁以下，都可以选择最长30年缴费，51~55岁最长可以选择20年的缴费，这是许多产品都做不到的。

另外，超级玛丽也可附加投保人豁免，保障包含身故/重疾/轻症/失能，但仅限被保人是未成年人，而不能夫妻互保。

从第一小节的保障内容介绍可以看到，超级玛丽不同的保障组合，可以和许多产品来PK。

既可以和纯重疾险竞品对比，也可以和身故赔保额的竞品对比，还可以和多次重疾赔付(或癌症多次赔付)来对比。

所以，我们的横向对比表，选了6款产品。

接下来的费率对比，我们分为三个部分。

（一）无身故保障的纯重疾险费率对比

➤1. 与百年康惠保旗舰版对比

超级玛丽的重疾保障+轻症保障，与康惠保旗舰版重疾+中症+轻症相比，超级玛丽的轻症额度25%，原位癌2次+其他轻症1次，每次间隔180天，轻症赔付后重疾额度增加到130%；康惠保旗舰版比超级玛丽多了中症保障，轻症赔付3次，不分组、无间隔，额度30%。

就保障而言，超级玛丽略微强那么一点，费率也高一些：

保终身时，超级玛丽男性平均比康惠保旗舰版高20%，女性平均高7%；

保至70周岁时，超级玛丽男性平均高18%，女性平均高3%。

整体性价比来说，超级玛丽的男性低于康惠保旗舰版，女性算是旗鼓相当吧。

➤2. 与瑞泰瑞盈相比

同为瑞泰人寿重疾险，超级玛丽比瑞泰瑞盈，轻症赔付次数多了，轻症赔付后重疾额度的增加30%，费率也有增加：

男性平均高6%，女性平均高5%，整体超级玛丽更优。

（二）附加特定癌症二次赔付对比

单独对比下超级玛丽特定癌症二次赔付的费率。

上面已经提到过，超级玛丽的特定癌症，几乎都是高发癌症，占到所有癌症发病率的90%左右。

附加的癌症保障，之前测评过的有复星康乐e生加倍保的附加癌症，和中荷惠加保(黄金搭档)。

超级玛丽的附加癌症保障与其他两款少了1次癌症赔付，但实用性并不差，不论主险首次重疾是癌症还是非癌症，在间隔期后再次确诊特定癌症，都可以获得赔付。

而另两款，如主险首次确诊癌症，与超级玛丽一样，间隔3年再次确诊癌症可获得1次赔付；如果主险首次重疾非癌症，再次确诊癌症后，还要间隔3年后复发或持续方可获得赔付；而再3年后的第2次赔付，实用性并不高。

在这样的区别之下，超级玛丽附加癌症保障的费率，与其他两款相比：

超级玛丽平均是康乐e生附加癌症的41折，是中荷惠加保的7折。而且年龄越大，超级玛丽的附加癌症保障越便宜。

就保障的不同和费率的对比来看，超级玛丽附加特定癌症二次赔付，极具性价比。

（三）身故赔保额的费率对比

➤1. 与复星康乐e生B相比

不附加癌症二次赔付保障，超级玛丽重疾+轻症+身故的保障组合，和复星康乐e生B相比，轻症和重疾保障都强一些，费率也略高：

保终身时，超级玛丽男性平均略微高了0.9%，女性平均低1%；

保至70周岁时，男性平均高5%，女性平均高3%。

整体而言，超级玛丽的性价比，还是稍稍强一点。

➤2. 与百年守卫者1号相比

与百年守卫者1号相比，超级玛丽要附加16种特定癌症的二次赔付保障。

守卫者1号重疾分5组、赔付5次，而且胜在轻症额度更高；超级玛丽的高发癌症可多赔付1次，且轻症赔付后首次重疾额度增加到130%。

从保障角度看，两者各有优势，难论高低，主要看消费者的偏好了。

保终身时，超级玛丽男性费率平均高13%，女性平均高7.6%；

保至70周岁时，超级玛丽男性平均高10%，女性反过来平均低2%。

整体来说，超级玛丽男性的性价比低于守卫者1号，女性在保至70周岁时占优。

从上面的介绍和对比来看，超级玛丽的保障内容很实在，在基础保障之上，可搭配癌症额外保障，且各项保障的费率实惠。

综合来说，超级玛丽的性价比高，尤其是女性直逼康惠保旗舰版和守卫者1号。

总结超级玛丽的亮点如下：

• 免体检额度最高，45岁以下达60万，46~50岁50万，51~55岁40万；

• 缴费期限长，50岁以下最长可选择30年交费，51~55岁最长可选20年交费；

• 没有职业限制，不限体重；

• 附加的16种特定癌症二次赔付保障，实用性高；

• 轻症赔付后，重疾保额增长30%；

• 轻症赔付后不影响现金价值或主动解除合同的权利；

• 等待期内发生轻症不赔付，但合同继续有效。

超级玛丽的不足，主要是25%的轻症额度相对较低，且智能核保的结论略严。

另外，对于偏好当地有分支机构和或大中型品牌的朋友来说，承保公司瑞泰人寿不具优势。

(关于瑞泰人寿的介绍，大家可参看瑞泰瑞盈的测评文章)

总之，超级玛丽的性价比，是可以进入重疾险竞品第一梯队的，而且保障搭配灵活，能满足不同群体的需求，竞争力很强。

借“我是歌手”的补位赛制，超级玛丽即使没排上1、2位，也是能跻身前四补位挑战成功的。

最后，对于超级玛丽的投保建议如下：

1. 对于仅需要重疾+轻症保障的群体，男性还是康惠保旗舰版更具性价比，女性超级玛丽也是很好的选择；

2. 对于需要重疾+轻症+身故赔保额的群体，男性还是百年守卫者1号更具性价比，女性超级玛丽也是很好的选择，尤其是保定期时；

3. 如果在基础保障之上需要附加额外癌症保障，超级玛丽优于复星康乐e生加倍保；

4. 如果需要在已有重疾保障上加高保额，超级玛丽是很好的选择；

5. 想要两款产品搭配投保，康惠保旗舰版和守卫者1号之外，超级玛丽值得考虑。